理财真经

章节摘录

2.用银行卡解燃眉之急作为上班族，如生活中遇到特殊情况，有时难免捉襟见肘，支取以前的定期存款必然会造成利息损失，向朋友借又不好意思，这个时候如果拥有一张具备授信功能的贷记卡便可以解燃眉之急。有固定职业和收入的上班族可以向银行申请办理贷记卡，银行会根据办卡人的综合情况核定信用额度（一般在5万元之内）。在此信用额度内，持卡人可先划卡消费，只要在规定的到期还款日前偿还透支款，就可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人还可以继续使用新额度。这种卡最大的特点是可以享受免息还款。许多银行规定，持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇。也就是说，持卡人只要在免息期内把透支消费的钱补上，银行便不会收取任何费用。这无形中等于向银行借了一笔可以随借随还的短期无息贷款，还省却了烦琐的贷款手续，既方便又实惠。3.充分利用信用卡的分期付款功能持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数，只要按时偿还当期款项，就不必承担任何利息或手续费用。上班族如遇到装修、买电器等大额资金短缺的情况，可采取这种方法加以解决。如何避免储蕾风险很多上班族都认为，把钱放在银行应该是最稳健的理财方式，不会存在风险。事实上，储蓄作为一种投资方式，同样有风险，只不过储蓄风险和其他的投资风险有所不同。投资风险是指未能获得预期的投资报酬以及投资的资本可能发生损失的不确定性。而储蓄风险是指未能获得预期的储蓄利息收入或由通货膨胀引起的储蓄本金贬值的不确定性。一般来说，预期的利息收益发生损失主要由以下两种原因引起。第一，存款提前支取。根据储蓄规定，若提前支取定期存款，其中所得利息只能按支取日挂牌的活期存款利率计算。在这种情况下，如果存款人提前支取未到期的定期存款，可想而知，肯定会损失一笔利息收入，而且存款金额越大，离到期时间越近，提前支取存款所损失的利息也就越大。第二，存款种类选错导致存款利息减少。在选择存款种类时，我们应根据自己的具体情况作出相应的抉择。一旦选择不当，就会造成不必要的损失。例如，很多储户把钱存在活期存折或信用卡里，一存就是几个月、一年，甚至更长时间，其利息损失，可见一斑。总之，不管是哪种原因造成的储蓄风险，我们在银行存款时都应该根据自身的实际情况，运用以下策略对之进行防范，以减少损失。1.尽量选择规模和效益都相当好的银行如果选择一家新兴的银行、农村信用社或城市信用社，需要详细了解该银行的经营状况，看是否存在国家规定之外的条件，以确定其资金流动是否稳定。因为一旦银行信用出现动摇，发生储户挤兑现金的情况，银行可能因此而破产。2.不可轻易取出定期存款面对高收益的投资机会，如果没有特殊需要或较十足的把握，最好不要将存入银行的定期存款轻易取出。原因就在于，即使物价上涨较快，银行存款利率低于物价上涨率而出现负利率，银行存款也还是会按票面利率计算利息。如果不将钱存入银行，也不进行其他投资（如买国债或基金），只是将现金放在家里，损失将更大。3.比较存款与其他投资的收益如果存人定期存款一段时间后，出现了国债或其他债券的发行等比定期存款收益更高的投资机会，是继续持有定期存款？还是取出存款改作其他投资？我们可以在两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的方式。假如发行的是3年期凭证式国债，其利率高于5年期银行存款利率，那么我们就可以取出已存入银行3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。如果定期存款不足半年，结果必定是收益大于损失。但是，如果定期存单即将到期，将存款提前支取来购买国债，损失必将大于收益。4.把握活期存款转定期存款的时机在利率水平较高但可能下调的情况下，则在利率调整之前将活期存款转为定期存款较为理想。因为，在利率面临这样调整的情况下，存人较长期限的定期存款意味着可获得较高的利息收入。另外，利息收入是按存入日的利率计算的，在利率调低前存入的定期存款，在整个存期内都是按原存人日的利率水平计付利息的，所以可获得较高的利息收人。5.把握支取到期存款的时机在利率可能调高的情况下，若存款已到期，可将其支取并选择一些其他收益率较高的方式进行投资，也可选择期限较短的储蓄品种继续转存，以等待可能会出现的更好的投资机会，或待存款利率上调后，再将到期的短期定期存款转为期限较长的储蓄品种。

前言

卡耐基曾经说过：“人类百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往格外地盲目。”这句话对当代中国的许多家庭来说，再恰当不过了；对于上班族来说，尤其如此。同样是每天上班下班，甚至拿的工资也差不多，但有些朋友就过得很富足，而有些朋友则穷困潦倒。究其原因，主要是每个人的理财观念和方法大相径庭。虽然近年来理财观念逐渐深入人心，但是到底如何理财却成为摆在上班族面前的一个新课题。中国的上班族可以划分为两部分：“80前”和“80后”。“80前”的上班族已经上了很多年班，他们习惯于用工资来养家糊口，大多数朋友只知道将余钱储存在银行里。而“80后”新兴的上班族在上班之前基本没有感受到生活的艰难，更没有学习过理财之道。然而社会状态已经发生了巨大变化：房子不再由单位进行分配，需要自己花钱购买；仅凭单位的保险，无法抵御重大疾病、意外事故带来的风险，也无法保证退休后晚年的生活质量；一个孩子从怀孕到出生，再到入学，长大后步入社会，需要的花费越来越多；形形色色的商品和各种各样的服务都在吸引着上班族口袋中的钞票。

媒体关注与评论

每一个以亿为单位的数字背后，除了艰辛的创业史外，还有自成体系的理财方式。其实世界上没有传奇，只有不为传奇而努力；其实赚一亿并不难，难的是让理财方式适合自己。　　——萧伯纳如果一个人从现在开始每年存1.4万元，他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20％的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式：1.4万（1+20％）40财富会成长为1.281亿元。　　——李嘉诚作为一个现代人，每个人都要学会理财。可以跑不过刘翔，但不能跑不过CPI。其实，不管买什么，一定要懂行才行，如果根本不懂，劝你不要买。　　——杨百万

内容概要

张志军，畅销书作家，从事专业图书策划工作10年，业余专攻家庭理财与经济管理类研究，并发表著作近百万字。近2年本人曾经编写过著作有《谁是最可爱的员工》、《开家赚钱的小餐饮店》、《厚道做人，精明做事》、《家庭理财指南》、《做富人艺术》等等。本人数十篇学术论文曾发表在数十家媒体报刊上，另有多篇文章被国内各大网站转载。

书籍目录

序  言

卡耐基曾经说过：“人类百分之七十的烦恼都跟金钱有关，而人们在处理金钱时，却往往格外的盲目。”这句话对当代中国的许多家庭来说，再恰当不过了；对于上班族来说，尤其如此。

同样是每天上班下班，甚至拿的工资也差不多，但有些朋友就过得很富足，而有些朋友则穷困潦倒。究其原因，主要是每个人的理财观念和方法大相径庭。虽然近年来理财观念逐渐深入人心，但是到底如何理财却成为摆在上班族面前的一个新课题。

中国的上班族可以划分为两部分：“80前”和“80后”。“80前”的上班族已经上了很多年班，他们习惯于用工资来养家糊口，大多数朋友只知道将余钱储存在银行里。而“80后”新兴的上班族在上班之前基本没有感受到生活的艰难，更没有学习过理财之道。

然而社会状态却已经发生了巨大变化：房子不再由单位进行分配，需要自己花钱购买；仅凭单位的保险，无法抵御重大疾病、意外事故带来的风险，也无法保证退休后晚年的生活质量；一个孩子从怀孕到出生，再到入学、长大后步入社会，需要的花费越来越多；形形色色的商品和各种各样的服务都在吸引着上班族口袋中的钞票。

在这种情况下，很多上班族只抱怨自己薪水之少，只慨叹买不起房、买不起车，迫不得已变成“啃老族”。有些年轻朋友干脆不去考虑房子、车子，甚至不考虑自己的未来，而是醉心于时尚潮流：穿时髦的衣服，吃时尚的餐馆，手机功能越来越多，电脑体积越来越小，MP3升级到MP5、MP6……于是，“月光族”、“星光族”、“日光族”越来越多，甚至还出现了相当一部分“负债族”。

以上状况说明，上班族理财势在必行。虽然说现代社会并不排斥提前消费理论，但必须是建立在合理理财的基础之上。通俗地讲，理财就是合理分配资金，妥善安排生活。事实上，当今社会发达的金融业和信息系统为上班族进行理财提供了良好的平台；而国家教育事业的发展也使上班族普遍具备了理财的基本能力。

其实，很多上班族已经意识到了理财的重要性，只不过在理财方法上还是一个“门外汉”，想要试一试，却不知如何下手。针对这种情况，我们编写了这本《上班族的理财真经》，围绕上班族生活的点点滴滴，介绍了科学的理财方法，揭示了身边存在的一些理财陷阱，希望能够引领上班族朋友进入理财新境界，使朋友们获得更多的财富，生活得更加从容，更加幸福。

并对参与本书编写的成员：张志军、吴强、袁建财、陈烨、王振伟、闫博、孙占领、李忠良、赵静、李绍玲、王章文、杜延起、张萍、刘芳表示感谢！

目  录

理财真经一：别让观念毁了“钱途”
75

理财要趁早
75

你真的“无财可理”吗？
97

上班赚钱很重要，聪明理财更重要
108

理财方法，因“我”而异
1110

计账习惯是一生的财富
1211

年轻时就应进行养老规划
1412

根据养老金制定理财方案
1513

上班族必备理财知识
1614

警惕上班族常见理财误区
1716

理财真经二：居家理财，别让钱从指缝溜走
1817

左手开源，右手节流
1817

冲动消费是“魔鬼”
2018

信用卡中有“猫腻”
2120

讨价还价，别让商家坑了你
2221

穿衣：“品味”不等于“昂贵”
2423

吃饭：花钱少，吃得好
2524

居家：享受省钱两不误
2726

出行：合理安排，精打细算
3028

看病：健康不是“买”来的
3130

结婚：体面风光不奢侈
3231

请客：重在联络感情，坚决杜绝浪费
3433

送礼：礼轻情义重
3634

理财真经三：储蓄，比银行更精明
3735

“强制储蓄”，积少成多
3736

小额定存：十二张存单理财法
3837

别让利息损耗掉
3938

上班族必知的通知存款
4039

通存通兑的妙用
4140

巧妙使用银行卡，省钱又赚钱
4241

教育储蓄的优势与技巧
错误！未定义书签。42

如何避免储蓄风险
43

理财真经四：保险，保障未来生活
44

科学购买保险，彰显理财智慧
4445

购买保险因时制宜
47

意外险：降低意外损失
48

医疗（重大疾病）险：为健康保驾护航
49

儿童险：送给孩子最好的礼物
51

养老保险：未雨绸缪，颐养天年
52

家庭财产保险：让你的财富永不贬值
54

分红险：打开财富大门的金钥匙
55

购买保险前先认真阅读条款
56

获得快速理赔的技巧
5758

买错保险，得不偿失
59

理财真经五：养育子女，为下一代投资
6061

教育投资：家庭理财重要组成部分
61

贮备生育费用，掌握省钱妙招
62

培养孩子成人花费知多少
63

家庭教育投资原则
65

选择合适的教育投资工具
66

购买教育保险
67

如何申请助学贷款？
7068

培养明天的“富孩子”
7170

理财真经六：多方投资，以钱生钱
7372

股票：学习股神巴菲特的投资策略
7372

基金：让基金变成下蛋“金鸡”
7574

期货：风险和收益的放大镜
7776

外汇：从货币转换中淘金
7978

国债：最稳健的理财产品
8180

黄金：永不贬值的天然货币
8281

理财真经七： 谨慎投资房产，实现安家梦想
8483

做好买房预算与资金准备
8483

巧理财，买住房
8685

购房的付款方式
8887

投资房产如何增值
8988

理智投资二手房
9190

警惕房屋中介的陷阱
9392

买房侃价的绝招
9493

轻松结束“房奴之旅”
9594

巧省新居装修费
9695

选购家具省钱妙法
9897

理财真经八：买爱车，巧省钱
9998

适合的，才是最好的
10098

认真评估性价比
10199

把握买车的便宜时段
103101

车辆保养有诀窍
104103

二手车估价的方法
105104

别忘给爱车上保险
106105

贷款买车，早买车早享受
108107

开车巧省四种费用
109108

在买车赠品前保持冷静
111110

理财真经九：投资收藏品，获利空间大
113111

年画，吉祥如意的升值品
113112

小件旧器物，上班族不可当草扔
114113

烟标，吸烟有害烟标无价
115114

火花，火柴燃尽价值无穷
116115

邮票，方寸之间藏大财
118116

票证券，见证财富的增值
120118

人民币，既可流通又可升值
122121

卡片，扔掉等于扔钞票
123122

石头，价比黄金的大自然馈赠品
126125

理财真经十：专家支招——不同收入、不同上班族的最佳理财方案
127126

月收入2000元未婚教师理财方案
128126

月收入6000元单身女性的理财方案
128127

月收入8000元五口之家理财方案
129128

月收入1万元“丁克家庭”理财方案
130129

月收入1万元“421”式家庭理财方案
131129

月收入1万元单身上班族理财方案
132130

月收入1.4万元的新婚家庭理财方案
133131

月收入1.5万元以下白领家庭理财方案
134132

月收入1.8万元准三口之家理财方案
135133

月收入2万元高知家庭理财方案
136135

月收入2.5万元再婚家庭理财方案
137136

理财真经一：别让观念毁了“钱途”

上班族每个月领着固定的薪水，每天过着早九晚五的生活。买房、结婚、育儿、购买服装、交通费、电话费、日常用品……一个月下来许多人所剩无几了。于是一边抱怨“物价上涨过快，工资收入赶不上物价的涨幅”，一边无可奈何地说“我没钱拿什么理财”、“理财是有钱人的专利，与我无关啊”。实际上，他们已经陷入一种矛盾的逻辑思维模式：既明白金钱对于生活的重大意义，又不采取积累财富的理财措施。长此以往，必须会让错误的观念毁了自己的“钱途”。

理财要趁早

现实生活中，许多上班族一辈子勤勤恳恳地工作，辛辛苦苦地攒钱，从来不敢过于消费享受。如果问他们“为什么不去理财”时，他们会说“等金钱积累到一定程度再去理财”。这一“等”不要紧，几十年大好光阴就在“等待”中消耗了，他们与普通人一样，度过了默默无闻、极其平凡的一生。

那么，作为一名工薪阶层，究竟什么时候开始理财比较好呢？套用张爱玲的一句话“出名要趁早”，我们说“理财也是宜早不宜迟”。就像两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，后来出发的人辛苦追赶，这就是趁早理财的好处。

沙特企业家萨利赫•卡米勒小的时候，就会用羊骨头做成一种名为“卡布斯”的小玩具，然后卖给小朋友。读中学的时候，他又制作笔记卖给其他同学，甚至还尝试过进口生意。在一次采访中，卡米勒说：“当时我打算进口一批学生运动服，于是向家里要了一些钱，通过财政大臣穆罕默德•斯勒尔萨巴赫的关系兑换成黎巴嫩镑。于是我用这笔钱从贝鲁特买回了运动服、体育器材和一些参考书，然后到各个学校去销售。”

正是由于很早就具有理财意识，2000年，萨利赫•卡米勒拥有40亿美元的财富，位居2000年沙特十大富豪榜第四位。

理财是人生中的一件大事，从少年到老年，只要有收入就应尝试理财，这样才能给自己的财富大厦添砖加瓦。从另一种角度来讲，如果上班族趁早进行理财规划，就可以更早地享受生活。

武先生和妻子同在北京一家科技公司上班，两人虽然刚30岁出头，但他们早已过上了衣食无忧的生活，除了两人的工资以外，还有着一份令人羡慕的收入。

武先生出生于农村，父母供他和弟弟上学后，家中已经一贫如洗了。他和女友通过努力工作，积攒了20万元存款。2002年，武先生结婚了，他和爱人用全款在北五环附近买了一套小户型的楼房，简单装修后租了出去，他们则住公司提供的宿舍。接下来的几年，武先生夫妇把所有的工资收入进行了投资，用于购买基金、国债等理财产品。

没过几年，武先生这套房子已经升值了五六倍，和当年的市中的房价属于同一个水平了。

从武先生的理财经历可以看出，理财越早，受益越早，这就意味着离财务自由的时间越近。他们不像其他夫妻那样把钱随便放在家里，随用随拿，而是把平时的固定工资都存起来，只留小额当作必不可少的家庭开支，其余都用在投资上。

武先生的一个朋友恰恰相反，八九年前，他曾经嘲笑武先生像一个女人似的精打细算，认为挣不了多少钱。而今天，即使武先生不上班，他也有房子出租的收益，还有基金、国债投资的收益，这些收益是多年积累的结果。随着时间的推移，朋友不再嘲笑武先生了，而是为自己没有趁早理财后悔不迭。

上班族“理财宜早不宜迟”的观念，与大富豪李嘉诚的思想不谋而合。李嘉诚说过“人生的第一个100万最难赚”，因为在赚第一个100万时，也是人们掌握理财知识、积累经验教训的过程。当我们只有1万元的时候，亏掉50%只会损失5千元；而当我们拥有100万元时再进行理财，一旦失败，则要付出巨大的代价。时间就是金钱。同样的资金5年前和5年后的投资回报会有很大不同。

上班族明白了这些道理，就应趁早进行理财规划，具体来说，可从以下几个方面入手，尽快步入富人行列。

——把钱放进脑袋里

对于上班族来说，知识是非常重要的。如果我们的最大花费都用做进修或深造，距离升职加薪或成功跳槽的日子就不远了。我们的职业生涯也会顺畅起来，更容易成为同时拥有财富与智慧优秀人才。如果还是将最大的开支用在购物或者其他消费上，口袋永远鼓不起来。

——偿还所有债务

还清债务，是理财的良好开端，否则，我们会因为负债而提不起精神去储蓄、投资。另外，欠债的利息会滚成一个大雪球压得我们喘不过气来。所以，从今天起，所有私人贷款、一切未缴的费用，就算在短期内不能付清，也要给自己设定一个期限，在这段时间内定期还款，以求尽早还清。

——不预先使用未来的钱

有很多上班族喜欢用信用卡透支，他们认为这是一种比较前卫的理财方法，其实这种理财方法是错误的。从现在起改掉一切先使用未来的钱的坏习惯，尝试在改正这个习惯的期间，只用现金消费。

——近朱者赤，结交善于理财的朋友

为了培养良好的理财习惯，上班族要明白近朱者赤、近墨者黑的道理。从现在起，远离乱花钱的朋友、购物狂朋友，而那些善于理财的朋友，就要多点和他们接触、亲近，向他们学习请教，时间久了，就会像他们一样善于理财的。

——经常锻炼，保护身体

作为上班族，整天坐在办公室，很容易导致亚健康状态。经常锻炼，拥有健康的身体，就可以省掉看医生的花费了。

你真的“无财可理”吗？

每当谈到“理财”这个话题时，许多朋友尤其是参加工作不久的年轻的上班族，都会说“我挣的工资较少，没钱可理”。

实际上，理财并不是有钱人的专利。100万元有100万元的理财方法，1万元有1万元的理财方式，2000元有2000元的理财方法。甚至一个月只有几百块钱低收入、只能勉强应付日常生活开销的低薪阶层，只要对自己的收入进行合理规划，正确支出每一分钱，也能让有限的收入换来幸福的生活。看看下面的例子，就会明白“我们并非无财可理”的道理。

邵先生毕业于一所全国知名高校，本科学历，参加工作时间为6个月，未婚，月收入3500元左右；林先生毕业于一所普通高校，专科学历，参加工作两年多，也是未婚，月收入2500左右。按照常理推断，邵先生每月收入3500元，比林先生多1000元，应该比林先生更具备理财的条件。

然而事实恰恰相反。他们两人都是每月月初公司开支，半年后，林先生积攒了6000多元，邵先生只攒下600元。为什么会出现这种情况呢？让我们看看两人的收支情况吧。

邵先生：衣服消费500元（商场购买），吃饭消费800元（食堂、饭店），房租900元（单位附近二居楼房的一居），交通费用300元（公交，有时乘坐出租车），手机话费300元；其他600元（购买日常用品、健身、旅行等），总共消费3400元，每月结余100元。

林先生：衣服消费200元（批发市场购买），吃饭消费400元（早晚在家做，中午带饭），房租400元（离单位较远，与朋友合租），交通费用100元（公交，自行车），手机话费100元；其他200元（购买日常用品、图书等），总共消费1400元，每月结余1100元。

显然，邵先生在衣食住行方面的花费都要高出林先生，这样算下来，基本消费加上娱乐消费，邵先生3500元的月收入所剩无几。

林先生虽然工资不高，但一切从简，基本消费只有1200元，而且没有烟酒等不良嗜好，只是喜欢看书，每月的全部开销大约1400多元，半年节余6600多元。之后林先生把其中的5000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。

从邵先生和林先生的对比中可以看出，有些上班族并非没有钱可以理，而是根本没有理财的意识。现实生活中比林先生收入低得多的大有人在，可是照样能理财；有些高薪阶层收入比邵先生还要高，可理财能力不一定比他强，经常不到月底就没钱了，是名副其实的“月光族”，甚至还要借钱过日子。

总之，理财是一个循序渐进、积少成多的过程，即便只有几百元钱也可以踏上理财之路。所谓的“投资本金”并没有一个底线标准，多少全凭个人具体情况而定。尤其对于那些年轻的上班话来说，如果坚持先攒够“一桶金”再进行投资理财的话，那一天很难到来，反之，如果每笔工资余额都能发挥理财作用，金额再少都会显出较高的价值。

对于收入相对较低、觉得自己无财可理的上班族来说，可采取以下措施而实现理财目标。

——缩小开支，积少成多

如果一个月能够节省500元，在银行开立一个零存整取的账户，抛开利息不说，二十年后仅本金就可达到12万元，如果再加上利息，数目就更大了。

——选择合适的理财工具

除了储蓄，还可选择其他理财工具，如“定期定额买基金”就是年轻上班话的一个理想选择。所谓“定期定额买基金”，是投资者约定每月扣款时间和扣款金额，由销售机构在每月约定日从投资者指定资金账户内自动完成扣款和基金申购申请的一种长期投资方式。由于年轻上班族没有时间理财，而“定期定额买基金”则类似于零存整取，只要去银行或证券营业部一次性办理即可。同时，很多上班族对证券市场知之甚少，利用这种理财方法可以平均成本、分散风险。

上班赚钱很重要，聪明理财更重要

有些人也许会说：“节流不如开源，会理财不如会挣钱。”尤其是工资较高的年轻上班族，他们凭借学历和知识，往往会找到满意的工作，为自己打下了丰厚的经济基础。在谈到理财问题的时候，他们经常会说：“我没有必要理财。我想买什么就能买什么。”

诚然，假如你的收入足够高，再加上家庭经济条件较好，确实不用为结婚、买房、买车而犯愁，也不用担心意外风险的出现，因为会有足够的资金来解决这些问题。但仅仅这样你就真的不需要理财了吗？答案是否定的。

前世界拳王泰森是个家喻户晓的人物，曾经被认为是世界上挣钱最多的运动员之一，他用速度、力量和拳头换来巨额财富。1987年，泰森先后击败詹姆斯•史密斯、托尼•塔克等拳坛名将，把三大拳击组织的重量级拳王金腰带全部系在腰上，并且在此后多次卫冕战中保持全胜。

1988年6月27日，曾被誉为天才的迈克尔•斯平克斯向泰森的王座发起挑战，结果泰森仅用了91秒便将这位前奥运冠军击倒在地，轻轻松松赚取了2000万美金。据保守估计，在20多年的拳击生涯中，泰森总共赚了3～5亿美元。下面我们再来看看泰森的支出。

1995年到1997年，泰森购买寻呼机和手机总共花费23万美元，有一次举办生日宴会花去41万美元，豪华轿车的保养费用掉6.5万美元。泰森养的宠物也与众不同，是两只孟加拉白虎，每只价格7万美元，而配备的驯兽师每年则要领取12.5万美元的工资。泰森拥有许多豪宅，总价值超过1500万美元。据说他曾经买过有108个卧室的豪宅、一幢传说中包含38个卫生间、1座影院和一个夜总会的住宅等等，而在豪宅的园艺费用上就超过了10万美元的花费。

2000年到英国时，泰森想买辆F1赛车，后来工作人员解释他不适合开这种车，泰森心有不甘，买了一块价值100万英镑的手表安慰自己。此外，保镖、司机、朋友等各类人群大部分没有正当职业，他们每月会从泰森那里领取数万美元的高薪。

正是由于不善理财，挥霍无度，加上一些家庭变故等因素，泰森由身价亿万的富翁变成一个穷光蛋。后来，泰森无奈之下向纽约破产法庭申请保护。

我们必须明白，理财能力与挣钱能力是相辅相成的，一个有着高收入的上班族应该有更好的理财方法来打理自己的财产，从而进一步提高自己的生活水平，或者说为了拥有更多的财富而积累资本。

有一次记者采访某知名企业老总时，记者问他现在最缺什么？老总回答道：“我现在最缺钱。”记者充满疑虑地问道：“为什么？”老总说：“因为我目前正考虑并购的事情，并购需要大量资金，所以现在非常缺钱。”

由于要实施并购计划，即便是如此有钱的知名老总仍然要考虑怎样弄到足够的资金来达到目的，因此就要去发行股票、去贷款，这些行为都是在理财。当然这是以公司的名义来进行的。实际上个人也是一样的，如果我们并不准备享受品质更高的生活，那么确实可以“养尊处优”了。但是假如我们的工作能力提升到一定程度，业务关系积累到一定程度，准备创业开一家属于自己的公司，或者准备进行一些投资的时候，我们就需要理财了。因为要想进行创业、投资这些经济行为，意味着我们面临的经济风险又加大了，因此必须通过合理的理财手段增强抵御风险的能力，在实现理想的同时，保证自己的经济安全和财务自由。

有些上班族努力工作，省吃俭用，但始终都在为“钱”而发愁。他们常常问自己：“钱都到哪里去了？我好像什么都没有做，钱就花光了。”问题的答案就在于他们没有良好的理财意识和习惯，一辈子都在糊里糊涂地工作、无计划地花钱，因此赚得再多积累不下多少财富，更谈不上享受高品质的生活了。

理财方法，因“我”而异

孙子兵法云：“知彼知己，百战不殆。”对于上班族来说，要想实现财富增值的目标，同样需要考虑自己的实际情况。每个人的社会地位、工作性质、经济收入、生活环境等各不相同，理财方法也应因人而异。下面根据不同年龄段、不同家庭及不同收入，为大家介绍一些相应的理财方法，供上班族参考选用。

——年轻单身上班族

年轻的单身上班族不用顾虑家庭和子女，属于“有点钱但没有很多钱”的一类人群。这类人的理财目标是更快更多地累积财富，从而满足消费需求，因此可在投资方面做些文章。建议把目光投向稳健型的投资工具上，如股票、万能险、债券型基金等，保持资金的稳定度和流动性。同时设立2～3年的理财目标，例如结婚基金、购房基金以及培训进修储备金，最好选择定期定额的基金投资方式，每月拿出500元投资于某只基金，一方面强制储蓄，另一方面培养长期投资的理财意识。

——刚结婚的上班族

刚结婚与单身上班族的最大区别，就是建立家庭之后，由个人理财向家庭理财转变。夫妻双方大多工作稳定，不论收入高低，负担一般都不重，预期大额资金使用至少在5年以后，因此风险承受能力偏上。这时候可建立家庭风险管理基金，同时选择保险等未来保障型产品，基金、万能险、投连险都是较好的选择；此外还要考虑储备子女生育基金。

——有了孩子的上班族

有了孩子之后，上班族既要考孩子的抚养教育问题，又要考虑赡养父母的问题。这时期财务压力会逐渐增加，应选择比较保守的理财投资方法，建议考虑相对稳妥、收益又高的开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等工具。

——年纪较大的上班族

随着年龄的增长，家庭风险承受能力也越来越低。这种情况理财应首先考虑稳妥，减少风险性投资，避免使养老资金遭受损失。这时可选择保守型理财方法，准备应急资金30%，储蓄和国债的比例控制在55%以上，其他投资应控制在15%以下。

——收较低的上班族

收入较低的上班族负担重，家庭风险承受能力低，他们往往勤俭持家，理财意识和能力较低。这类人群应量入为出，稳健为先，规避风险，建议以储蓄、保险、定期定投为主，同时准备与家庭必要开支相当的三个月的费用作为家庭应急资金，以定期定投方式建立子女教育资金、退休养老基金。

——中等收入的上班族

此类人群收入比较稳定，家庭的风险承受能力一般，具有基本的理财意识和理财能力，理财应择机而动，保障为主兼顾投资。中等收入的上班族可对照保险常识，查漏补缺，为家庭成员量身补齐保险；关注热销偏股基金，挑选出较为稳健的类型，择机购买，研究股票市场热点板块，立足中长线购买龙头个股，同时预备3～6个月的家庭储备金。

——收入较高的上班族

这类人的家庭抗风险能力强，理财意识与理财能力较高，一般会主动寻找投资机会，理财应遵循“险中求胜、投资为主、控制风险”的原则。具体来讲，可从三个方面入手。一是扩大家庭保险的保障范围，提高保障额度；二是兼顾稳健性与收益性，提高金融资产组合效率；三是进行多样化投资，丰富家庭资产持有形式。在资金比例上，可将存款控制在20%、纸黄金15%、信托或人民币理财产品25%、基金40%，这样即可兼顾理财的收益性、流动性和风险性。

编辑推荐

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作者简介

《理财真经:上班族的理财之道》内容简介：大多数上班族每月领着固定的薪水，同时面临结婚、成家、买房、生育子女、养老规划等一系列涉及理财的问题。《理财真经:上班族的理财之道》针对上班族的具体情况和特点，从个人理财观念、居家理财技巧、银行储蓄、购买保险、养育子女、多方投资、购置房车、投资藏品等方面人手，采取案例与论述相结合的手法，详细阐释了各种理财方法和技巧。对于每一种理财手段，书中都提供了具体操作方法。此外，无论是月收入两千，还是月收入上万的读者，都可以在《理财真经:上班族的理财之道》的最后一章找到适合自己的理财方案，这些方案由理财专家推荐，科学合理，简单实用。

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