暖财安生

章节摘录

　　第一章　学习理财的首要课题——金钱观　　既然要开始学习让钱为我们工作的方法，首先必须了解钱是什么。　　什么是钱？　　如果我问“什么是钱”，也许很多人都会觉得这个问题简单得无聊。事实上并非如此，也许因为钱距离我们太近，以至于从来没有人能深刻地去思考这个问题。　　从宏观经济学角度说，“钱”首先是一种财富的象征，这个毋庸置疑。每个家庭的月收入和年收入以及固定资产总额、现金存款等都成为衡量这个家庭是否富裕的重要指标。　　从微观经济学来看，“钱”是一种货币单位，我们日常所接触的人民币、美元以及欧元等都是一种货币符号，它在特定的环境和条件下被交换和流通。　　从财务规划方面看，“钱”是一种控制能力的体现。钱没有常形，中国古代文化一直有“财富如水”的说法，因为财富本身就像水一样，它是恒久流动的，永远从一个渠道进，从另一个渠道出。能将这样无形的抽象的灵活多变的事物掌握在手中，自然需要非凡的控制力道。如果伸手试图抓住流动的水，留在掌心的只会是水的痕迹。水是抓不住的，只能引导和积蓄。钱也是同样的道理。　　在我从事个人财务规划工作多年、大量地接触社会各个阶层的人士的经历中，发现很多在大学时代的同班同学若干年后财富的状态却相距甚远，说明智商并不是影响一个人财富状态的关键。在同样的市场经济环境和机遇中，有的人善于发现机会创造财富，有的人却对眼前的财富机会熟视无睹。这说明机遇或者运气也不是影响一个人财富状态的关键。那么是什么决定了一个人的财富多寡呢？人的习惯由行动产生，行动由观念决定。所以对金钱的观念和认知决定了一个人的财富多寡。就像你今天决定打开这本书学习理财，一定是你有比别人更迫切的理财愿望而采取的现实行动。　　没有正确的财富观念很难真正持久地拥有财富。所以，请耐心读完本章。　　第一节　牛市飞扬 财富如水　　《老子?第九章》中说：“持而盈之，不如其已。揣而锐之，不可常保。金玉满堂，莫之能守。富贵而骄，自谴其咎。功成身退，天之道哉。”　　就我看来，财富具有像水一样的灵性和特征。由于财富是恒久流动的，我们希望保有财富就需要建一座蓄水池。在蓄水池的一边有一个进水管，在另一边有一个出水管。拿到工资的时候，钱就流进；马上花掉了，钱就流出。怎样让池子里的水变多呢？很简单，满足以下几个条件：　　进水多（一定要大于出水，才能保留在蓄水池中）；　　出水少；　　蓄水池要足够大；　　蓄水池要足够坚固，不能渗水漏水。　　如何才能修建一个坚固的大蓄水池呢？我们要先了解水的特性：　　势能。水在地势低洼的地方，就容易汇聚，而在地势高的地方，则容易流走。个人财富也是一样，个人聚集财富的能力是同他在商业环境中的地位（不是职位，而是在整个社会商业链中的地位）息息相关的。如果能常常表明对别人是有价值的，钱自然也就会汇聚到你这里。　　规模效应。一片湖泊肯定比一个小水坑汇聚水的能力强，因为湖泊面积大，范围广，能接纳四面八方的水流。这也是越有钱的越有钱，越没钱的越没钱的道理。在中国的传统观念里，省吃俭用是最基础和主要的理财方式，但是省吃俭用只能保有财富，却赚不了大钱。着看世界顶级富豪的传记，他们自信自己有钱，钱就真的追着他们跑。钱是一个小精灵，会追着有钱人跑，也就是说钱会被钱吸引。比如，一家餐馆装修得很漂亮、很大气，自然进去吃饭的有钱人就多，消费水平自然就高。再比如说职位，某人过往的薪水高，他被猎头介绍到更高的职位上去，一定会更容易；如果一个人过往的收入很低，那么他被猎头介绍去更高职位的机会就比较少。　　源。一个湖泊，如果有很多条河流汇聚其中，它的规模就会越来越大，而如果水源断了，它慢慢就干涸了。钱是一个在不同时间以不同形式存在的价值。人的价值就是钱的源泉。有价值的人，水源就不会干涸；没有价值的人，即使再追逐金钱，也会一无所获。钱是能力的表现，有能力就有钱，在一个相对公平的社会，一个人的能力能充分体现出来，就会有钱。什么是能力？能力就是能做别人不能做的事。能做别人不能做、不敢做，或不会做、不愿做的事情越多，说明竞争力越强，赚钱的能力就越强。所以，要赚更多的钱，就必须提升个人的能力。　　蓄。自然界中的一场暴雨，可能使湖泊的水位上涨很多。一次偶然的机遇可能会使个人财富暴涨。而本身没有蓄洪的能力，就如同暴雨后的湖泊，湖水倾泻引发垮堤，摧毁家园。如同不顾风险，贸然投资，肯定赚不了大钱，为什么？股市也好，房产也好，都有一个投资周期，如果投资不遵循投资周期规律，则会使资产充满风险。保不住所有，就不能富有。很多人在暴富后并没有再表现出驾驭财富的能力，忘乎所以，结果可想而知。　　流水不腐。个人和财富的关系，就好比一棵树与水的关系。水量充沛，树长得郁郁葱葱，生机盎然。但如果让一棵树整天泡在水里，那只会将根泡烂。已经获得财富的人，如何保住现在的财富并获得更多的财富呢？必须要具有正确的财富心态，否则任何一个动荡都会成为财务健康、财务安全的凶手。所以对个人而言，应该清楚每个人对财富的需求是有限的，在获得财富后，最好的办法是在自己这棵树周围遍植林地。良好的生态环境，既能增强自己的活力，又能增强自己的抵御力。　　所以有人说过：“财富如水——如果是一杯水，你可以喝下去；如果是一桶水，你可以搁在家里；但如果是一个池塘或一条河流，就要学会与人分享。”　　第二节　一切来源于财富性格　　一、你能为钱负起责任吗　　财富观念指导行动形成习惯，就产生了财富性格。有的人想赚钱又害怕赚钱，把好多的钱放到家里不敢去投资；有的人赚到钱就随意挥霍，很快又变得一无所有……这些行为都是由人的财富性格决定的，也就是人与金钱的关系决定的。　　对于个体而言，往往是很难察觉自己的性格的。在《理财DIY》的课程中我通过一个游戏来做测试，游戏的名称就叫做“为钱负起责任”。假设你和一群陌生人随意站在一个屋子里，一起来做这个游戏。（如果你希望获得真实的测试结果，请务必让自己仿佛身临其境般想象一下，你会怎么做。并在填写答案之后再参考其他人的行动）　　请在问题后面的横线中填人你的答案：　　如果要求你在陌生人中自由行动，这时候你会怎么做？　　看看别人会怎么做：　　1.走到人群中以便与更多人交流　　2.在原地尽可能不动，因为不知道会发生什么，还是待在原地更为安全　　3.找个角落，尽可能离大部分人远一些，看看他们到底要做什么　　你被要求拿出至少10元、最多100元钞票参与测试。这时候你会怎么做？　　试看　　看看别人会怎么做：　　1.从钱夹里拿出10元——因为不知道要做什么，还是少拿一点试　　2.从钱夹里拿出20元——可以试一试吧　　3.从钱夹里拿出50元——拿出太少的钱没有面子　　4.从钱夹里拿出100元——要玩就玩把大的　　5.向周围的人借点钱玩——他们会借给我吗　　你被告知拿出的钱愈多，学习收获愈大。这时候你会怎么做？　　看看别人会怎么做：　　1.本来拿出一张小钞票，既然如此换成100元　　2.还是小钞票吧，比较安全　　你被要求在2分钟之内把手上的钱向别人传出去。这时候你会怎么做？　　看看别人会怎么做：　　1.迅速把钱传出去　　2.别人来跟自己换，不好意思不传　　3.找比自己钞票面值大的人换　　4.到人群密集的地方去，这对多次交换比较方便　　5.到没人注意的地方，因为对陌生人不了解，还是不传得好　　一直有个声音在要求你把手上接到的钱再传出去，直至叫停为止。这时候你会怎么做？　　看看别人会怎么做：　　1.继续迅速地传，只要有人在前面　　2.找钞票面值大的传，碰到拿着钞票面值小的人躲过去不传　　3.现在手上的钱，比自己原来的少，还是不要传了，甚至连现在的都会损失吧　　4.已经换到比自己拿出的钞票更多的钱了，停止传　　5.趁乱从别人手里把钱抢过来，自己手上的钱不传　　6.和别人形成联盟，让其他人相信我们的实力，再用小面值钞票换他们的大面值钞票。　　最后你认为你手上的钱，是比原来的多，还是比原来的少，还是不多不少？　　每次与学员一起玩这个游戏，都让我感慨人生财富性格的百态。有的人躲在人群外旁观，有的人满场飞，积极交换。我记得有一对企业家夫妇，双双拿出100元参加游戏，太太的钱被别人用10元钞票换走，就不好意思再去换别人的大钞。而先生则被人“求”走了钞票，两手空空。在现实中，他们也是常常碍于面子损失金钱。太太告诉我，在没有参加这个游戏之前，他们并没有意识到自己是这样对待金钱的。还有一次给我留下了深刻的印象：学员中的5个人在几分钟之内迅速形成财富联盟，结果他们用最少的钱换回了几乎所有人的钱。在陌生人面前，所有人的财富性格会显现无疑。　　你真的对钱负起责任了吗？让我们一起来分析一下你和金钱的关系。　　你对钱是否负责　　当你被要求将手里的钱传出去的时候，你是不是很坦然地就传出去了？如果不愿意，你会不会拒绝？既然你说了对钱负责任，不管在任何情况下，你是不是真的保住你的钱了？这是你面对社会的时候不同的状态。　　你被要求拿出至少10元、最多100元钞票出来参与测试显现了你在社会生活中，是否常在不知后果的情况下，就提前投入，你会选择谨慎拿出10元参与还是碍于情面希望在他人眼中出手阔绰。此项测试你是否真的对你的钱很负责任。　　你被告知拿出的钱愈多，学习收获愈大　　这是测试别人的言行对你的影响力，就如同每天都要面对的各种广告诱惑。在这样的影响下，你是否在不知道后果的情况下，愿意承担更大的风险；同时当你知道拿出的钱越多，学习的收获越大，是否在不知道后果的情况下，投入更多为获得更大的回报。通过这些测试，能看出你的投资偏好是稳健型的还是激进型的。别小看这个测试，从中能看出平日里你对于钱的态度。　　你被要求在2分钟之内把手上的钱向别人传出去　　在经济社会，钱充当一种流通工具，即通过流通过程来满足社会上不同的需要。你对你的钱是否负责，对别人叫你花钱是否抗拒，还是很乐意地把钱传出去？收到的钱又被传出去，就像在现实生活中，赚到的钱很容易地又花出去了。你是第一次更容易把钱给出去呢，还是当你接到别人的钱以后更容易地给出去？我相信一般的人是第二次更容易给出去，因为第一次是自己的钱有点担心，而再接到钱可能就无所谓了，因为你知道只要这个测试不停，你就有机会把自己的钱再拿回来，所以你就更容易地传出去了。　　通过这个测试，你就能体会在日常生活中自己是如何面对自己的钱财的。在每一阶段中都会伴随一次心理决策过程，你在整个测试中所展现的心理过程就是你在现实生活中面对金钱的观念，同时正是这个观念，决定了你的财富多寡！　　通过这个小测试，我们发现：获得财富的道理是那么的简单——你的心胸有多大，能力有多大，赚钱有多快，财富就有多丰厚。　　二、如何具有成功的财富性格　　我们通过一个小游戏，让你认识到了自己对金钱的态度，也就是你的财富观。现在我们继续解释财富观是如何形成的，以及如何改变你固有的财富观。　　1.对钱的恐惧影响自己的财富状态　　在学习真正进入财务自主状态之前，先来考虑一件事情——你对金钱的观念。你是不是已经意识到，自己头脑当中有一个固有的对金钱的观念？相信完成测试后，你会惊诧地发现原来自己是这样去看待金钱的！虽然在测试之前每个人都承诺了“我要对我的钱负起责任”，不过在测试的过程中还是会受到各种各样心态的影响。当你面对一些关于金钱的问题的时候，你的金钱观会自然地控制你的选择。闭目想一想，你对钱是：惧怕它，欣赏它，热爱它，还是憎恨它呢？你真的认为：　　我这一生会成为非常有钱的百万富翁、亿万富翁　　感觉我会非常有钱，有充足的钱，不会对钱产生恐惧，有花不完的钱的感觉　　感觉我这一生可能会面对财务困境　　经验显示，真正能够勾选第一第二项的人并不多，说明大部分人对钱的信心不足。“关于金钱，你最担心的是什么？”这确实是一个有分量的问题。几乎没有人会在公众的场合或者与朋友和家人谈论对金钱的担心，因为这会让人非常尴尬。在众多寻求家庭财务帮助的客户身上，我一次又一次地看到内心对钱的担忧如何戏剧性地影响人们的财富状况。　　可能在你的周围有这样的朋友：　　从2005年底开始的中国股市新一轮牛市中，有朋友在上证综指2000点的时候出于恐惧会下跌，不敢投资入市；到了3000点的时候又后悔没买，又恐怕涨得太高了，还是不敢人市。看到周围的人挣了大钱，左思右想一直到2007年5月29日终于忍耐不住了，匆匆买了股票。入市第二天就碰到股市大跌，损失惨重，又匆匆减仓。这一出一进损失不少。在这样的朋友身上就反映出了他对金钱的恐惧心理——想挣钱又怕输钱。对金钱的恐惧与拥有多少钱无关，所以学习理财的第一件事情就是先要解决对钱的态度。　　2.消除对金钱的恐惧　　对于金钱的问题，你有过什么样的恐惧？有人担心自己会成为一个无家可归的人；有的人会担心自己没有能力养活全家。“如果工作出了差错，被老板炒了鱿鱼，我还能找到其他的工作吗”，“我怕自己坚持不下去”，“我担心，如果朋友知道我挣这么少的钱会不喜欢我”，“我担心配偶比我挣更多的钱，我会失去家庭的控制权”，“如果我的丈夫离开我怎么办”，“如果父母不得不送养老院我该怎么办”，“我怎么支付孩子的教育费用呢”，“如果我老了谁来照顾我呢”，“我担心我将会失去自己的一切”。　　这些对金钱的恐惧，有可能一直在影响着你。在你进行投资决策的时候会有一个不知不觉的声音在影响你。那个声音会告诉你今天要去做这个决策，或者你不能去做，你应该买这只基金或者买这只股票或者卖这个不能卖那个。这些潜在的声音出自何处呢？它来自你的成长经历中的各种事件，一点一点地累积下来形成经验，重复的经验慢慢地形成了你的潜意识。这个潜意识会一直影响你所有的行为。所以，要想成为一个优秀的投资人，对自己的潜意识要进行一个系统标准的训练，使得决策建立在一个安全的系统流程平台上，而不是随性而为。投资与投机不同，它是一个长期的决策过程，所以一个有经验的投资者一定是一个心智成熟健康、训练有素、对金钱有着充分了解的人士。

前言

　　做个创富者 在最近一年，我为全国的理财师认证培训(AFP、CFP、RFP、FPC)或理财师学员演讲，都坦诚而隆重地分享这个道理——不要只做理财师，更要做个创富者。　　随着中国金融市场的发展、百姓财富的增长、人口老龄化以及投资风险的增加等，理财正成为人们的必然需求；同时也是构筑和谐社会和和谐家庭的重要方法。2000年我当时是汇丰银行香港地区客户市场部主管，见证了我国理财事业从零起步的发展之路。2003年到2004年间，我在北京担任理财顾问工作，同时受香港大学推荐，担任清华大学金融理财师培训课程顾问，结合中国国情开发了首个与国际CFP协会课程匹配的，以我国实际理财案例教学为特点的个人金融理财师培训课程；并培训了很多银行、保险、证券从业人员。相信这是我国大专院校的首个理财师培训课程。　　理财不能单靠知识、方法或经验。理财知识无穷无尽，任何理财方法，总会追不上时代的节奏变化。　　理财者，首先要有正确的创造财富的观念。许多内陆城市居民或开发中的城市新移民经常问我们这样的问题：“我只有那么一点点的收入，怎样理财？”“怎样实现买房买车的心愿？”他们真正的问题是：怎样创富？ 创造财富靠的是信心，靠的是醒觉，靠的是总体能力的提升，靠的是为别人创造价值。没有能力为别人增值一百万的人绝对赚不到一百万的财富。偶然在投机中赚到了也没法保存下来。穷，是因为心灵贫乏，是因为不能持续地为自己增加价值。　　我最近在广州华南理工大学注册理财师课程中遇到一名蔡姓的合资公司总经理。他创造财富的经历恰好说明了这一点。他在2001年以青岛旅游公司广州业务代表身份入驻广州，开拓北上旅游业务。但是广州市场对去青岛旅游的需求并不强烈，业务开展得不顺利。由于他精通韩语，结交了一批韩国实业家。他乐于助人的品格给了他创富的机会，与韩企合资组建了一家公司。初期依靠引入韩国节能设备赚取佣金。当签订第一个合同时，恰逢中国SARS疫情严重，韩国人不敢来粤，他不得不由中介商改为供应商，自己买入韩国设备，自行安装操作，结果反而赚到第一桶金。现在他已经成为韩商投资中国的首选合作伙伴，公司正向着高增值、高智能的融资企业方向发展。财富发生了如此大的变化，是他懂了理财吗？未必，还是创富的正确观念，让他对别人有用，增加了自己的价值。理财也必如是。　　陈昱女士当年与我在北京一起合作，联合为搜狐网、和讯网、中银网以及很多报纸、杂志担任理财专栏专家，参与理财师培训工作，也推出深受欢迎的公开理财讲座。多年以来，她透过案例研究累积了丰富的理财实务经验，这都是目前不少国内理财培训及培训教材中最缺乏的。其理财心得卓见，尤在笔者之上。　　坊间不少理财书籍洋洋大观，解释财务产品、讲解理论原则、推崇某种理财信念、推论理财策划，虽有助了解现况，但理财建议多流于推断评论。　　陈昱和我的理财观念，是以家庭或个人需要为出发点，由健入安、由安入稳、由自主到自由，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。理财的真正意义在于创造财富，发挥源源不绝的正现金流威力，达成财务自由的境界，获取人生的完满。一个优秀理财师，不是从数据中找根据，从方法中找答案，而是阅人推己，找出安全快速有效的方法，免除客户担心焦虑，达成客户目标。　　一般人以为理财是理财师的工作，是要花很多钱、很多时间去学才能懂得的事。事实上，你不需要成为理财师也可以自助理财。　　陈昱的《暖财安生——四步迈向家庭财务自由》一书，正是一本理念、方法、实践兼容并蓄、案例详尽的自助手册。先从钱财是现金流、是能力流的观点带入理财的四个必要阶段。内文提出的财务健康、财务安全、财务自主、财务自由，正是每一位理财创富人士必经的四个阶段。　　理财的最高境界是财务自由、轻松自在、回报社会、体验不枉此生的生命价值。这些理财理念，正是本书宝贵独特之处。　　本书是为创富自主的人士学习自助理财必备的参考书。其中四步达成财务自由、实践案例是陈昱女士多年理财顾问实践经验的总结，尤为宝贵，是同类书中的精粹，可作为理财师及学员、读者理财学习的必备参考书目。　　我诚意推荐此书。　　周志坚博士 2007年12月于香港 周志坚博士是ACA教练服务公司首席教练、前香港第一太平银行副行政总裁、前美商大都会保险香港公司总经理、1994年香港十大杰出青年。

内容概要

陈昱，资深财务规划专家，中央财经大学注册财务规划师，国际财务规划师协会会员，知名理财专栏作家，中央人民广播电台《都市之声》特聘理财专家，被誉为“中国家庭财务规划专家”。

陈昱女士作为国内著名的理财专家，经常在《参考消息》《21世纪经济报道》《钱经》及《时尚》等媒体发表理财文章，是搜狐网、和讯网、中金网习理财专栏作家，在全国母婴类权威杂志《妈咪宝贝》主持《妈眯理财DIY》系列专栏，并在CCTV证券资讯频道《理财专家》开设专家博客。

陈昱女士自2003年开始，在中国大陆培养了众多金融财务规划师。由她创建的“自助理财”观念，引领了成千上万的中国家庭构建通往财务健康、财务安全、财务自主、财务自由的道路。

书籍目录

推荐序　做个创富者自序　我为什么写这本书引 言　你一生中最需要结交的朋友——金钱．第一章　学习理财的首要课题——金钱观  第一节　财富如水  第二节　一切来源于财富性格    一、你能为钱负起责任吗    二、如何具有成功的财富性格  第三节　有多少钱才快乐  第四节　理财的五个层次第二章　你的财务健康吗  第一节　建立良好理财习惯的开始——家庭财务数据化  第二节　家庭年收入不变，为什么生活状况不同了  第三节　家庭财务健康的自我诊断第三章　你的财务安全吗  第一节　人生的“海绵垫子”——财务安全体系  第二节　全面的人生财务需要  第三节　找出破坏财务安全的凶手  第四节　善用保险杠杆    一、生命中最重要的财产，你要保管好    二、保险，创造更多现金使用权  第五节　给孩子最根本的保障    一、考虑4个“W”    二、远离保险高回报的诱惑  第六节　长期资金计划——享受时间和复利的盛宴    一、时间和复利    二、儿童教育金规划    三、养老金规划第四章　你能达到家庭财务自主吗  第一节　财务安全之后的新需求    一、财务自主的感觉有多好    二、实现财务自主的途径选择  第二节　使用金钱是一种能力  第三节　了解你的投资偏好  第四节　合理选择理财工具    一、中国家庭财务结构存在的问题    二、如何选择理财工具第五章　理财工具库  第一节　银行理财产品  第二节　债券  第三节　股票  第四节　基金  　一、基金的基本知识    二、基金投资策略  第五节　外汇  第六节　期货  第七节　房产投资    一、不要对房地产市场盲目乐观    二、如何投资房地产    三、别当“房奴”  第八节　遗产规划及遗产税  第九节　完满的个人财务规划步骤的总结第六章　达成财务自由之路  第一节　是什么在阻碍财富对你的追逐  第二节　让现金流追着你跑    一、少数人掌握大部分的财富    二、建立商业系统  第三节　白手起家不容易    一、白手起家需要具备的条件    二、工薪族创业的误区    三、如何建立一个系统后记　永恒的幸福之道附录

编辑推荐

　　《暖财安生:四步迈向家庭财务自由》让您学会打理自己的钱财，让你和你的家人过上安定自在的生活，免遭财务危机而引发的生活动荡。在通向财务自由的路上，我将与你一起学习尊重价值、细心规划、精心打理每一分钱，让金钱为你工作，为你的富足生活做好保障。　　金钱对于人生是不可缺少的，比拥有金钱更重要的是，有驾驭金钱的能力去贡献社会。　　——中国惠普有限公司高级副总裁　　舒奇　　理财不是投资家的专利。陈昱的功力在于把深奥的理论贯穿在每个人都有的日常经历中娓娓道来，帮助您把无常的金钱转化为持久的财富和幸福。　　——兰馨亚洲投资集团（orchidasia）副总裁　　佟雷　　我认为，学习理财是世界上回报率最高的投资项目之一。投资这本书是不错的选择。　　——慕尼黑再保险公司资深北美精算师　　刘建勋　　理财致富是每个人的权利！这本书可以告诉你如何正确行使这一权利。这本书关注的是你，针对个人情况进行个性化的分析，同时告诉你该怎么办。有了这本书，面对纷繁的理财方式，你就不会困惑了。　　——CCTV证券资讯频道网站总监　　黄山　　我的理财我做主。这本书让我开始对理财感兴趣，还赚了钱。　　——《理财DIY》课程学员

作者简介

《暖财安生:四步迈向家庭财务自由》作者将家庭财务规划这一看似非常专业的工作转化为每个人都可以自己解决的具体步骤。当你不再为钱工作，创造了商业系统及投资系统，能有持续稳定的现金流，能轻易抵御财务风险．自由自在享受生活的时候，你就达到了财务自由的境界。

图书封面

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