我国中小商业银行经营模式转型研究

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中小商业银行是一个国家金融机构组成体系中的重要部分，它与大型银行机构互为补充，是银行体系健康发展的基础。一个完善的银行体系，不仅意味着银行类型齐备，而且应具有一定的规模层次结构。在各国的金融体系中，既存在资产规模强大、资本实力雄厚、名列世界500强的大银行，也存在数量众多、种类齐全、各具特色的中小商业银行，中小银行和大银行共同组成了满足经济发展所需的银行体系。中小商业银行以机制灵活、决策链条短、决策速度快的经营特点，通过与大型银行展开错位竞争，找到了生存和发展空间，成为大型银行的有益补充，对促进经济和金融发展起到了不可替代的作用。

    中小商业银行作为我国多层次银行体系中不可或缺的组成部分，以服务地方经济，服务中小企业、民生工程与城乡居民，满足他们的金融需要为切人点，在深化金融服务层次，增强金融服务深度，保持金融活力，促进金融市场竞争，提高资金配置效率，化解地区金融风险，促进金融体系健康均衡发展等方面，都发挥了重要作用，正成为服务中小企业的主力军，推动金融创新的先行军和深化金融改革的生力军。

    为了适应金融市场变化，打造中小商业银行的品牌特色，提升差异化竞争优势，近几年来，围绕更新经营理念，改变发展方式，强化经济资本管理，调整业务结构，稳步推进综合经营的发展思路，以招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、深圳发展银行、杭州银行、南京银行、包商银行等为代表的中小商业银行纷纷进行经营模式转型的实践探索，已取得了一些成果，积累了一些经验。但从上述中小商业银行的转型实践，尤其是从我国中小商业银行所处的历史发展阶段和现实状况来看，其在经营模式转型变革中仍然存在着：市场定位不明确，经营特色不鲜明；盈利模式单一，业务结构不合理；缺乏有效的风险防控机制；经营方式较为粗放；创新意识不强，自主创新能力不足等问题。

    因此，经营模式转型问题是我国中小商业银行在完善公司治理改革之后面临的又一项重要课题。我国中小商业银行要实现经营模式转型，其总体目标就是要切实改变传统的重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型的经营方式，真正构建起集约化经营，内涵式发展，具有市场竞争力的现代商业银行经营管理体系。总的来讲，要努力做到“一高两低三优”，即高经营效益，实现经营效益与经济利润的持续稳定增长；低资本消耗，实现资本充足率持续保持在较高水平及资本回报率的持续稳定提升；低成本投入，实现投入产出效率的持续改善；优化业务结构，形成零售业务与批发业务，中间业务与非中间业务，传统业务与新兴业务均衡发展的经营格局；优质客户服务，形成真正的以客户为中心，以市场为导向，能够不断满足客户不断变化的金融需求的服务体系；优良资产质量，形成能够确保资产质量持续稳定向好的全面风险管理体系。因此，其经营模式转型的路径选择是：一是全面实现经营理念转型。树立以“客户为中心”和“以创造价值为中心”的经营理念。二是加快推进机制转型。健全和完善以综合绩效为中心的考核机制，适应市场环境变化的产品营销机制，科学高效的员工管理与激励机制。同时，进一步优化以利益驱动的部门间合作机制，产品与服务创新的运作机制。三是调整经营结构，深化业务转型。要大力发展零售业务，不断优化业务结构，加快发展中间业务和电子银行业务，以推动业务结构调整。四是打造特色，强推经营转型。首先，要明确市场定位，从同质化向差异化经营转型；其次，要从粗放式向资本约束下的理性经营转型；再次，要打造特色优势，深化运营模式转型；最后，要加快金融创新，强推经营模式转型。五是流程再造，深化管理模式转型。主要是从“部门银行”向“流程银行”管理模式转型，构建以技术为支撑的高效风险管理体系，实现向全面风险管理模式转型。六是抓实队伍建设，促经营模式转型。主要是创建团队服务模式，为客户提供优质服务，同时建设一支能力强，素质高的经营管理人才队伍，尤其是要建立有效的激励约束机制。

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