从零开始学理财

章节摘录

　　一、什么是理财　　理财包括金钱的筹集、运用、增值三个方面，通俗地讲就是赚钱、花钱、生钱。通过理财，以最低的成本筹措资金，以最大的效益运用资金，取得最大的利润收益。　　关于理财，有一个著名的“水库”说：如果你的财富是一个水库，那么你的收入就是向水库里注水，支出就是从水库里抽水。当你的支出越多时，水库里的水就越少；而当你的支出大于收入时，水库里的水就会趋于枯竭。　　所以，要想方设法地多赚钱，尽量减少支出，让你的水库里总是有丰富的水。　　人的一生从谈恋爱、结婚、生孩子、子女教育、买车子、买房子，一直到退休、养老，哪一样都需要从水库里抽水，哪一样都需要花钱，而如何花钱呢？这其中大有学问。　　人这一辈子，光靠水库里的水是不够的，我们年轻的时候靠工作赚钱，就等于是在往自家的水库里蓄水，但当我们老了，没有工作的时候就没法再去“挑水”了，怎么办呢？　　所以，从年轻时开始，要充分利用自己的钱和业余时间替自己打一口井，以便在老的时候一样有水喝，这就是投资生财。当井打通，井水注入你的水库时，就成为了投资收入。这时候就实现了靠钱生钱。　　当“修好水库”，也“打完了井”，是不是理财就完成了呢？当然不是，你还需要在自家水库的外面修上一条堤坝，这就等于是买了保险。至此，全部的理财活动就完成了。　　二、理财要理哪些财　　很多人认为，只要打理好积蓄、做好投资就是理财，其实这是理财的误区。　　理财是项系统工程，它所涵盖的内容很宽泛。具体而言，理财所涉及的内容有六大块：　　收入——得到的财。　　消费——失去的财。　　储蓄——攒下的财。　　投资——让财生财。　　贷款——借来的财。　　保险与信托——为财富和人生保驾护航。　　（一）收入——得到的财　　人一生中得到的财不仅包括工作收入，还包括通过投资而赚到的钱。工作收入是以人赚钱，包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。理财得到的收入是以钱赚钱，包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。　　那么，这些钱怎么来分配呢？是有多少花多少，还是全部攒下来，还是拿来做投资？这就要看你如何理财了。　　（二）消费——失去的财　　有收入就有支出，你的支出就是失去的财。失去的财也要理？没错，制订相应的支出规划会有助于你缩减开销，将钱花在刀刃上。　　人一生的支出包括生活支出，如衣、食、住、行、娱乐、医疗等家庭开销，还包括因投资与信贷运用而产生的理财支出，如贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。　　（三）储蓄——攒下的财　　平常我们所说的攒钱其实指的就是储蓄，当收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就成为你的资产，也就是可以帮你产生投资收益的本金。在你的资产中，要有一部分紧急预备金，以备失业或不时之需，其他的可以用来购置自用的房屋、自用车等资产，当然还有各种理财产品。　　理财的过程就是对个人和家庭资产的优化配置，针对个人情况，制订适合自己的个人理财规划，从而使各种资产的比例配置达到最优，发挥最大的效用。　　（四）投资——让财生财　　投资就是通过有效运用投资工具，使手中的储蓄保值增值，从而实现财富最大化。当今社会，投资工具极其丰富，既有保守型的投资工具，如储蓄、国债，也有风险适中的投资工具，如基金、黄金，更有高风险投资工具，如股票、权证、期货、融资融券等。　　（五）贷款——借来的财　　随着人们消费观念的更新，借钱消费成为越来越普遍的现象，小到用信用卡购物，大到买房、买车，人们在超前享受的同时，又对负债理财的问题十分头疼。　　负债是家庭理财的组成部分之一，包括：消费负债，如信用卡循环使用、贷款、分期付款等；投资负债，如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资；自用资产负债，如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。传统观念强、心理承受能力差的人不适合负债消费，否则容易被负债所累，背上沉重的负担。　　但对于流动资金充裕、原负债数额小且有理财经验的家庭和个人来说，适当的负债也可以融通资金、促进流动、迅速提高家庭生活质量。　　（六）保险与信托——为财富和人生保驾护航　　天有不测风云，保护财产其实就是在做风险管理。为了使自己的财产得到保护，应当预先做出保险或信托安排，发生损失时可以通过理财来弥补损失。　　保险可以转移风险、补偿损失。当发生事故、无法应付当时或以后的支出时，保险可以让你仍能有一笔金钱或收益来弥补缺口，降低意外收支失衡时所产生的冲击。　　信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。　　保护财产对家庭和个人而言具有不可低估的作用：一方面可以保障家庭生活的安定，另一方面还可以积累个人资金。例如，长期人寿险就具有类似于储蓄的投资作用，既能获得经济保障，又能使货币保值增值。

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第1章  学会为自己做理财规划  一、什么是理财  二、理财要理哪些财    (一)收入——得到的财    (二)消费——失去的财    (三)储蓄——攒下的财    (四)投资——让财生财    (五)贷款——借来的财  三、理财工具有哪些    (一)储蓄——理财必备工具    (二)银行理财产品——稳健的投资    (三)黄金——财富的象征    (四)债券——偏保守的投资    (五)基金——专家帮你理财    (六)股票——报资的热门话题    (七)融资融券——股市新玩法    (八)保险——财务的保护伞    (九)房地产——高投资、高产出    (十)期货——更加刺激的投资方式    (十一)外汇——新的理财捷径    (十二)收藏品——艺术与金钱的结合  四、你是否陷入了理财的误区    (一)误区：理财=投资    (二)误区：没钱不理财    (三)误区：钱是挣出来的，不是理出来的    (四)误区：积累足够的财富就可以高枕无忧    (五)误区：跟风赚钱，道听途说    (六)误区：急功近利，一夜暴富    (七)误区：渠道单一，孤注一掷  五、你处于何种理财阶段  六、你想达到什么样的目标  七、你的投资期限有多长  八、你具有哪种理财性格  九、你是否在频繁地转换理财工具第2章  小钱自动变大钱的技巧  一、不要忽视小钱的威力  二、如何存钱最划算    (一)阶梯存储法    (二)连月存储法    (三)利滚利存储法    (四)四分存储法  三、储蓄小技巧，让钱有“利”可图    (一)零存整取    (二)通知存款    (三)约定转存    (四)定期存款约定转存，让利息翻倍    (五)通知存款约定转存，坐收复利    (六)基金也能约定转存  四、基金定投，强制储蓄让小钱变巨款    (一)定期投资，复利增长，积少成多    (二)平均投资，摊低成本，分散风险    (三)手续简单，专家理财，省力省心  五、基金定投适合哪些人  六、如何进行基金定投  七、投资货币基金，替代活期储蓄  八、货币基金的收益如何计算  九、如何购买货币基金第3章  完全省钱妙招  一、日常购物如何省钱    (一)超市购物如何省钱    (二)逛商场如何省钱  二、日常生活如何省钱    (一)日常生活省钱小技巧    (二)不仅节约，而且环保    (三)网上购物  三、交通出行省钱小技巧    (一)长途出行    (二)短途出行  四、大事支出如何节省    (一)结婚庆典如何省钱    (二)旅游省钱妙招    (三)家居装修如何省钱  五、职场完全省钱妙招    (一)“充电”学习如何省钱    (二)创业中如何省钱第4章  记账理财，财务不是糊涂账  一、记账的好处    (一)记账让你心中有数    (二)记账避免重复支出    (三)记账可以弥补遗忘的过失  二、记账细节的把握  三、记账四“步”曲  四、记账应注意的问题    (一)你不理财，财不理你    (二)用好资金    (三)支出费用时，不要忘了索要发票  五、卓有成效的记账方法    (一)两抽屉法    (二)多信封法    (三)定额提款法    (四)多账户法    (五)网上记账法    (六)流水账记账法  六、成功记账的三个关键点    (一)了解一点会计知识    (二)节流是记账理财的关键    (三)贵在坚持，给自己一个动力  七、网上记账，做个“账客”族  八、有哪些记账网站    (一)记账网站    (二)在线记账要注意的问题第5章  快速融资——典当理财  一、典当的过去与现在    (一)古代典当行业    (二)现代典当行业  二、什么是典当    (一)典当可以快速便捷地融资    (二)典当人和典当行就物品价值须达成一致    (三)有规定的期限    (四)典当物品非常广泛  三、典当常见问题解读    (一)典当期限    (二)当票应当载明哪些事项    (三)典当如何收取费用    (四)典当的物品怎么赎回    (五)典当如何估价    (六)典当理财需要的手续有哪些  四、什么情况去典当    (一)投资型典当    (二)消费型典当  五、典当理财的六大技巧    (一)快速融资    (二)当金并非越高越好    (三)利用典当行的保管职能    (四)要按时赎当    (五)绝当物品中淘金    (六)免费鉴定真假  六、三大热门商品的典当理财    (一)汽车典当成为新秀    (二)房产典当理财    (三)证券典当理财第6章  信用卡使用诀窍  一、信用卡简介  二、利用信用卡巧理财    (一)轻松记账理财    (二)个人支出和公款支出巧分开  三、信用卡日常使用小窍门    (一)享受最长透支免息期    (二)无本免息巧赚钱    (三)信用卡自动还款    (四)境外消费勿忘注销预授权  四、利用信用卡省钱小窍门    (一)出国、留学省费用    (二)免费保险巧选择    (三)折车险加优惠    (四)消费返点送机票    (五)境外消费选择币种小窍门    (六)外币还款减少损失小窍门  五、怎样让信用卡“生钱”    (一)给别人刷卡，为自己免费取现    (二)多卡“接力”，享受“免息”贷款    (三)巧设时间差，借“基”生“蛋”  六、信用卡的危险信号  七、如何增加信用    (一)在银行同时开设储蓄和来往账户    (二)经常使用信用卡    (三)小额借贷    (四)信用记录    (五)你可以承受多少信用额  八、信用卡使用的误区  九、信用卡有哪些缺点    (一)忘记还款和不交年费同样麻烦    (二)信用卡不开还是要收取年费的    (三)信用卡销卡比较麻烦  十、如何规避信用卡的风险    (一)不要无节制地陷入打折优惠活动中    (二)妥善处理签购单    (三)慎选最低还款额第7章  快速获得银行贷款的技巧  一、银行贷款概述    (一)银行贷款的种类    (二)选择适合自己的贷款方式  二、如何办理贷款    (一)如何办理个人购房贷款    (二)如何办理个人消费贷款    (三)教育助学贷款    (四)个人创业贷款    (五)下岗失业人员小额贷款  三、贷款前间自己三个问题    (一)是否具有还贷能力    (二)判断分析是否正确    (三)是否具有执行力  四、急需用钱时避免上当受骗第8章  保险理财  一、为什么要买保险    (一)居安思危，有备无患    (二)给自己买保险，是对家庭承担责任    (三)保险理财：保障+投资  二、有哪些保险    (一)人身保险    (二)财产保险    (三)意外险    (四)投资连结保险    (五)万能险    (六)分红险  三、人生各个阶段的保险理财    (一)单身期    (二)壮年期    (三)老年期  四、保险理财的关键点    (一)保险责任与保障需求相匹配    (二)不要把鸡蛋放在一个篮子里    (三)合理设置保险比例    (四)指定受益人    (五)保单收益免税、转移财产、不抵偿债务    (六)检视保单是否健康第9章  养老规划  一、养老  二、养老有哪些渠道    (一)社保    (二)企业年金    (三)商业养老保险    (四)金融投资    (五)以房养老    (六)艺术品投资  三、商业养老保险如何选择    (一)固定利率养老险和分红型养老险    (二)如何选择养老险  四、测算养老到底需要多少钱第10章  教孩子理财，培养未来的富翁  一、理财和孩子有关吗  二、如何处理孩子的压岁钱    (一)让银行替孩子保管压岁_钱    (二)利用教育储蓄做准备    (三)意外保险陪伴孩子健康成长  三、培养孩子理财意识三部曲    (一)让孩子成为钱的主人    (二)让孩子学会赚钱    (三)做孩子理财投资的领路人  四、孩子在不同年龄阶段的理财培养    (一)七岁理财培训：储蓄和零用钱    (二)十岁理财培训：记账和花钱    (三)十四岁理财培养：借钱和还钱    (四)十八岁理财培养：要钱和赚钱  五、聪明妈妈的聪明做法  六、别让孩子“金钱至上”第11章  遗嘱规划  一、各种古怪、有趣的遗嘱  二、如何立遗嘱  三、遗嘱都有哪些形式  四、订立遗嘱时都要写些什么    (一)遗嘱的内容    (二)遗嘱范本  五、遗嘱公证  六、什么是遗产    (一)遗产具有哪些特性    (二)遗产中个人财产与共有财产的“纠纷”  七、遗产还有哪些其他的处置方式    (一)遗产委任书：权力下放    (二)遗产信托：个人财产继续运作    (三)人寿保险：增加遗产的流动性    (四)赠与：减少税收支出  八、如何巧妙地处置遗产  九、规划遗嘱时须注意的三大事项    (一)有些人不能作为遗嘱见证人    (二)尚未成年的子女具有继承遗产份额的权利    (三)不要缺失遗嘱的形式要件第12章  让钱主动为你工作  一、你会选择哪种赚钱方式  二、复利：利滚利的生财之道    (一)什么是复利    (二)复利和单利究竟有多大的差距    (三)银行存款是单利还是复利    (四)享受复利投资从何时开始    (五)定投基金，复利效果惊人    (六)哪些理财产品可以享受到复利  三、杠杆的威力，让你叹为观止    (一)扩大数倍的投资杠杆    (二)扩大数十倍的投资杠杆    (三)扩大数百倍的投资杠杆  四、投资实业：让钱为你踏实地工作  五、用钱赚钱不要忽略你身边的朋友  六、用钱赚钱，不要让钱“迷惑”了你的双眼  七、用钱赚钱的小实例    (一)交叉操作，稳操胜券    (二)用“钱”赚“钱”，识别商机    (三)用智慧理财，轻松取胜第13章  投资、理财、赚钱三部曲  一、三部曲中哪一个更重要  二、投资理财，钱从何而来    (一)省下的就是赚到的    (二)在花钱的时候也要寻找赚钱的机会  三、投资让钱“赚”钱    (一)投资要有目标    (二)选择适合自己的投资策略    (三)投资谨记依原则行事  四、“保”钱，如何理财    (一)走出理财误区    (二)理财要抵得住诱惑    (三)成功理财的诀窍所在  五、理财规划方案实例    (一)年收入52万元单身白领如何理财    (二)一个白领家庭的理财规划方案    (三)“85后”如何理财第14章  月薪族低风险承受者投资攻略  一、月薪族如何选择理财产品  二、债券：放心赚钱，保本有息    (一)什么是债券    (二)应该投资于哪种债券    (三)怎样才能买到债券    (四)债券投资策略  三、基金：你私人的专家智囊团    (一)为什么基金是你的私人专家智囊团    (二)基金魅力何在    (三)在哪可以购买基金    (四)选择基金时要注意哪些方面  四、银行理财产品备受青睐    (一)何谓银行理财产品    (二)银行理财产品有哪些种类    (三)如何选择银行理财产品    (四)投资银行理财产品要注意哪些问题  五、真“金”不怕“火”炼    (一)投资黄金益处多多    (二)什么样的真“金”才不怕“火”炼    (三)黄金价格的波动受哪些方面的影响    (四)黄金投资要注意哪些问题  六、理财自有我的独到之处    (一)王大爷的理财之道    (二)月薪3000，我也可以同样潇洒第15章  高收入族高风险承受者投资攻略  一、高收入族如何理财  二、股票：盈亏10％的投资游戏    (一)股票的奥秘    (二)投资股票从哪开始    (三)股票价格的波动受哪些因素影响    (四)怎样选出一支好股票    (五)股票的操作策略  三、权证：日赚700倍的神话    (一)什么是权证    (二)权证价格的波动受哪些因素的影响    (三)操作权证的三大“金科玉律”  四、期货：让人欢喜让人忧的投资游戏    (一)期货交易每天的盈利机会是无限的    (二)揭开期货的神秘面纱    (三)期货交易的游戏规则    (四)期货的投资技巧  五、外汇：勇敢者的乐园    (一)什么是外汇交易    (二)外汇交易适合哪些投资者    (三)外汇交易的好处多多    (四)外汇交易的风险控制第16章  网店是现代人的创业方式  一、你想过网络创业吗  二、省去房租，轻松拥有自己的网络小店    (一)网上开店的前期准备    (二)正式开店，自己做老板    (三)用心经营，生意红红火火  三、做网站，同样可以赚大钱    (一)找准切入点，抓住商机    (二)怎样做网站    (三)做网站要注意的问题  四、破解网络创业的五大骗局第17章  物价上涨做兼职提高收入  一、做兼职减轻生活压力    (一)什么是兼职    (二)你适合哪种兼职    (三)如何找兼职  二、足不出户热门兼职赚钱方法    (一)上网做成客赚智慧钱    (二)申请版主，赚点零花钱    (三)从调查问卷中赚取收入    (四)玩游戏也可以赚钱    (五)做个短信写手    (六)利用你甜美的声音：电话客服  三、大学生可以做哪些兼职    (一)最普通的方法：做家教    (二)抓住时机做促销员    (三)做导游并且免费旅游    (四)利用专业知识在家工作  四、上班族可以做哪些兼职    (一)赚辛苦钱：晚上寻找第二份工作    (二)完成自己的创业梦    (三)发挥自己的专业优势    (四)艺术特长发挥赚钱优势    (五)技术活，赚得多    (六)把理财当做兼职，完成一项伟大的事业

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作者简介

这本《从零开始学理财》由张鹤编著，全书从理财规划入手。简明、有

目的地教给各阶层的读者关于节约、银行、保险、家庭、投资、创业等六个

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不同的投资策略，可以说是一套为你置身打造的理财方案。

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资工具的特点和应用，并有可能成为某类工具的投资高手，从而实现“以钱

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理财技能的培训用书。

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