别让理财毁了你

章节摘录

天下熙熙，皆为利来，天下攘攘，皆为利往。市场是逐利的，也是竞争的。理财投资更是如此，总体上有赔有赚，双方平衡。但细化到个人总是要几家欢乐几家愁，一个个体的高额盈利必然是和另一方的利润损失同时出现的，这是市场的必然机制，每一个投资者都梦想自己像古代的陶朱公、范蠡那样运筹商机，翻云覆雨，变一为二，以较小风险换来高额利润。但是事实上市场有其本身的调节机制，那些偶尔出现的“理想”项目会瞬间带来大量的资金涌人，从而渐渐也就不再具有吸引力。总体来说，风险是与回报成正比的，低风险高回报违背了最基本的经济规律。明了这点，我们就能在各种骗局前面保持应有的清醒和判断力。因为所有的骗局无外乎传达这样一个信息：低风险高回报，转瞬即逝，机遇难得，谈及“低风险高回报”的理财圈套，我不禁想到臭名昭著的“庞氏骗局”。它以一个叫查尔斯·庞齐的意大利人的名字命名，是一种极其古老而又“常新”的骗术，至今它依然不时改头换面掀起新的波澜。这种骗术名目众多，屡见不鲜，层出不穷。远的像荷兰的郁金香风潮，近的像十年前深圳的唐京公司卖墓穴、金融传销、蚯蚓致富投资、承诺未来会上市的股票买卖、莫须有的境外上市公司高额回报等等，骗术招式令人眼花缭乱，但本质和表象是一样的！先引君人瓮，许诺投资者一个低风险高收益的保证，再用后面加入的投资者的金钱，支付前面人的所谓回报，从而诱使更多人上当。这样受骗者如滚雪球般越积越多，而后续者一方面迷信于其亲眼所见的神奇利润而沦为可悲的传播者。现在的保险产品可谓花样繁多：长期持有、储蓄存款、人身保障，且跟基金一样是投资性的。但独独没有了自我——“保险”的字样。当保险产品的保障性被四分五裂，那保险资金自身就处于风险之中，这时的保险，还能保险吗？在股市行情好的时候，部分保险公司的销售人员就把设计复杂的保险产品吹嘘成基金的替代品，而股市行情前景不明的时候，这些保险产品又被一些销售人员当成“高利率的储蓄产品”来宣传。如果保险既能储蓄又能投资，那基金公司是不是都该倒闭了？保险与基金不同的是，保险的作用应该是一个稳定的基金来源，它首先要保证其资金的安全性，如果自身的资金都存在风险，那出现损失时谁来收这个烂摊子？而普通的基金就不一样了，基金是一种个人投资行为，买基金的人知道有风险并愿意承担风险。但人们买保险就不完全是为资金收益了。所以，当我们抱着赚钱的想法去买保险的时候，人身保障就失去了意义，而能替代基金的保险，也就不“保险”了。那保险的收益，是否真如保险销售人员说的那样“高利率”呢？其实大多投资性强的保险风险也很大，回报有很大的不确定性，实际上很可能会造成亏损，而这些风险都需要投保人来承担.现在就将比较容易误导人的保险产品总结如下。万能险万能险有个最低保证利率.门前保监会规定的保底利率最高不得超过2.5％，但超过保证利率的部分是不确定的。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只代表当月的投资情况，并不能当成全年的预期。而且，由于投资者所缴纳的保费并不是全部进入投资账产，还要扣初始费，进入投资账产后还会发生一连串的风险保险费、保单管理费等，使得结算利率仅针对投资账产中的资金，而不是全部保费。所以投资者一定要详细了解所有费用的扣除情况。投连险投连险就是集保障和投资于一体的新型寿险产品，由于和资本市场的联系最为紧密，所以也是最容易和基金产品发生混淆的。一般每款投连险都会提供不同的账户进行选择，由于每个账户的投资目标不同，所以风险和收益也不尽相同，这时投资者就需要根据自己的风险承受能力，选择在各个投资账户间进行资金分配了。另外，投资者所缴纳的保费并非全部进入账户用来投资，而是要扣除初始费、投资单位买卖价差、风险保险费、保单管理费等，保险公司在提供账产转换、部分领取及退保时也会收费一定的费用。而基金当然没有这么多额外费用。分红险由于投连险投资的线抛得太长，很快就被分红险的浪潮压了下去。由于实际投保人的死亡率比假设死亡率低，或实际投资收益高于假设收益，那么多出的这部分钱就成了“分红”。分红水平的高低主要取决于保险公司的经营成果，由于假设与实际的不确定性，所以分红也是分红险最不确定的一部分。如果有销售人员在销售时跟你许诺分红比例，这时你一定要小心了。

前言

理财公司说：5元一股的原始股，上市后可达十几甚至几十美元。操盘手说：合作炒股吧，赚了咱们分成，我三你七。私募经理说：买我们的基金吧，15天返还一次利润，回报率是300％。业务员递过来一份保险合同说：买这款银行理财产品吧，稳赚不赔，而且还送保险！保险销售人员说：我们公司是保额分红，一年能赚20％，你赚大了！售楼小姐指着别人的楼说：赶紧买吧，最后一套，再不买就没有了。商家拉着大条幅：买300返200、跳楼价、店铺搬迁最后一天！千变万换的骗局，数不胜数的陷阱，归根结底只有一个目标：拿你的钱，所有的陷阱都可以用一句话来概括：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同。而面对这些高诱惑，许多人都前赴后继地跳了进去，前面的倒下了，后面的又一拨冲上来了。普通小老百姓受骗了上当了绝望了跳楼了，商贾富豪也被蒙了中招了挨了闷棍一声不吭只在内心里喊疼。理财与投资，似乎真与智商无关。那么相似的骗局，有些人跳了一次又一次，好了伤疤忘了疼，也有人知道别人上当过，但总对眼前的好处寄予厚望，想着“骗子不会这么多吧”，可没想到，骗子就是无处不在，只要你有一丝贪念，就会被骗子盯上。不是他们要强迫掏走你的钱，而是你主动拱手相让。那些骗子以低风险高收益为陷阱，勾起你心里的那条贪虫，步步为营，引你入室，等你明白过来时，早已被骗得精光。违法的行骗方式年年被披露，就是不能打退人们心中的贪念。除去那些真正的骗子，平时生活中我们以为正规的机构，道貌岸然的君子，其实也个个居心不良，无时无刻不紧盯你的钱袋子，伺机就想拿走一些。你的存款利率，你的基金收益，不仅仅与当前的大环境有关系，更多是公司利用投资者的一知半解和法律上的一些漏洞，大揽特揽投资者的钱财，一个人损失也就损失了，可十个呢，一百个呢，成千上万个呢？这将是一块巨大的蛋糕，谁见了谁眼馋，谁见了谁想吃一块。

书籍目录

Chapter 1  “高收益，低风险”背后的诡计  低风险高回报的骗局  “一朝被蛇咬，十年怕草绳”与“好了伤疤忘了疼”  从唐骏陷入骗局损失276万看正确的理财方式  投机致富，是95％以上散户的坟墓  用明天的钱，圆今天的梦——过度投资会造成财务危机Chapter 2  宝马进，自行车出——是谁把你狠狠套牢  “下周将要暴涨的大牛股  巴菲特说：借钱炒股：自杀  凡是无风险的投资大都跑不赢通货膨胀  鳄鱼法则——该止损的时候一定要止损  “幸福我一个，套牢千万家”——专家荐股，最不靠谱  原始股骗局——永远也上不了市的原始股  涨停板的秘密  频甩短线付出不少“买路钱  合作炒股，你亏他羸Chapter 3  这是发财，还是一场金融大抢劫  信息披露不透明。这样的基金怎么让人放心  基金，你的费用我永远不懂  基金评级：光看星星让你眼冒金星  私募基金，传销骗局的“替罪羊”  买什么样的基金才能赚大钱——基金选择中的误区Chapter 4  陷阱在哪里：银行不会告诉你的10件事  银行“理财师”的天大忽悠  银行理财圈套：月亏30万，是谁在搞鬼？  小心双层复写纸！——信用卡刷卡消费的骗局！  信用卡分期付款馅饼变陷阱——分期付款等于贷款  阴你没商量——信用卡的“费费”陷阱  办信用卡的人不讲信用：警惕“代办信用卡”骗局  信用卡套现，被套的是谁？Chapter 5  保险，有时也不保险  如果保险既能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？  保险销售人员的天大忽悠  年10％的固定回报还有分红——这是发财，还是中国版的庞氏骗局  买保险不赚反而赔了——谁更适合万能险  言外之意谁人能懂——保险条款中的文字游戏  所有的房贷都会赔付吗——房贷险的免赔“陷阱Chapter 6  负利率时代，别让储蓄吞噬你的血汗钱  低息时代，要抛弃储蓄吗？  “收入-支出=储蓄”，还是“收入-储蓄=支出”？  让闲钱呆在账户七——看似没有风险其实就是最大的风险  银行卡遭遇“无间盗”：警惕山寨银行网站的理财消费骗局  记账式国债，捂到最后并不一定能羸  凭证式国债，投资不当也会“亏本  并不是所有的浮息债都能避开利率风险  可转债套不利就会套住自己  名字都叫“债”，收益各不同Chapter 7  房产美梦——不是“陷阱”就是“深渊”  投资房产真的好赚钱吗  房子，套在家庭脖子上的一副沉重枷锁  不是“陷阱”就是“深渊”——有些房地产条件再优惠  也不能买  “买了、住了，怎么还无效？  房价上涨，差价入账  二手房出租是否真能”借鸡生蛋  银行告诉你”房子是资产是对的”，只是没告诉你  是谁的资产  房产中介原来是个”黑匣子  五大缩水陷阱，买房签约要小心Chapter 8  消费中的圈套——买椟还珠的错误  打着消费返利的旗号。更多的是精心编织的骗局  换购促销要理性对待  优惠券购物，贪小便宜吃大亏  包月陷阱：包月的收费项目并不像你想象的那么完美  财务自由不是“抠门”，把时间花在柴米油盐的算计上只会浪费青春  组装电脑，省钱时还要小心别上了奸商的当  小心省钱时深陷购物价格的心理陷阱  清单式预算规避装修陷阱  网上购物省钱秘笈，避免5大圈套Chapter  9  擦亮眼睛，没人能掏走你的钱  理财不是发财，一步一个脚印，也能积累起更多的财富  5个≠提醒谨慎投资  永远不做自己不懂的投资，不了解就意味着更大的风险  避开银行理财陷阱，六大关键词读懂理财产品说明书  零收益真相：银行理财产品惯用障眼法  鸡蛋放在几个篮子里才好—分散投资和集中投资的平衡法则  在别人恐惧时贪婪，在别人贪婪时恐惧

编辑推荐

《别让理财毁了你》：年年岁岁骗相似岁岁年年人不同只有清醒理财方能改变生活：捂紧钱袋子，管好养老金，让财富合理升值。没有战争与和平，没有口号的宣言，没有死亡与荣誉——投资的背后全是暗箱操作，像钟表一般精确协调：我们只有忽略这些迷人眼球的东西，对金钱和财富建立起深刻的洞察力，才能成为金钱和财富的主人乳香会改善提高你的生活，但亏损却能让人万动不复揭穿骗子的阴谋，不是为了学习他行骗的方法。而是为厂使自己不上当受骗投资者中有极少数和大多数，你是要成为那多数的圈内迷糊人，还是要成为圈外的智者？这本书无疑将使你成为后者！

作者简介

《别让理财毁了你》主要内容简介：避免损失比巨额获利更重要！许多不为人知的诡计，他们精心编织好美丽的陷阱，以看似正当的面目出现在你的面前。当你抱着获利的心理走近时.常常是被算计得体无完肤。盲目投资的背后，你输得一败涂地。《别让理财毁了你》给你一双慧眼.帮你绕开一般人逃不掉的理财圈套，洞穿形形色色的投资江湖骗术：如何在暗箭簇簇杀机四伏的投资江湖立于不败之地守住真金白银；如何识破花言巧语的承诺。找到对方的破绽揪出狐狸尾巴；如何识破商家的精明打折技巧返点陷阱……这《别让理财毁了你》可以告诉你为什么你在股市一错再错频频出血……你将明白信用卡购物交易那些看不见的猫腻……避免购買不动产（房屋）二手房交易的陷阱留好你的养老钱……

图书封面

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