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章节摘录

民间借贷的利息习惯上有两种计算方法，即单利和复利。单利是用公式“本金×利率×使用时间”来计算利息的，合法利息就是以单利计算方法得出的利息。复利是指出借人将应得的利息加入本金在下一期间再计算利息，俗称“息加息”、“利滚利”或“驴打滚”。最高人民法院《审理借贷意见》第7条规定：“出借人不得将利息计人本金牟取高利。”后来，最高人民法院在公报上对此作了修改，将“只返还本金”改为“其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护”。这一修改说明：双方当事人在借贷发生时自愿约定复利，且在最后还本付息时，复利没有超过法定最高限度的，应当予以准许。主要理由是：（1）法律明确禁止预先扣除利息和高利贷，而没有禁止复利；（2）复利没有超出法定最高限度的，不属于高利贷，应当受法律保护；（3）复利仅是计算方法，只要双方当事人自愿采取这种方法计息，又不超出法定最高限度，是符合合同自由原则的。由此可见，复利作为利息的计算方法，不一定就是违法行为，也不宜作为单独的违法行为进行处理。当然，采取复利计算方法致使还本时所支付的利息超过法定最高限度，则是违反《审理借贷意见》第6条规定的，此时才可以作为高利贷处理。预先扣除利息是出借人在向借款人交付本金时，就从中扣除利息的行为。这里的“预先”通常是指交付本金时。《合同法》第200条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，出借人预先扣除利息，无论借款人是否愿意，都是违反国家法律法规禁止性规定的无效民事行为。

前言

民间借贷是中国社会经济生活中的一个亘古的主题。西周时期，即产生适用于借贷关系的契约形式——“傅别”；唐、宋时期，借贷关系进一步发展：不计息的称“出举”，计息的称“负债”，官府制定法律加以管理，禁止高利贷；元、明、清时期，亦严格管理借贷关系，大体限定月利率不得超过三分；南京国民政府时期，始终规定民间借贷年利率不得超过二分（即20 ％）。新中国成立后，民间借贷仍然是解决人民群众不时之需、促进生产生活的重要渠道之一。改革开放以来，随着经济的快速发展，民间借贷活动迅猛增加，不仅广泛存在于城乡居民、个体工商户、乡镇企业的生产经营活动中，而且大量向企事业单位，尤其是民营经济中扩展，成为民间融资的重要渠道，以江、浙地区为代表的经济发达地区表现尤为突出。民间借贷的发展对于我国经济的腾飞起到了积极作用，缓解了民营经济对资本市场的需求压力。但是，民间借贷活动中存在的问题，也影响了国家对金融市场的调控，所产生的纠纷威胁着社会生活的稳定与和谐。譬如地下钱庄等现象，扰乱了金融活动的正常秩序，冲击着国家金融监管体制。我国政府始终坚持以宏观调控为主导的金融管理政策，适度规范民间资本流动，严厉打击高利贷等违法金融活动。司法机关也出台了一系列规范民间借贷的规范性文件，通过司法实践工作规范民间金融活动，使之保持健康发展，配合国家金融监管政策的贯彻实施。本书以问答、案例、法律法规节选的形式，采用通俗易懂的语言，力求深入浅出地解释民间借贷关系的主体、合同、期限、利息等一系列相关问题，旨在帮助读者理解国家法律、法规与政策，以便依法进行民间借贷活动，更好地发挥其积极作用，减少民间借贷纠纷，化解矛盾、促进发展。

后记

本书历时11个月，得以完成，不单单凝结着五位编者的艰辛努力，更重要的是，体现了编者的审慎态度与敬业精神，以及完美主义追求。本书的立意是：通俗简明而不失理论高度；以一般民间借贷活动的发生、发展、完成为主线，同时以合同法理论的逻辑体系展开阐述；案例的收集、选用，体现了权威性、地域性、新颖性；法律法规的选编，按照效力层级列示，并辅以时间顺序。本书的编者团队的组织，更是考虑到知识结构、理论高度、实践经验、行业代表性等因素，精心选配。既有代表理论层面的法学博士，又有来自实践的前法官、公证员；既有亲历实务的律师，又有某一行业的专业人士。现将其简介列示如下，以便与读者互动。程世祥，律师，吉林大学法学学士，中国国际贸易促进委员会／中国国际商会调解中心调解员，通化仲裁委员会仲裁员，北京市律师协会民事诉讼法委员会委员。郭治京，中国政法大学法学博士。张纲，律师，中国政法大学法律硕士，中国法学会法律文书学研究会理事，北京市律师协会旅游法律事务委员会委员。马文晋，国投集团法务工作者，中国政法大学法学硕士。杨帆，律师，北京大学法学学士。我们将与广大读者共同关注民间借贷的理论与实务，互通有无，携手其进。

内容概要

程世祥，律师，吉林大学法学学士，中国国际贸易促进委员会、中国国际商会调解中心调解员，通化仲裁委员会仲裁员，北京市律师协会民事诉讼法委员会委员。

书籍目录

问答篇  一、民间借贷的认定(范围)  二、民间借贷的主体(当事人)  三、民间借贷合同的形成(民间借贷关系的建立)  四、民间借贷合同的形式  五、民间借贷合同的内容  六、民间借贷合同的履行  七、民间借贷合同实现的保障  八、民间借贷纠纷及其解决案例篇  一、民间借贷合同的认定  二、民间借贷关系的主体(当事人)  三、民间借贷合同的形成(民间借贷关系的建立、形成  四、民间借贷合同(关系建立)的形式  五、民间借贷合同的内容  六、民间借贷合同的履行  七、民间借贷合同实现的保障  八、民间借贷纠纷的解决法律法规篇后记

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