《小奥理财之利息为王》书评

弄巧成拙

本书的故事是接着作者的上一本书而来的，简单说在第一本书里，主人公小奥靠着加班积累的财富投资开店，再到买卖房产成为了千万富翁……在图书大卖之后，可能他也受到了很多的质疑（时势造英雄and不可复制说）？于是作者在第二本里就刻画了一个失意可怜男的人物，但问题受死的骆驼比马大啊！而且作者似乎很想证明自己的理论具有可操作性，在开篇就提到自己看了市面上多少多少本的理财书，最后意思自己这本如何“与众不同”。我承认作者是有自己的想法的，问别人借钱还房贷跟自己当银行借钱给买房人的主意都让人拍案叫绝，但这种方式存在着一定的门槛跟道德风险。相比之下，上班族的成本计算倒是很值得那些想要辞职创业的朋友好好看下，想想是否真的要自己出来干？我相信作为投资人，作者有他独到的地方，也有很不错的投资回报。但是仅仅因为如此，就对其他自己不了解的投资产品表示不屑不免有些太小气了。看这本书最大的收获，还是关于精算的，贷款买房如何还款真心是门学问。数学不好，真心教人着急啊！131002下1306

利息为王- 理财读书笔记及理财经验小结

我把《小奥理财之利息为王》看完了，写下读书笔记吧，顺便把自己的一些理财经验小结一下，大家自取信息，欢迎各种补充和经验分享。个人情况是工作3年，在上海，未婚，无房无车，不需要赡养父母。我自己的理财其实也才开始了1年左右（因为之前无财可理，自己也不是很上心），总体上是谨慎投资者，高风险承担无能，因此目前基本上保持6%左右的收益率。【理财计划】- 单身就还好，一人吃饱全家不饿，但是考虑到未来赡养父母，教育子女，退休金，子女婚嫁的钱，准备留给子女的遗产，还有万一有什么大病，总要有个大概的数字，就是我的资产达到了多少，差不多就可以安心退休了这样。这个因人而异。我个人还没想好这个数字，但是觉得每年资产涨个15%看来是必须的。挖掉目前4%左右的通货膨胀率，11%的上涨才行啊。当然我们不是要靠理财发财，只是不贬值而已，跑过通胀跑过CPI。【本职工作】- 本职工作很重要，是你收入的主要来源，一年收入算20W好的了（我觉得工作4,5年，上海北京达到这个水平必须的吧，我说的20W包含了各种福利补贴灰色收入奖金哈，二三线城市适当打折，而且是gross的，没有扣四金啊个税啊这种，所以估计到手15W不错了），其实算算很多流水有几百万的公司，最后税后利润也就10几20来万。本职工作要做好，不断钻研，做精，做到行业专家，做到一般年轻人一来无法替代你，要做上游一点的行业。不断读书，考证，职称什么的；争取每年能达到5%的工资涨幅，其实大部分行业，这个涨幅还是能做到的。当然，如果能进到大型国企，公务员，事业编制，高校，这些职业也是不错的选择啦。【兼职/副业/充电】- 除了自己的正职之外，如果有闲暇并且有渠道，可以做一些兼职和副业，比如投资个淘宝店什么的（朋友中确实有人把副业做成了主业的。）。这块，真的是考验行动力了，好多人嘴上都喊着要兼职，要搞副业，但是苦于没渠道，没时间，好像真的去实践的也不多啦。之前就想搞奶粉代购的，问了一圈，好像搞不好反而会被抓进去。看运气的，也赚不了多少钱，担心受怕也没意思。不过，问了一圈的好处就是发现大家其实都有点蠢蠢欲动么，想做点兼职的。所以也有在考一些职业资格什，看看能不能这方面找到额外收入。以及，多学习，多看理财的书啦，了解金融经济圈子的消息，对于投资理财都是有帮助的【控制支出/社交】- 开源节流，记账，每个月末review下开支的条目，尽量每年能降1%的支出。不过鉴于都是刚工作没几年的，支出应该也还好的，不见得有很大的下降空间啦，原作者30多岁了，所以各种交际应酬特别多，一个月4000+的交际费，他工资收入也高，月入3W+。关于社交支出，这块不应该降，反而应该多走出，多结交朋友，这点做的不大好，太宅了，很多渠道机会人脉什么的，都是社交出来的。多认识点银行啊基金啊金融机构的朋友，或者是懂理财，投资，信用卡的朋友，也可以让你少走很多弯路，早日实现财务自由。【信用卡】- 充分利用信用卡免息期，自己的流动资金可以用于理财赚利息，花银行的钱，赚自己的利息。而且，好多信用卡有积分活动的，比如招行25个积分换全家的1块钱啦（转发围脖送的），广发东航卡积里程啦，星期五各种满多少返多少啦，交行信用卡经常刷满多少就有刷卡金送的（强烈推荐！！！！推荐人开卡成功还有刷卡金送！）招行运通卡网上快捷支付也可以积分，再推荐一个中信大白金卡，飞机延误2小时赔1000，适合出差多的人，还送6次SPA，还有各种积分兑换活动，第一年免年费which is 2000,所以体验个一年销户就好了。中信的i白金卡也很不错，除了SPA这个没有，其他大白金的权益基本都有，而且刷12次免次年年费。现在可以推荐办卡，有需要可以联系我哈哈哈哈~中午同事一起吃饭，你就可以刷卡，然后他们可以给你现金你套现，或者他们直接支付宝给你，你就可以直接余额宝了，相当于你赚了两倍利息（银行免息+套现赚利息）。积少成多，让花出去的钱再产生效益什么的。当然，消费需理智，如果不是自己特别需要的东西，那也没必要为了凑满多少而花不必要的钱了。另外说下手续费年费啥的，银行就靠这些赚你们的钱的！一定不要忘记还卡债啊！搞个闹钟！不要分期！不要循环！自控能力差的人就不要用信用卡了，我觉得信用卡就是赚免息期的利息的，结果你还不上，自己反而赔上了利息，就不划算了。另外推荐下上海银行医保卡，华夏银行借记卡，交通银行太平洋薪资卡，至少上海跨行取款不用手续费。【保险】- 因为还年轻，所以大额的大病险就没有买，但是有买交通意外险，办信用卡有送航空险，女性啥啥的险，大家也可以看看平安信用卡，本来就是保险公司起家，一般都有保险送的。（比如车主卡送车险），另外加上公司团体险，门诊住院基本都可以报，所以这块保障也是有的。医保卡的钱每年我都会尽快套现掉的，没必要把这些钱躺在那让医保局赚利息的。出门旅游买个保险，会根据目的地和时间有不同规格的保费的，美亚的好像不错，之前买的万国旅游险，回来时候飞机延误，也给赔了300，推荐。（没用中信那个延误险是因为春秋的票，无法走中信指定的携程通道，携程上春秋的票价贵。）分红类的理财保险，还有那种每年存多少钱进去，多少年后还你本金+利息的---不建议买！现金为王，落袋为安，保险公司最鸡贼。鬼知道30年后通货膨胀成啥样子了呀！！！！！这个真的看个人情况的，我刚工作就开始了解保险的信息，被朋友说被害妄想症，结果今天发现好多人还想买大病险。另外，朋友去HK读书，顺便考了个HK那边的保险从业证，去HK买保险也是不错的选择哦。之前看了知乎女神葛巾的一个回复，才发现保险种类有如此多，什么珠宝险，宠物险，保姆险，真是不同人生阶段，不同社会层次的人，对保险的需求也各不一样了。【黄金】- 这个一直有关注，但是黄金这几个月一直在跌，今天好像只有260了。我说要么250了再买，朋友说250了就别买了，估计更要跌。反正我也没什么流动资金买，先观望。作者的意思是，应该拿出个人资产的5%在较低点买入黄金，不是投机目的，只是避险目的（金银天然是货币，货币天然不是金银什么的哈）。真的经济崩盘了，黄金肯定暴涨，总归不会大亏。金饰品是不保值的，建议买金条。不是纸黄金也不是金币啥的。这个我再观望观望，也欢迎大家补充。这段上半年写的，后来跌的一塌糊涂，也没再关注了。【股市】- 2000年到现在，12年，中国股市好像就涨了200多点。某同事说她2008年买入的股票终于解套了。反正身边买股票的，没见过大赚的，投资最重要的就是不懂别入。2008年到现在，就算放银行利息也很可观了。股票还得整天盯着提心吊胆的。作者也不提倡大家买股票。因为股市真的很差。与股票挂钩的那些基金也是风险很大，不建议投。倒是有说他自己以前打新股玩的。这个，之前我知道打新股是很爽的，打中就是赚到，一天就抛，基本都能赚一点。。但是之前也听说了破发的惨剧，所以，这个我觉得也是观望态度，而且现在新的IPO很少，也没那么多新股啦。这方面，欢迎懂的同学补充。（这个我补充一下，IPO开闸了，2014年4月稍微弄了点钱入市，截止8月，基本10%的回报率，还不是年化。新股每支必打虽然没有中过，呵呵呵呵，但是朋友中了，连拉好几个涨停板，资金翻倍了。）【基金/债券】- 作者专门花了一章的篇幅写了基金定投是骗局。哈哈哈，基金公司管理费和基金表现不挂钩的话，确实他们是稳赚管理费的。我认识的大部分定投基民也是亏损的状态。我买的那个是货币型保本的基金，4以上，5不到点的年化收益率，还有基金公司有时候也会发一点钱给你鼓励鼓励的。作者有说可以买买债券型基金和银行理财产品，这两块也不是很了解，欢迎懂的同学补充。作者还推荐了国债，这个我也只是听过，没有见过，总觉得是那种退休老爷爷老奶奶大早上排队去银行买的那种，数量很少。国债和银行柜台关系好会提前告诉可以去买，不过也不推荐，收益率不高。债券么，也可以买，但是很多情况下也会有比较大的波动，情况不好就是股市和债券市场双杀，风险也大。所以么，还是货币型基金和理财产品最稳定，一年5%左右。【银行理财产品】- 最近因为银行同业拆借率高，银行缺钱就是说，所以各种理财产品收益率飙升，5W的半年期年化破6%，100W破9%。当然，这些都是短期行情了。央行不救银行，银行就做空股市，央行只能出来救市，增加流通性。理财产品好行情也就过去了。这个么，一般需要5W+的资金的，收益率还是很可观的。。但是，注意，一般都是不承诺保本的，所以，一般收益率超过6%的，就要打个问号，谨慎投资了。其实资本累积到一定程度，放个5W做定期理财产品，还是不错的。这段也是上半年写的了，大家选择性吸收吧。银行理财产品一般有准入门槛的，5W起买貌似，收益率年化5%+左右吧，其实很多朋友在各个银行，经常有内部理财产品信息发布的，可是！我没他们银行的借记卡啊~还有就是收益率越高，时间一般也越长，就要考虑资金流通率了。【T+0货币基金】余额宝- 马云真是碉堡了。之前我还以为赎回也是T+1，加上只能工作日交易，那是没啥意义，后来打了客服，目前是T+0，随时可以把钱转入支付宝，转入了支付宝，那你就可以自由地淘宝啊，还信用卡啊各种了。不过，支付宝体现到储蓄卡，一般要24小时到账的，比较慢，2小时到账么就要手续费的不划算，不过手机转的话，装个支付宝钱包APP，基本上10来分钟就到账了，而且可以转到好几家不同的银行的储蓄卡的，实现了一个管子进，在支付宝撩一撩，就可以进另一个银行的管子了。我觉得 每个月准备还信用卡的钱可以先放余额宝，日结算3%年化收益率有的，跑赢活期，接近一年期定存了。投了好几个月了，基本4.5%年化。活期通- 华夏基金下面的，类似于余额宝，好处是赎回即时到账，比余额宝更快啊，4.5%左右年化啦，快快快。也支持多家储蓄卡取现的。所以我自己是闲散资金余额宝活期通一半一半。有了余额宝盒活期通，我的储蓄卡还有支付宝是不留一分钱的。要钱了就从余额宝打钱去交行薪资卡，然后去楼下别的什么银行的ATM机上直接取现，无手续费。原理是这些基金公司买入不同的债券来获利，获利比较低，然后这些债券到期的时间点不同，这个基金公司的债券今天到期了，那么它今天的收益就会比较高，其他天就会比较低，每天的收益都是浮动的，不同基金公司的货币基金也是今天这家高点，明天那家高点，都大差不差。不过余额宝资金被盗马云兜底赔偿，开始活期通这样的APP并没有这样的机制哦。。。百发-这里再与时俱进说一下百度那个百发，倒计时可能是个噱头，大家死活登陆不上，下午就说会员已满。8%是不是真的有，百度兜不兜底，都不得而知！但是看买到的那个产品，其实是之前就已经可以通过百度那个类似支付宝的平台（百付宝？名字记不清了百度搞了好多名字啊啊啊）买到了，收益率目前4多点吧，就这样搞会员制有点囧。不过会员制是不是因为百度要兜底8%收益率所以限量？听说8%那个产品被叫停所以临时让别的产品上了？不得而知！先观望吧，暂时不会入手。理财通-腾讯那个，一开始7%吹的那个好，把钱存进去，没几天就跌到4%了。所以我还是余额宝活期通为主啦！【逆回购】- 月末季末收益率很不错，缺点是时间比较短，可以偶尔插插皮噶。高的时候一天有10%年化的收益率。不过T+1，而且只有交易日可以操作，所以注意避让双休日。比如周四你买一个2天的逆回购，个么就要下周一钱才到账了，年化收益率其实没有那么高了，这个自己算哈。之前中秋国庆时候就很混乱。1000起投，看深市好了。沪市好像有起投点的，钱多点投划算，有一定手续费。反正撩一撩，每天早饭钱出来了。【ETF】- 等我试试。【P2P，信托】- 高收益必然伴随高风险，击鼓传花的游戏，你背了黑锅就倒霉了哈~【房贷】-好了，最后写房贷，信息量太巨大，然后我自己没买过，所以仅供参考。房贷/利息- 全书较大篇幅在讲这个。不可能指望理财赚大钱的，巴菲特太少； 买房，如果是刚需，OK，但是贷款30年的话，利息超过本金，而且大部分人会提前还款的，但是利率还是30年的，差价非常之大，所以还不如一开始就贷10年，另外，银行利息如果一直浮动，比如你当时贷款利率7%，现在贷款利率8%的情况，是不适合提前还款的；房贷现在都7%+的利率，可是即使非常顺风顺水的投资理财，撑死也就6%不错了。因此，没有刚需只做投资也没必要背负房贷，投资收益跑不过利率；尤其是现在房市其实也不景气，房价涨幅不高。如果真的买房子了，与其你向银行借款，背负7%+的利息，不如找熟人融资，给他超过银行定存的利息，长期定存撑死4%了，你给个5%，两边都开心啊。如果你有闲钱，也可以这样找买房的熟人操作。这个就有点SWAP的意味了，总之就是本来让银行赚的钱，让你熟人赚，中间打个差价，大家开心。但是这个建立在比较成熟的人际关系，血缘关系之上的。嘛，谈钱伤感情什么的，还是慎用，真的做了，也要亲兄弟明算账，立好合同。知乎上也有一篇很不错的关于房贷筹划的文章：http://www.mrtoyy.com/2013/06/is-long-morgage-good/ 分享给大家，总结就是：对个人的决策而言，上文中归属于消费类的，即购房自住且长期不打算出卖房产或更换信访的，应当再区分以下两种情况：1、如果能从其他渠道取得高于贷款利率6.55%的投资回报，贷款期限越长越好；2、如果不能从其他渠道取得高于贷款利率的投资回报，贷款期限越短越好。另外再转一段：深发展理财专家亦提醒按揭客户，如果使用的是等额本息还款法，且已进入还款中期，所偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，提前还款意义不大。如果使用的是等额本金还款法，则要分两种情况看：处在还款初期（3年内）的话，提前还贷是比较划算的，因为月供中利息多于本金；若还款期已过1/4，此后在月供的本金和利息构成中，本金开始多于利息，也不适合提前还款。　此外，申请办理提前还贷，应提前做好几项准备工作：首先，每家银行对提前还贷的要求不同，一般会写在贷款的合同中，贷款人在申请提前贷款的时候要认真阅读贷款合同，了解提前还贷的条件和限制；其次，将提前还贷需要提供的相关文件资料准备齐全，以节省时间和精力；最后，提前还贷完成后，市民要记得办理注销抵押和退保手续。解除了抵押状态，房产的所有权才算完全归属购房者。==总的来说，我觉得，70%的资产放在1-3个月银行理财产品里（收益率年化5.5左右），20%放在活期通余额宝等T+0产品（收益率年化4.5左右），10%放逆回购股市股票基金债券基金等有一定风险的产品中。。是不错的配比。越是穷，越是要理财。钱钱钱，很爱速来。以上仅为个人建议，每个人情况不一样，消费习惯不一样，所以不能一概而论。投资有风险，大家需谨慎。收益高的 都风险高 收益低的 都风险低 大家太纠结了 参照这个标准 看自己的资产 自己的承受能力。

不值得一读的书 就是这本书

刚开始工作，发工资了。寻思着尝试一下投资理财。就买了这本书看。书里讲了一个在帝都有三套房产，一辆豪车的中年男人如何省钱的故事。一，向朋友借钱还房宅；二，把豪车卖了，减少支出；三，少购物。对于股票投资，基金投资，只是讲了基本的不能再基本的概念，告诉你投资有风险，要谨慎，SB都知道啊。告诉你要好好工作，省着花钱。SB都知道啊。我很想骂作者，浪费我们时间，浪费我们金钱，是要遭报应的。你丫有钱，没有写文章的水平，就不要出来霍霍。