《不流于美好愿望》章节试读

《不流于美好愿望》的笔记-第77页

我们发现实际上，大多数企业盈利的改善并不是通过业务量的不断增加而得以实现的，而是通过某种“修剪”手段来实现的。
确实是这样：利润的增长大部分是因为公司实行紧缩措施而导致的，而不是因为业务量的扩张。那些获得贷款的随机地申请者都对他们经营的业务进行了整合和削减。他们都全面地减少了业务量并且雇佣了工资更低的工人。因此，费用减少了，利润增加了。答案就这么简单。
答案虽然简单，但是却相当出乎意料。毕竟，从来没有人会把小额贷款与企业的关闭以及工人的失业联系在一起。但是，或许他们应该尝试着去这样想一下。如果真的不是小额贷款导致了企业关闭、工人失业，那么他们应该能找到证据来证明这一点。

《不流于美好愿望》的笔记-第104页

即使他们丝毫不打折扣地依照所有规则行事，参与这些项目的真正后果也往往会极大地出乎有关各方的意料（这就就是为什么；即使出借者有机会跟踪借出的资金的流向，这样做也不合算的原因）水往低处流，钱也一样。当钱在崎岖不平的地方流动时，肯定会先去填最深的那个窟窿。不管你怎么“要求”钱，也不管你怎么要求拿到钱的那个人，都将如此。这是天性使然。
……
只能用于小微企业的严格的贷款并不适合每个人。现在，我们又看到：即使人们真的想遵照规定来操作，但是由于人们优先考虑的事情不同，而且金钱天生具有的滑溜性这个特点使然，即使大家都把劲往一块使，最终结果依然可能是白费力气。
但是无论如何都不能阻止放贷者试图限制小额贷款的用途。他们为了约束客户的行为，其中最广泛使用的一个策略是，建立借款者内部彼此监督的激励机制。

《不流于美好愿望》的笔记-第156页

只要是出于美好的愿望,任何人的行为都是值得赞扬的,无论他们的行为最终在多大程度上偏离了最优目标。但是,如果所有人都认为经过评估、效果明确的援助方式是最酷的,那么我们对这个世界的贡献必定将会大得多。——《不流于美好愿望》迪恩·卡尔兰、雅各布·阿佩尔著。

《不流于美好愿望》的笔记-第181页

虽然经典经济学模型一直强调，决策是是系统性的，即必须不带丝毫感情地对每个可选项都进行冷静权衡，但是在现实生活，我们在思考时经常依赖于先例。我们不一定总能认清大局，我们不可能把空间、时间与经验等各个维度上的因素都整合进来通盘考虑，相反，我们往往只能看到一些具体的例子。最近才发生在当地的那些非同寻常的事件，在我们的脑海中会显得特别鲜活，因而能够脱颖而出。在我们进行决策时，这些事件所占的权重远远高于它们本应占的权重。

《不流于美好愿望》的笔记-第96页

并不是每个人最终都会关停生意或倒闭—或者，背负一身的债务（关于这一点，在发展中国家，或者其他任何何地方，都一样）对有些人来说，这只是因为他们能力不够或缺乏专业知识，但是对大多数人来说，答案可能更简单。他们没有成为伟大的企业家，只是因为成为一个伟大的企业家并不是他们生活的主要目标。人们还有其他很多种追求幸福的方法：做他们更喜欢做的工作与他们的家人待在一起与他们的女朋友看一场午后的电影。

《不流于美好愿望》的笔记-第67页

我们在研究利率与市场营销策略对小额贷款的影响的过程中，发现信用补偿公司把大量的时间耗费在拒绝潜在客户上面，这令我们感到万分震惊。实际上，它拒绝了一半的贷款申请者，他们认为把钱借给这些人风险太大了。但是，我们对有关数据的分析结果显示，向勉强符合贷款要求的客户放贷，恰恰是最有利可图的。因此，我们想知道：向那些“勉强”被拒绝的申请者放贷是否也对放贷者有益？

《不流于美好愿望》的笔记-第59页

现在我们在全球范围内进行的与贫困作斗争的工作在某种意义上很像放血（疗法）。对于这条原则，已经达成共识：如果人们陷入了危难之中，我们就应该去帮助他们。但是，我们应该帮到什么程度？这需要我们进行系统的检验，并且改进相应的援助方法和项目运作技术，然而这一切才刚刚开始—《不流于美好愿望》

《不流于美好愿望》的笔记-第59页

小额贷款极大地提高了借款者的物质生活水平。过去，一个家庭必须在以下两者之间做出选择，即，要么吃有营养的膳食，要么购买必需的药品。现在她们就不必做这种困难的选择了，她们可以同时拥有两者。第二，这样的故事表明，客户的生活发生了深刻的变化—就像波托西女士所说的，她们在“有形的物资财富”之外，还获得了其他东西，这就是说，她们拥有了某种权利，也拥有了追求更高层次的东西、使自己实现人生转型的机会。这些东西的价值不是用金钱可以衡量的。捐赠者最看重的，也正是这些。

《不流于美好愿望》的笔记-第41页

发展是一条双行道。如果我们想通过提供项目和服务来帮助穷人，那么必须做好以下两件事情：第一，我们需要提供有效的项目和服务；第二，穷人必须选择参与这些项目和服务。比如，在提供降水保险政策、小额贷款、预付肥料优惠券等项目的情况下，穷人们必须通过购买这些项目才能得到帮助。

《不流于美好愿望》的笔记-第80页

具有商业头脑的人们做得很好。真正的企业家不断地筹集资金扩张现有的业务。有希望成为企业家的人们开始削减他们的开支，尤其是削减了在所谓的“诱惑品”上的开支，如酒烟、彩票以及路边茶点在印度，这有些类似于星巴克咖啡）并变得更加倾向于把钱花在一些耐用品上。他们把钱用于购买开展一项业务所真正需要的东西。也就是说，如果他们是裁缝，那么就购买缝纫机；如果他们是面包师傅，那么就购买烤炉；如果他们是杂货商，那么就购买电冰箱。
所有这些与业务有关的花费意味着，人们正在为发动他们的经济引擎而添砖加瓦。研究人员发现，尽管人们整体上还不富裕但他们正朝着这个方向前进。人们为了实现他们的创业梦想，削减了有关“诱惑品”方面的开支。这就是说，为了达到目标，他们明智地做出了牺牲。到目前为止，关于小额贷款的经典的故事都是成立的。
但是对于那些没有希望成为企业家的人来说，小额贷款无异于在机床中扔进了一个大板钳”，效果适得其反。他们既没有购买耐用品也没有对自己的生意进行投资。他们只是比以前更会花钱了。在每样事物上都花得更多，比如，从衣着到食品、到烟、再到路边的茶点。到最后，与原先的状况相比，他们的富裕程度并没有得到半点儿提高。他们唯一的“收获”就是对斯邦达的债务。因此，从他们的所作所为看来，他们就更像是提醒人们小心信用卡债务的警世故事的那些角色，与出现在小额贷款宣传资料中的那些鼓舞人心的人物则相去甚远。