金融界不告诉你的真相

章节摘录

金融机构的所有权是大众的在社会经济活动中，无论是已开发的市场，或是开发中的市场，基本的市场结构是明确的，可以概分为：传统产业、农林渔牧业、高科技产业及服务业四大类。除了服务业中的金融服务业之外，不管是从事什么产业，流程大抵都是：生产出产品（不论产品的形式、内容）以后，到市场销售赚取利润。唯独金融服务业不是这样！金融机构不需要生产“产品”，更没有产品销售的问题，因为金融机构的产品就是通货（钞票），而且还是储户的钞票。任何一个市场在发展的过程中，金融机构都扮演着“大水库”的角色，“灌溉”市场上投资与消费两端。在市场发展之初，“集资”是至关重要的工作，而集资的工作由谁来做呢？由个人吗？无论这个人是否为企业负责人，靠着个人之力集资是非常艰难的工作，很难达到一定程度的经济规模，并发挥出投资的经济效益。所以市场上的集资工作通常都交给金融机构进行，然后企业再向金融机构借贷投资。对此金融机构就能在市场上发挥出“大水库”的作用，成为资源集中的中心。虽然金融机构是市场上的大水库，但是大水库的所有权却不是水库管理员的，这一点经常会被忽略甚至是误解！因为大水库所有的涓滴细流，并不是大水库原来就有的，而是汇自于四面八方的，就像是金融机构中的所有资金，都是来自于市场上一般大众的存款或投资，这些资金虽然存放在金融机构并由管理者统一管理运用，但并没有改变资金的所有权，资金的所有权还是属于储户或投资人的，所以金融机构的经营权与所有权是泾渭分明的。简单地说，金融机构在市场上不是终极行业，应该属于中介业。金融机构与一般中介业的不同之处在于，一般中介业中介的是商品，而金融机构所中介的直接就是金钱，而且是储户或投资人的金钱，但获利却通常都是经营管理者先得。这种情况虽说是明显地不合理，却也无可奈何！因为在市场上并不是人人都可以进行“集资”的行为，而金融机构之所以可以公开“集资”，是得到政府的法律授权及政策承认的。金融机构的所有权虽然是属于投资大众以及储户的，但是这些名义上的“老板”却不能参与到金融机构的经营管理中。如果想直接参与金融机构的经营管理，唯一的方法就是取得法律的授权，也就是成为金融机构的股东，而且还要是大股东才能接触并且掌握到金融机构的经营管理的权力。一本万利的“薄本生意”自有资本比率，即金融机构营运资金中自有资本所占的比率。自有资本比例越高，则金融机构体质越健全，抗风险能力越强。金融机构的自有资本额的比例究竟是多少呢？坦率地说，每个市场并不一样，没有统一的标准，不过，还是有个约定俗成的比例：按照国际金融市场的惯例，一般金融机构的自有资本额的比例是8％。这是什么意思？如果某一家金融机构的总资产是100亿，其中有8亿必须是由股东出资的；换一个角度说，若是有人出资8亿元筹组成立一家金融机构，这家金融机构可以吸收92亿元的存款，或是做100亿的生意。换言之，只要金融机构的自有资本额的比例大于或等于8％，这家金融机构就会被视为正常运作；如果自有资本额的比例不足8％，就会被政府要求增资，否则就会依照相关法令，以资本额不足的理由，由相关主管机关强行接管！另外，为什么只要出资8％就能做100%的生意？在市场上，不管是从事哪一个行业，都是人在赚钱。俗话说：“钱是四条腿、人是两条腿，所以人赚钱很辛苦！”可是金融行业除外，因为金融机构中介的就是金钱，做的就是钱赚钱的生意，而且还可以“以小搏大”，客观上当然要比其他行业容易赚到钱，这是事实。在保险行业有一种业务叫“再保险”。这种再保险可以使保险公司做成远远超越自己风险承担能力的大宗交易。假如，有人从a那里买了一份巨额的保险，a觉得万一出了风险自己无力独自承担，于是a找到b，在b那里为自己上了-份再保险，与b共同承担责任。这就是再保险。再保险业务是国际保险市场上通行的业务。它可以使保险人避免危险过于集中，规避掉因一次巨大事故的发生而无法履行支付的赔款义务，对经营保险业务起到了稳定作用。再保险业务基本上可以分为以下几类：以保险金额来计算再保险责任的比例再保险，以赔款来计算再保险责任的超额再保险以及由此而衍生的按赔付率计算再保险责任的再保险等。因为金融业在国内是特殊行业，金融机构不但有法律的授权，而且还有政府的政策扶植。

前言

玄之又玄的秘密——金融及真相在中国资本市场近20年的职业生涯中，近年来我明显感觉到普通百姓对金融理论学习的热情愈益高涨。随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善和对外开放步伐的不断扩大，金融活动日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面，金融与百姓的生活日益紧密地联系在一起。老百姓日常的存款取款、刷卡消费、买卖股票、购房贷款、购车贷款、保险，甚至交纳水电、煤气、电话费等，都离不开与金融打交道，可以说金融与老百姓的生活息息相关。金融与百姓之间的距离很近。然而，金融又离老百姓很远。从经济学大师凯恩斯的早期理论，到诺贝尔经济学奖得主保罗·克鲁格曼等人的当代经典金融学，对寻常百姓来说，金融术语高深莫测，金融问题似是而非。用金融专业术语来解释问题，往往很难理解，很难记忆，更谈不上自如地应用。因此我们迫切需要一些通俗易懂的金融书籍来丰富我们的金融知识。特别是改革开放30多年来中国经济发生了翻天覆地的变化，金融知识日新月异，金融领域走进千家万户。随着人们文化水平的提高，求知欲不断地增长，金融这个在以前看似高深莫测的经济领域已经被越来越多的百姓熟知。

内容概要

万瑞君，台湾辅仁大学历史系毕业，曾获第22届曾虚白新闻奖，曾任多家报社的财经、社会、政治及生活组记者。此外，还担任上海商业咨询顾问、中国台湾投资经营协会的咨询顾问。著有《前进中国找钱途》、《抢攻中国网路市场》、《抢攻上海金饭碗》、《远见中国经济天下》等多部热销通俗经济类读本。

书籍目录

第一章  提升你的金融获利指数  金融机构拿着我们的钱赚钱  金融机构的所有权是大众的  一本万利的“薄本生意”  买卖金钱的都是金融机构  “蚂蚁搬家”的金钱游戏  金融专业知识决定你的财路  要维权先要吃透“游戏规则”  金融交易都是以买卖“契约”的形式进行的  通货（金钱）是所有金融交易的唯一标的物  衍生性金融商品是种“大富翁”游戏  衍生性金融商品的种类  你正在堕入“笼中老鼠”的赛跑游戏第二章  最具代表性的衍生性金融商品——保险  保险公司要赚钱：核保从宽，理赔从严  “推销话术”让你防不胜防  保险业务员骗死人不偿命  投资型保单是精心设计的钱坑陷阱  保险公司强打的一定是低获利、高保费的产品  纯保险永远是保险公司的获利保证  保险是基于信赖原则，但轻信业务员不可取  保险公司采取分区责任制，任何业务单位的口头承诺都不可靠  发生保险纠纷时，要维权到底  保险的观念要正确，保险是买保障不是买发财  保障资产所保障的并不是资产本身而是费用  买保险时什么都能赔，最后其实很多不能赔  一切都要第三章  象征信用经济时代的衍生性金融商品——信用卡  谨慎消费，信用至上  信用卡不是身份的象征，也无法体现财富实力  信用卡消费等于消费性金融贷款  信用卡循环利息很高，而循环的是利息没有本金  无息分期其实是种消费陷阱  只要“刷”，发卡银行就有得赚  不会白白送给你的信用卡红利积分  使用红利积分消费者还要花钱  消费者没有任何持卡权利  银行可以随时径自调整信用额度让你消费成瘾  信用卡主动升级，又是个要钱的手段  信用卡债务属于一般性借贷，与背信、诈骗罪无关  银行与商家联手赚得更多  重视信用卡的持卡人签名  用现金打折购买，比用信用卡更划算  消费者要想致富，先要戒掉信用卡第四章  金融机构的印钞机——共同基金  银行强打的基金，不一定是绩效最好的基金  管理费使基金公司包赚不赔  你所看到的基金净值，不见得是真正的基金绩效  基民的利益最怕受到“老鼠仓”的侵害  所谓的“内幕消息”绝大部分都是假的  银行不会告诉你，基金经理人是谁  一朝天子一朝臣，当心申购到无主基金  基金投资人无法直接接触操盘者  基金销售有三大部分：销售银行、管理银行与基金公司  申购海外基金需要注意的地方  私募基金永远不会公开操作方法  股评都是不炒股票“炒”股民  请不要陷入职员推荐的陷阱中第五章  就算问了也不会说的内幕  贷款合约充满了法律灰色地带的陷阱  缔约时要谨防被金融机构设计  勇于面对垄断行业的“霸王条款”  理财产品“零收益”背后的猫腻  “包赚不赔”只会停留在口头承诺上  对于不了解的金融商品要持谨慎态度  纸黄金也是一种契约交易  所谓指数型房贷浮动利率，永远是主动升不主动降低  小心别上当，优惠存款并不优惠  银行理财顾问不可信  投资理财也需要“货比三家”  “等额本息还款”房贷暗藏玄机  假按揭是场危险的“套现”游戏

编辑推荐

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作者简介

《金融界不告诉你的真相》内容简介：信用卡，基金，保险，股票……；金融性衍生商品，投资理财……；这一个个的名词，在普通百姓的眼里，是无比高深、艰涩的理论或事物，是只有金融专家才说得清、道得明的，所以必然都是科学的，同时也是为老百姓服务的。但事实果真如此吗？站在百姓的立场上来看，银行强打的基金就一定是最赢利的吗？保险公司重磅推出的保险真的是最经济、最有利的吗？信用卡所带来的提前消费是不是真的有益无害？金融知识的多寡，决定穷人和富人的差距。打开《金融界不告诉你的真相》，我们将告诉你一个真实的金融界。阅读《金融界不告诉你的真相》，我们会为你揭开金融界朦胧的面纱，为你讲述金融界永远都不会告诉你的真相。

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