金融风暴下的个人理财

章节摘录

　　第一节  金融风暴来了　　2007年8月9日开始浮现金融危机。自次级房屋信贷危机爆发后，投资者开始对按揭证券的价值失去信心，引发流动性危机。即使多国中央银行多次向金融市场注入巨额资金，也无法阻止这场金融危机的爆发。直到2008年，这场金融危机开始失控，并导致多家相当大型的金融机构倒闭或被政府接管。　　什么是金融风暴　　金融风暴，又称金融危机，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如：短期利率、货币资产、证券、房地产、土地价格、商业破产数和金融机构倒闭数）发生急剧、短暂和超周期的恶化。　　金融风暴来临以后，人们基于经济未来将更加悲观的预期，整个区域内货币币值出现幅度较大的贬值，经济总量与经济规模出现较大的损失，经济增长受到打击。金融风暴往往伴随着企业大量倒闭，失业率提高，社会普遍的经济萧条，甚至有些时候伴随着社会动荡或国家政治层面的动荡。　　由美国次贷危机引起的金融危机，现在已经演变为全球性的金融风暴。这个过程发展之快，数量之大，影响之巨，可以说是人们始料不及的。大体上说，可以划成三个阶段：一是债务危机。住房贷款人，不能按时还本付息引起的问题。第二个阶段是流动性的危机。债务危机导致一些有关金融机构的流动性不能够对付债权人变现的要求。第三个阶段，信用危机。就是说，人们对建立在信用基础上的金融活动产生怀疑，造成这样的危机。　　金融风暴大事记　　本次全球范围的金融风暴是由美国的次贷危机引发的。那么，次贷危机一步步发展为金融风暴，究竟发生了哪些标志性事件呢？我们回顾一下美国次贷危机演变为世界金融风暴的大事。　　◎第一阶段：美国次贷危机浮出水面　　2007年2月7日汇丰控股表示，该行在次级抵押贷款业务方面存在的问题超过预期，并宣布将为美国抵押贷款坏账拨备106亿美元，较市场预期高出20％。与此同时，美国第二大次级抵押贷款专业机构新世纪金融也在7日晚间宣布将调整其2006年前三季度的业绩报告，以修正与贷款回购损失相关的会计错误，并预计由早期坏账带来的损失可能会使公司2006年第四季度业绩出现亏损。消息发布次日，该公司股价快速下挫36％。　　汇丰公告对于整个美国抵押贷款市场来说无异于平地惊雷，投资者似乎从中看到了不祥的信号，许多主营次级抵押贷款业务的金融机构股价在8日集体跳水。当天活跃于美国的七家次级抵押贷款发放机构的总市值缩水了37亿美元。　　2007年3月，美国第二大次级抵押贷款企业——新世纪金融公司12日宣布，由于银行和其他投资者已经或准备中断融资，加上巨额债务即将到期，公司离破产又近了一步。新世纪的股票12日推迟开盘，结果收盘价比前一交易日下跌近50％。自不久前该公司承认正在接受联邦机构关于账目和股票交易的调查以来，新世纪股票连续暴跌，市值已经跌破1亿美元。根据美国证券交易委员会12日公布的一份文件，新世纪金融公司必须在短时间内偿还84亿美元的债务，但该公司表示并无足够现金流支付这些债务。此外，该公司已经停止接受新的房贷申请。　　在美国，次级抵押贷款公司的客户主要是不能达到严格信贷标准的购房者。在前几年房地产泡沫时期，很多放贷机构放松了对贷款标准的要求。但自2005年底开始美国房地产市场开始降温，违约还款现象大量出现，使该行业受到沉重打击。　　2007年3月，美国次级房贷市场形势正在严重恶化，已有20多家大公司表示停止发放新贷款，多家公司股票下跌，并牵连到对这些公司进行投资的金融企业。　　2007年4月，全美地产经纪商协会公布，美国3月份成屋销量下降8.4％。该协会认为，“恶劣的天气导致了房屋销量创下18年来最大降幅”。　　◎第二阶段：次贷危机演化为金融风暴　　2007年07月10日，美国穆迪投资者服务公司宣布，降低对总价值约52亿美元的399种次级抵押贷款债券的信用评级。同日，标准普尔公司也宣布，下调对612种此类债券的评级，总价值高达120亿美元。穆迪和标准普尔两大评级机构对次级抵押贷款的“降级”声明，几乎成了压破美国次级抵押贷款泡沫的“最后一根稻草”。伴随着美国楼市降温，次级抵押贷款这一高风险领域的危机也逐渐显现。　　穆迪和标普宣布下调次级抵押贷款债券评级当天，纽约股市收盘出现了6个交易日以来首次下跌。三大指数中的两个均出现一个月来最大单日跌幅。欧洲三大股市当天也受到美股拖累而大跌，伦敦、巴黎和法兰克福三地基准股指跌幅都超过1％，同样创下1个月来最大跌幅。　　2008年03月18日，次贷危机的凶险在美国第五大证券公司贝尔斯登身上显露无遗。贝尔斯登在纽约证券交易所上演“高台跳水”，其收盘价从前一天的30美元下跌至4.81美元，单日跌幅高达83.97％。美国证券公司摩根大通获得政府同意，出手救助贝尔斯登。摩根大通16日证实，将以每股2美元的价格收购贝尔斯登。虽然此次收购使贝尔斯登避免了破产的命运，但收购本身让投资者感到了美国信贷市场潜在问题的严重性。　　2008年09月，美国财政部7日临时召开记者会，宣布将美国两大房贷机构美国联邦国民抵押贷款协会（房利美）和美国联邦住宅贷款抵押公司（房地美）暂时纳入政府监护管理，二房执行长遭撤换。这项计划被视为是美国史上最大的政府介入金融市场行动。保尔森强调，政府采取行动，是因为房利美与房地美对金融体系影响巨大，任何一家倒闭都会导致美国国内与全球的金融市场大动荡；两家公司倒闭，也会影响美国人取得房贷、车贷与其他信用的能力。他表示，美国经济与市场要到房市危机渡过才会复苏，而房地美与房利美在房市转机中占重要角色。　　……

前言

　　在危机下，我们如何理财　　金融风暴的突然来临，让许多人措手不及。公司倒闭、大量工人失业，平稳的生活突然之间被打乱。席卷全球的金融风暴已经扩散到每一个角落，很多人的财产因此遭受不同程度的缩水。有关专家对城市居民进行抽样调查，结果显示：有81％的被调查者认为自己的生活受到了金融风暴的影响，有75％的受调查市民在股票或基金等投资品种上的损失超过四成，其中损失七成以上的占到35％。　　所谓“天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往”，经济危机下，我们更加关心个人理财的问题。无论你是上班族，公务员，还是大款，这都是你在经济危机下最关心的话题之一。　　在当今这样的经济形势下，我们必须学会理财。上个世纪末期开始，由于存款利息再也无法赶上物价的上涨速度，中国从此跨入“负利率时代”。2008年，央行连续5次降息，以应对经济危机。作为普通老百姓，如何在“负利率时代”抵御资产缩水？也许有人认为现金为王，那你错了，因为降息意味着货币贬值。连续降息，意味我们手中的现金越来越不值钱。此前的“负利率时代”，让20多年前曾让无数人羡慕的“万元户”，变成今天的一无所有。同样，一个在今天拥有百万家财的“百万富翁”，如果不能让资产保值、增值，20年后，又会重走当年“万元户”资产不断缩水的老路。所以，“负利率时代”，每个人必须学会理财。　　尽管每个人都希望科学管理自己的资产，使之有效地保值或增值，但实际上，90％以上的人并不懂投资理财。其直接表现就是：90％以上的中国人个人资产配置极不科学。其中最具代表性的两种配置方式如下：其一，大部分资产配置在储蓄类产品上，包括储蓄、国库券、保险、银行理财。很遗憾，这类资产带来的收益远远无法弥补通货膨胀造成的资产缩水。其二，大部分资产配置在高风险的金融资产上，包括股票、基金、期货等。由于中国证券市场的投机性，更由于绝大多数人对证券市场的不了解，使无数人的资产在股市泡沫破灭的同时，大幅缩水。所以说，个人投资理财绝不能简单跟风。　　想要科学地进行理财，你必须要明白：经济规律是不以任何个人意志为转移的。投资理财的规律同样如此。任何试图与经济规律抗衡的力量，都显得那样苍白和无力，这次始于美国的全球金融海啸把这种规律的力量演绎得淋漓尽致，所有试图挣脱经济规律束缚、凌驾经济规律之上运行的金融机构都轰然倒下。同样，任何投理财资产品价值的上涨和下跌，其背后始终都会有一只无形的手在操控。这只手，就是所谓的投资规律。于是，有了中国股市、楼市前几年的大涨。于是，又有了中国股市、楼市最近一年来的低迷。无论是现在还是未来，仍然会有更多投资理财的品种不断上演大涨大跌的悲喜剧。　　个人理财很简单，你只要把闲钱放入价值洼地，然后耐心等待就可以了。当价值洼地水涨船高时再兑现利润，然后放入新的价值洼地，如此重复，周而复始。　　经济危机是市场经济中不可避免的现象。历史上已经出现过多次经济危机，但是，经过一两年的调整、复苏，经济仍然会继续向前发展。所以，只要我们调整好心态，正确把握好经济危机状况下理财的特点和机会，就能够尽量避免或者减少损失，使我们的生活质量不至于因金融风暴而受到较大的影响。　　面对金融风暴，要把心态调整好。从某种意义上说，危机也是机遇。如果在理财上能够抓住机会，选准品种，并且做好长期投资的心理准备，就会在金融危机消除之后，得到丰厚的收益。　　总而言之，面对世界金融风暴，老百姓作为消费者要学会更理性、更科学地消费，要学习管理自己的财产和投资，从而保护自己的财富，让自己的生活品质不下降。这也是本书出版的根本目的。　　李丹　　2009年5月于北京

书籍目录

第一章 认识金融风暴第一节 金融风暴来了什么是金融风暴金融风暴大事记第二节 金融风暴是如何产生的金融风暴的导火索：美国次贷危机金融风暴演义第三节 谁该为金融风暴负责美国金融监管当局众多的投资者美国部分银行和金融机构美国大型投资银行的董事会第四节 历史上的金融风暴回顾1720年：英国股市危机1837年：美国银行危机1857年：美国货币危机1907年：美国股市危机1929年：世界经济大萧条1973年：世界石油危机1979年：第二次石油危机1987年：黑色星期一1997年：亚洲金融风暴第五节 金融风暴的影响对美国金融业的影响对美国经济的影响对世界经济的影响对我国经济的影响第六节 金融风暴给我们的启示首要的元凶：美国消费者防火墙：中国人的传统消费观念我们要科学理财、适度消费第二章 金融风暴下怎样进行生活消费第一节 金融风暴让我们改善消费方式金融风暴让白领变成“穷忙族”省钱是一种生活态度省钱八式第二节 让生活消费更合理积攒折扣券差价付按揭，以房养房在特定时间消费搜打折信息，卖出闲置物品商场、超市省钱秘笈第三节 记账帮你理性消费告别“月光族”分门别类大小账都记定时检视花费让存款看得到家庭记账实例第四节 都市“拼客族”：爱拼才会省拼卡：让消费更划算拼吃：少花钱尝更多美味“拼客”消费要当心起纠纷第五节 善用网络，节省开销大多数青年人利用网络省钱网络消费的隐忧第六节 谨慎使用信用卡生活中的卡奴信用卡中隐藏的阴谋信用卡的优势第七节 旅游消费如何省钱第三章 金融风暴下怎样进行银行储蓄第一节 银行储蓄的作用和意义银行储蓄的作用储蓄的意义第二节 银行储蓄的业务类型及其技巧活期储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄存本取息定期储蓄定活两便储蓄通知储蓄存款教育储蓄第三节 银行利率与金融风暴的影响银行储蓄利率的确定金融风暴对储蓄的影响金融风暴对储蓄利率的影响第四节 科学选择存款方式存期长短相结合通知存款利用“预约转存”及时转存，避免降息损失降骺尽量不要加理定期存款提前支取预存下月款项大笔资金分开存巧用抵押贷款年轻白领一族的循环周期存钱法“月光族”宜用零存整取第五节 外资银行的特别服务个别项目收费低提前申请贷款巧选外币按揭还贷方式灵活享受优惠的费用第四章 金融风暴下怎样投资基金第一节 理清基金概念白话基金基金和基金会相同吗基金常识基金品种大观基金投资的特点第二节 基金投资活动基金是怎样运作的投资者怎样购买第一只基金基金交易方式看清费用选基金第三节 如何挑选适合自己的基金“知己”选基金“知人”选基金“知星”选基金第四节 金融风暴下基金投资技巧金融风暴中如何看基金“懒人理财术”：基金定投基金组合的战略基金投资失误了怎么办第五章 金融风暴下怎样投资保险第一节 保险概论什么是保险为什么要买保险保险的种类第二节 购买保险时要注意的问题购买保险时要把握的原则如何选择保险公司中国的保险公司第三节 人寿保险必不可少活着才能创造价值有健康才有将来如何选择人寿保险第四节 分红险是理财的重要手段什么是分红险分红险的红利来源分红方式分红险的优势第五节 灵活的万能险万能险的特点家庭理财的稳定保险第六节 养老保险帮你规划未来什么是养老保险养老保险的意义选择养老保险应当注意的五大问题购买养老保险的原则养老规划越早越好附录 名人谈保险著名领导人谈保险其他名人谈保险第六章 金融风暴下如何投资股票第一节 掌握股市信息报纸杂志广播电视互联网证券营业部第二节 分析股市基本面政治因素经济因素心理因素股市与周边市场的关系第三节 股票投资常识办理开户手续大盘行情股票指数股票投资交易规则第四节 股票买卖的过程购买股票卖出股票股票交易的原理及技巧挂单交易开市前集合竞价撤单交易费用第五节 股票投资策略投资股票的战略选择投资时机股票买入的七大原则第六节 规避股市风险掌握必要的证券专业知识认清投资环境确定合适的投资方式制定周详的资金运作计划正确选股第七章 金融风暴下怎样投资黄金第一节 黄金：掀起你的头盖来“我用黄金来保卫财富”走入黄金殿堂黄金的成色“火眼金睛”识真金第二节 黄金投资市场综述黄金投资的种类黄金市场的构成要素常用黄金交易计量单位国际黄金市场简史晒晒新中国的黄金市场第三节 黄金投资的特点哪些因素影响黄金价格黄金投资的特点黄金投资PK其他投资方式第四节 金融危机下的“黄金”时代金融危机对黄金价格的影响黄金是国际金融危机中的定海神针第五节 金融危机中如何用黄金取回“真金”金融危机下的黄金投资策略如何规避黄金投资风险第八章 金融风暴下怎样投资房产第一节 了解房产投资判断房产的投资价值房产的特点房产的类型第二节 房产投资策略房产投资的贷款策略选择低价房实地看房的窍门走出房产投资的误区第三节 如何买到便宜的房产运用特定付款方式广泛收集信息利用人脉节省投资金额第四节 如何投资二手房投资有价值的二手房挑选二手房弄清二手房的产权问题第五节 投资写字楼与店铺投资写字楼的策略投资店铺的技巧第九章 金融风暴下怎样投资收藏品第一节 收藏品投资回报巨大收藏品投资是全球收益最高的投资中国的收藏品投资方兴未艾收藏品的价值规律为什么收藏品投资获利丰厚大因素影响收藏品价格第二节 金融风暴与收藏品投资金融危机下的收藏品市场热度不减金融危机下的收藏品行情金融危机之下的收藏对策第三节 收藏品常识收藏品及其分类收藏品投资程序收藏品的选择第四节 收藏品投资策略投资起步：练就火眼金晴新手应该投资哪些收藏品艺术品应长线投资分散化投资还是集中化投资当代艺术品市场风险大马未都谈收藏第五节 规避收藏品投资的风险赝品风险炒作风险品相风险保管风险时代风险交易风险

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　　金融风暴突然来临，让许多人措手不及。公司倒闭、大量工人失业，平稳的生活突然之间被打乱。席卷全球的金融风暴已经扩散到每一个角落，很多人的财产因此遭受不同程度的缩水。　　面对世界金融风暴。老百姓作为消费者要学会更理性、更科学地消费。要学习管理自己的财产和投资。从而保护自己的财富。让自己的生活品质不下降。这就是《我的财富不缩水：金融风暴下的个人理财》出版的根本目的。

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《金融风暴下的个人理财》介绍了:在“负利率时代”，如何保证我的财富不缩水？◎由于存款利率再也无法赶上物价的上涨速度，中国从此跨入“负利率时代”。在“负利率时代”，每个人必须学会理财◎每个人都希望科学管理自己的资产，使之有效地保值或增值，但实际上，90％以上的人并不懂投资理财。

◎想要科学地进行理财，你必须要明白：经济规律是不以任何个人意志为转移的。投资理财的规律同样如此。

金融风暴突然来临，让许多人措手不及。公司倒闭、大量工人失业，平稳的生活突然之间被打乱。席卷全球的金融风暴已经扩散到每一个角落，很多人的财产因此遭受不同程度的缩水。 

面对世界金融风暴。老百姓作为消费者要学会更理性、更科学地消费。要学习管理自己的财产和投资。从而保护自己的财富。让自己的生活品质不下降。这就是本书出版的根本目的。

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