盛宴背后：解密互联网金融

内容概要

谭磊（Raymond）

浙江省企业信息化促进会互联网企业分会会长，英特尔公司特邀大数据顾问，复旦大学计算机学士、美国杜克大学计算机硕士。

资深互联网技术、数据分析挖掘专家，曾于美国微软总部服务13年，在数据分析、数据挖掘、云计算、产品研发及管理、互联网广告和互联网营销等方面有丰富的经验。《New Internet-大数据挖掘》、《数据掘金-电商数据运营》两书的作者。

宋海旭

融恩资本创始合伙人，汉能基金投资合伙人，曾任职美林证券私人客户部。 欧洲工商管理学院（INSEAD）硕士，清华EMBA。专注于金融服务和互联网金融。太阳花体育、中国俱乐部、青聪泉和雷励中国等多个公益组织的发起人和理事。

书籍目录

第一篇 身世篇

第1 章 希望之春，互联网金融的前世今生................................................ 2

1.1 忽如一夜春风来——互联网金融到底是什么............................. 6

1.1.1 余额宝和微信的红包炸弹——一场没有硝烟的惊天大战.......... 6

1.1.2 谁动了银行的奶酪........................................................................11

1.1.3 亲爱的宝宝们筑坝成湖的水库模式........................................... 15

1.1.4 40%回报P2P 的背后................................................................... 23

1.1.5 互联网金融不只是余额宝和P2P................................................ 26

1.2 工行农行，大马小马来了............................................................... 27

1.2.1 “如果银行不改变，我们就改变银行” ..................................... 27

1.2.2 被三面挤压的银行....................................................................... 29

1.2.3 市场上的各种支付....................................................................... 30

1.3 互联网金融元年大事记.................................................................... 32

1.4 互联网金融的5 种商业模式........................................................... 35

第2 章 最好的时代，互联网金融的机遇................................................... 38

2.1 互联网上的Medici 银行................................................................... 39

2.1.1 “互联网金融还是金融，互联网只是工具”吗......................... 42

2.1.2 互联网金融的互联网特性........................................................... 47

2.1.3 是金融的创新，也是互联网行业的创新................................... 49

2.2 银行如何应对互联网金融............................................................... 52

2.2.1 银行存在的优势........................................................................... 53

2.2.2 世界上最赚钱的银行................................................................... 56

2.2.3 银行的规则和创新....................................................................... 62

2.2.4 银行不可大变............................................................................... 64

2.3 在证券和基金行业中的互联网金融............................................. 66

2.3.1 给小伙伴们开放对土豪的服务................................................... 67

2.3.2 从交易佣金开始变革................................................................... 69

2.3.3 移动应用不等于炒股软件........................................................... 72

2.4 给保险行业带来的机遇.................................................................... 74

第3 章 最坏的时代，互联网金融的风险................................................... 79

3.1 风险就在于小概率事件会发生....................................................... 80

3.1.1 小概率事件会发生....................................................................... 81

3.1.2 操作风险和欺诈........................................................................... 82

3.1.3 阪神地震能搞垮一家银行吗....................................................... 83

3.2 逆向选择和道德风险......................................................................... 85

3.2.1 逆向选择的风险........................................................................... 85

3.2.2 道德风险....................................................................................... 89

3.3 互联网金融领域的各种风险........................................................... 91

3.3.1 Too Good to be True...................................................................... 91

3.3.2 对个人投资者的风险................................................................... 93

3.3.3 互联网上的信息安全风险........................................................... 96

3.3.4 技术风险....................................................................................... 96

3.3.5 实名制的风险............................................................................... 97

3.4 控制风险.............................................................................................. 100

3.4.1 从FinCEN 看海外的金融监管.................................................. 101

3.4.2 鱼与熊掌的兼得，平衡安全和效益......................................... 102

3.4.3 互联网金融带来的监管风险..................................................... 103

第二篇 数据篇

第4 章 数据驱动，互联网金融与大数据..................................................110

4.1 大数据时代..........................................................................................112

4.1.1 大数据有多大..............................................................................113

4.1.2 大数据挖掘——数据转化成知识，才有价值...........................115

4.1.3 把数据用起来..............................................................................117

4.2 互联网金融，用数据说话............................................................. 122

4.2.1 金融的大数据属性..................................................................... 122

4.2.2 金融的大数据挖掘..................................................................... 126

4.2.3 数据是做一切决定的前提......................................................... 128

4.3 用数据赚钱......................................................................................... 131

4.3.1 以客户为中心的互联网金融..................................................... 132

4.3.2 谁是我的客户............................................................................. 133

4.3.3 谁不是我的客户......................................................................... 135

4.4 个性化，金融的未来....................................................................... 137

4.4.1 没有人想做无名小卒................................................................. 138

4.4.2 个性化金融就在眼前................................................................. 139

4.4.3 得“屌丝”者得天下................................................................. 144

第5 章 数据为王，信用和征信................................................................... 146

5.1 信用为王，数据为本....................................................................... 149

5.1.1 人无信不立................................................................................ 149

5.1.2 商无信不达................................................................................ 152

5.1.3 国无信不强................................................................................ 158

5.2 他山之玉，国外的征信体系......................................................... 162

5.2.1 化繁为简，美国的信用评分体系............................................. 164

5.2.2 故步自封的欧洲贵族................................................................. 171

5.2.3 邯郸学步的日本征信体系......................................................... 175

5.3 厚积薄发，互联网改变征信体系................................................ 176

5.3.1 天下武功，唯快不破................................................................. 176

5.3.2 大不自多，打破数据的孤岛..................................................... 179

5.3.3 君子无所不用其极..................................................................... 184

5.4 征信是未来躺着赚钱的机会吗..................................................... 189

第三篇 存在篇

第6 章 第三方支付是互联网金融的核心................................................. 194

6.1 第三方支付是什么............................................................................ 196

6.1.1 电商第一大国的第一功臣......................................................... 196

6.1.2 电商第一功臣的互联网基因..................................................... 200

6.1.3 电商之外，海阔天空................................................................. 202

6.2 第三方支付的由来............................................................................ 207

6.2.1 路是人走出来的......................................................................... 208

6.2.2 一步、两步、三步，路越走越宽............................................. 210

6.2.3 牌照？洗牌？号角已经吹响..................................................... 212

6.2.4 第三方支付群雄谱..................................................................... 214

6.3 第三方支付的背后............................................................................ 217

6.3.1 怎么赚钱..................................................................................... 218

6.3.2 得账户者得天下吗..................................................................... 220

6.3.3 第三方支付的风险..................................................................... 221

第7 章 P2P 的理想与现实............................................................................ 223

7.1 P2P 网贷的前世今生........................................................................ 225

7.1.1 这是一个共享的社会................................................................. 226

7.1.2 国外P2P 网贷那些事儿............................................................ 226

7.1.3 中国其实更加需要P2P 网贷.................................................... 231

7.2 核心？创新？P2P 网贷的模式..................................................... 234

7.2.1 三个中心+两个核心，理想的P2P 网贷模式.......................... 234

7.2.2 创新？闯新？中国P2P 网贷走向何方..................................... 237

7.2.3 不管怎么创新，风险控制是关键............................................. 240

7.3 众筹平台和互联网金融.................................................................. 242

7.3.1 理想化的众筹平台..................................................................... 243

7.3.2 中国众筹平台的投资机会和风险............................................. 246

第8 章 比特币和各种新生的互联网货币................................................. 248

8.1 虚拟货币和比特币........................................................................... 251

8.1.1 法币和比特币都是信用货币..................................................... 253

8.1.2 比特币背后的0 与1.................................................................. 254

8.1.3 最便利的转款方式..................................................................... 257

8.2 比特币的下一步................................................................................ 259

8.2.1 追踪中本聪................................................................................ 260

8.2.2 我的电脑崩溃了，那比特币呢................................................. 261

8.2.3 比特币可以解决通货膨胀吗..................................................... 263

8.3 Q 币也是互联网货币吗.................................................................. 266

8.4 比特币是一个好的投资吗............................................................. 267

8.4.1 虚拟货币的价格稳定性............................................................. 268

8.4.2 比特币的安全问题..................................................................... 269

第9 章 金融与移动互联网............................................................................. 272

9.1 互联网网民=移动互联网网民...................................................... 273

9.2 电子商务+移动支付=O2O？......................................................... 274

9.3 移动支付走过的路............................................................................ 275

9.3.1 在肯尼亚做移动支付................................................................. 275

9.3.2 大佬们的动作............................................................................. 282

第10 章 互联网金融和网络安全................................................................. 284

10.1 网络安全............................................................................................ 285

10.1.1 OpenSSL 的考验...................................................................... 286

10.1.2 网络上的无孔不入................................................................... 287

10.1.3 个人数据的安全性................................................................... 291

10.2 互联网金融的网络安全运维....................................................... 293

10.3 支付宝的CTU ................................................................................. 295

第四篇 理财篇

第11 章 再探余额宝和理财通...................................................................... 298

11.1 大家都是货币基金......................................................................... 299

11.1.1 余额宝背后的各种投资项目................................................... 299

11.1.2 货币基金之政府债券............................................................... 300

11.1.3 货币基金之企业债券............................................................... 303

11.2 互联网金融的宝宝混战................................................................ 307

11.2.1 支付宝余额宝........................................................................... 307

11.2.2 微信理财通............................................................................... 309

11.2.3 百度百付宝和其他各种宝....................................................... 311

11.2.4 BAT 宝宝大战谁会最终胜出................................................... 312

11.3 国家对宝宝军团的监管与调控.................................................. 316

11.4 互联网理财的风险和机会............................................................ 320

第12 章 用互联网产品理财.......................................................................... 321

12.1 管理好您的钱包.............................................................................. 322

12.1.1 个人理财的需求....................................................................... 323

12.1.2 真是现金为王吗....................................................................... 326

12.1.3 股票+黄金，分散你的投资..................................................... 327

12.2 中国理财理念的变更.................................................................... 331

12.3 个人理财工具.................................................................................. 332

12.3.1 Microsoft Money 和Intuit 的Quicken 系列理财产品............ 332

12.3.2 下一个时代的个人理财产品................................................... 336

12.3.3 个人理财软件的安全性........................................................... 342

第13 章 把股市变成真正的投资渠道....................................................... 343

13.1 股市是投资还是投机.................................................................... 345

13.1.1 不能听经济学家的................................................................... 346

13.1.2 不能听股评家的....................................................................... 347

13.1.3 不能听董事长和CEO 的......................................................... 349

13.1.4 不能听小道消息和内部消息................................................... 350

13.1.5 不能听技术分析师的............................................................... 350

13.2 股市指南........................................................................................... 352

13.2.1 股市应该是集资的通道，而不是套现的渠道....................... 352

13.2.2 中国股市的投机特色............................................................... 352

13.2.3 中国股市的羊群特色............................................................... 353

13.2.4 我该听谁的............................................................................... 354

13.3 证券市场上的新产品.................................................................... 355

13.3.1 一块钱买一万股，便士股票和粉单市场............................... 355

13.3.2 期权、期货、股指期货........................................................... 359

13.3.3 对冲基金.................................................................................. 366

13.4 通过互联网做IPO 可行否........................................................... 368

13.5 用互联网掌握金融资讯................................................................ 369

13.6 用碎片时间理财.............................................................................. 373

第五篇 未来篇

第14 章 互联网金融和网络营销................................................................. 376

14.1 从产品导向到客户导向到关系导向......................................... 377

14.2 不要“赔本赚吆喝”，控制获取客户的成本......................... 380

14.3 口碑营销，使用Web 2.0 方式与客户沟通............................ 381

14.3.1 用好社交媒体........................................................................... 381

14.3.2 你敢点“赞”，我敢降利率..................................................... 386

14.4 软性的互联网广告......................................................................... 388

第15 章 对互联网金融近期的预测............................................................ 391

书评........................................................................................................................... 395

作者简介

《盛宴背后：解密互联网金融》由一线互联网金融从业者执笔，通过新鲜披露和深入剖析两个最具活力行业结合后催生的种种奇迹，让读者可借内行视角更清晰、透彻地观察这一新兴业态，既可管窥细节，又能掌握大势，最终实现以业者或理财者的角色从容投身其中。《盛宴背后——解密互联网金融》详细介绍金融互联网化的最新商业模式与未来趋势，及其特征、原理、风险，以及诸多不为人知的幕后背景故事；同时探讨数据在其中的核心作用，以及大众如何合理运用互联网金融产品进行理财等。

《盛宴背后：解密互联网金融》以互联网金融利益相关者的多重视角对其解读，融合知识性与趣味性，既可帮助互联网或金融行业者理清思路，全面把握发展动态与潜在机会，也完全可以做为大众一次性全面了解互联网金融的休闲科普大餐。

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