《供给侧改革》书评

个人财富管理，你必须知道的事情

版权归作者所有，任何形式转载请联系作者。作者：大宝思（来自豆瓣）来源：https://www.douban.com/note/580994916/原创作者：大宝思引言 最近一周在读吴敬琏等写的《供给侧改革》一书，主要内容是从经济理论来源、中国经济现状上分析了中国现行的供给侧经济改革要点内容，也涉及了比如社会老龄化、户籍制度和农村现代化的关系等很实际的问题，对宏观经济感兴趣的朋友可以抽空读一读。 看完全书后，实在感慨：一个国家的经济管理如此复杂，个人的经济管理其实也并不简单。今天想就大家最关心的几个财富管理问题，结合自己的真实经历，写一个心得，只供大家参考，毕竟这些问题从来没有标准答案。1.要不要记账？ 我觉得是：必须要。如果说一个人对于财富管理方式的讨论，就是一种对问题的分析，那么记账就算是累计原始数据，没有准确的账目数据，对于财富管理的想法，多半都是建立一种假设和抽象的念想上，没有实际支撑。从长期来看，也缺少数据反馈，财富管理方式对错与否，也很难断定。“准确的账目数据”，应该是一个相对性的词，不是一个绝对准确的概念，因为绝对准确通常很难实现，而且也没有实现的必要。比如拿我本人来说，我记账通常都是在晚上汇总记一次，白天的消费只要保存好小票，晚上算入随手记，修改下时间就行。如果是用卡或者网上消费，就更方便，应为记录比较好查。最容易忽视的是零碎而且不固定的消费，比如说渴了买的饮料、给别人代付的钱，如果你的这些项目数额较多，而且经常忘记的话，可以专门针对这些项目，强制自己养成当时记录的习惯。总体来说，记账是必须的，但是要把握一个分寸，可以用二八法则，也就说，你只要能保证80%的支出收入准确的计入账本，其实你的记账就已经成功了（用于反馈自己的财富管理上），同时，你还节约了时间，因为如果你要做到100%准确，那么你可能需要再多付出80%的时间精力，从时间成本上来说，是没有必要的。2.要不要存钱？ 还是那句话：必须要。储蓄对于我们其实一种民族传统，世界上储蓄率一直居高不下的国家，中国必属其一。2015年中国储蓄率统计超50%，也就说中国人均有一半的钱都在银行存着（当然只存银行是不恰当的理财方式，所以国家也将存款利率才一再下调），虽然说有很多是公共资源财产，但是存钱肯定是主流选择，一个人完全没有存款，在发达国家或许能吃得开（高福利、优质养老和医疗），但是，在中国就必须面临很大风险，你不能失业、不能生病，甚至不能心情不好（因为心情不好要买买买），如果这些你都不在意，还有一点不能忘记，存钱是财富管理的基础，因为财富管理说白了就是管钱，通过合适的方式，用钱生钱，如果钱都没有这一切都是空谈。所以还是那句话，记账是财富管理的晴雨表，存钱就是财富管理的水龙头，特别对于原本就没有存款的人来说，养成储蓄的习惯很重要，如何养成储蓄的习惯？循序渐进的方式，就是先记账后存钱，通过记账了解自己的收入情况和消费习惯，优化消费支出，将收入节省下来，就自然达到了存钱的目的。激进点的方式，就是强制储蓄。不管三七二十一，每个月工资拿到手就存一笔钱不动，这种方式比较简单粗暴，适用于财富管理的初期阶段，长期使用我个人不太赞成，因为强制储蓄其实只是一种没有弹性和没有实际意义的理财方式，它既没有让你更了解自己的消费方式，也没有优化你的消费模式，更没有达到让你接触了解财富管理的目的，充其量也就是做到了让你有了一笔钱，如果长期这样简单的对待财富管理，也很难做到有实际收益，因为你连基础的记账和存钱都不想做，有如何会对更复杂的投资感兴趣？又怎么能做好呢？所谓的投资管理，是建立在对自己收支记账、优化消费存钱的基础上的一种延伸性的行为，它需要一种感情基础，就是你想通过管理自己的收入和支出，达到改善自己的生活、提升自己生活质量这个目的一种愿景。如果你连这个蓝图最基础的前期工作都不做，那么后面的投资管理对于你来说就会更痛苦，因为在投资方式的主动选择上，肯定比被动记账要复杂的多。 3.如何理解复利，复利到底是假说还是真实？ 这里我想援引一段话：中共十八大提出的到2020年GDP与居民人均收入比2010年翻一番的目标，若要实现上述两大目标，要求“十三五”期间GDP底线不能低于6.5%。简单理解一下，其实这句话就是在讲复利，如果每年我国GDP和居民人均收入能实现6.5%的增长率，那么过10年（考虑2010年后的一段时间GDP一直在两位数增长），我国的GDP和居民人均收入就能翻一番，这就是通过复利达到资产翻番的范例，当然实际情况要比这个复杂得多，不过，从这里我们可以看出一点，无论是简单的经济体（个人理财）还是复杂的经济体（国家经济），复利都是一个及其重要，而且真实有效的存在。 至于复利如何实现，我就不多说，因为方式有很多种，首先一点你的投资收益要跑过通货膨胀（物价），其次，投资收益越高复利效果越明显，但也意味着你要承担的风险越大，所以如何投资和如何达到复利收益，这都是因人而异的。 4.如何投资？ 这一个问题，大家最关心也最复杂，不是简简单单能说清楚的，从个人体会上，我分享三个观念。 第一是要注重收益。听起来这好像是一句废话，其实在实际的个人理财中，这一点反而是最容易被忽视的，除了定期定利率的理财外，你真的有认真分析你的理财方式能给你带来多少收益吗？ 虽然不是大多数人都是越理财越穷（其实很多人是，比如基金定存），但是很多人的确不会通过分析，明确得出自己的预期投资收益是多少，比如炒股，大多数就是觉得股票会涨就去买了，但是没有一个正确的估值，不知道自己的收益区间在哪里，比如说如果大盘上涨5%-10%，那么你的股票是否能上涨15-25%？还是只能做到3%-8%，具体的时间大概是多少，仓位在哪里，是补仓还是止损，有没有分版块持股等等，很多人是没有关注的。 同样，基金定投也是如此，如果基金定投，你只是想实现强制储蓄和保值，那么你可以一直持有，维持4%-6%的年增长率（我个人觉得这比买保险靠谱），如果你是想实现10%以上的年收益率，那么你就必须把握每一次股市上涨，然后根据事先设定的收益区间比如15%-25%，逢高卖出，再适时找到低位，再次重复定投等待，长期重复下去（因为一个7、8年的间隔很长），这样还是有个目标，比如实现平均每年10%的年收益，通过资本的不断累积，你的雪球会越滚越大，你的收益也越来越多（年利率虽然不变，但是本金越多，盈利越大）。 总而言之，选择任何一种理财方式和执行理财计划之前，你都要保证足够的关注你的收益，而不是根据市场波动盲目投资。我的经验是，通常得到收益会比预期的收益高，因为长期关注容易得到意外收获。 第二是要注重风险。风险与收益并存，所以不得不说。其实多数财产损失都来源于对风险的认识不足，这个风险有很多种，也不能一一概述，总的来说，选择自己熟悉的、了解的、有把握的理财方式去做，风险会明显降低一些，对于未知领域保持一份警觉是完全必要的，记住，你要熟悉的是理财方式本身，而不是给你理财的人，因为对人很难100%熟悉…… 第三是要注意收集和反馈。其实我觉得所有付出都有回报，有的时候不要瞧不起唠唠叨叨的大妈（此处表达毫无歧视），很多时候她们通过反复询问，知道的信息比我们要多得多……越是要对什么事情投入大的时候，就越是要谨慎，要多问多了解（根据心理学，通常我们的行为方式是反过来，很多重大决定都来源于人的一时冲动）。同时，在投资的过程中，反馈也一样重要，这就又涉及到记账和对账的问题，如果一个理财方式得到的反馈与你预期的不一样，那么你肯定要做出调整，比如说基金定存，如果你预计收益会从20%涨到25%，其实，却下跌到15%的时候，如果你注意反馈，那么，你应该把握机会，理性的把它卖掉，既然比你预期的10%已经高出了5%，没有理由再贪心不足。

供给侧改革

入手一周后大概翻阅完，在中国十三五亟待面临改革的窗口期，各位政治经济学专家从不同的角度详细的阐述了改革的前世与今生，虽然全篇通读完并未形成改革的系统性思维，但对于初次面对供给侧改革这个热点话题时一脸茫然的我来说，还是起到立竿见影的效果。让我不得不佩服的是，对于同一观点，同行业的专家都能细化出自己独到的见解，不禁让我想到了国内学术界的抄袭之风。什么时候，能冷静下来独立的思考并形成非个性化的理性见解，怕是作为改革弄潮儿中的每一位应该秉持的姿态吧。此外，读了各位专家的文章，让我脑洞小开，眼界大开，着实学到不少。