支付革命

内容概要

马梅：副教授，复旦大学经济学博士。现任上海市信息中心副主任，兼任上海市科学技术专家库专家、上海数字化与互联网金融研究中心副主任。历任上海市发展和改革委员会发展规划处副处长、上海市嘉定区发展和改革委员会副主任、复旦大学副教授。曾参与编制《上海市国民经济和社会发展“十二五”规划》，获得上海市政府第三届、第四届决策咨询成果奖。

朱晓明：教授级高级工程师，上海交通大学工学博士，享受国务院特殊津贴专家。2006年起担任中欧国际工商学院院长及管理学教授，上海交通大学经济与管理学院兼职教授、博士生导师，上海财经大学兼职教授、博士生导师，中国银联博士后工作站指导老师，上海数字化与互联网金融研究中心主任。曾任上海市政府副秘书长兼上海外经委、外资委主任，上海市人大副主任、政协副主席。曾获上海市科技进步二等奖、三等奖；上海市决策咨询研究成果一等奖、二等奖；国际管理学会“杰出成就奖”。曾任中国工业与应用数学学会、上海工业与应用数学学会副理事长，上海浦东新区高级职称评审委员会主任，上海市国际商务专业高级技术评审委员会主任。主要著作包括：《“大通关”——提高上海通关效率》等5本外经贸著作、《经济管理数学模型案例教程》（高等教育出版社出版的国家“十一五”统编教材，合著者之一）、《中国服务外包发展报告》（2007、2008、2009、2010-2011、2012、2013年，主编）、《平台，赢在服务》、《中国第三方电子支付发展报告2011》等。

周金黄：工程师，北京师范大学经济学博士。现任中国人民银行支付结算司副司长，中国金融标准化委员会委员。曾在北京市物价局工作。博士学位论文《现代支付体系研究》为我国首部关于现代支付体系的研究成果。曾参与主持“中国现代化支付系统对银行体系流动性和货币政策影响研究”、“中国支付体系发展报告”等多项研究，发表《现代支付体系发展与货币政策机制调整》等多篇论文。

季家友：高级会计师，浙江大学法学学士。现任中国人民银行上海总部副巡视员兼金融服务一部主任，上海审计学会理事、上海内部审计协会常务理事。从事会计、财务、国库、金融监管、内部审计、支付清算工作30多年。曾获中国内审协会优秀论文一等奖、二等奖，上海分行优秀课题一等奖和潘序伦优秀论文奖；主编《新编国家预算与税务》等，参与《金融辞典》、《中国国库大全》等编著工作；发表《运用风险导向审计，降低央行内部审计风险》等多篇论文。

陈宇：网名“江南愤青”，著名财经评论人士。毕业于中国金融学院，为互联网金融千人会主要发起人之一，也是本土私募股权五十强企业德弘资产管理有限公司创始人。曾获中国建设银行公司条线“全国先进个”人称号。写作的《我看互联网金融的现状与未来》、《互联网金融之争》等文章被网络媒体广泛转载。

书籍目录

推荐序一 第三方支付引起的金融生产方式革命

推荐序二 第三方支付产业引领的金融变革

导 言 带来深刻影响的第三方支付

第一章 静悄悄的支付革命

银行可缺席的电子支付

新生产者和消费者，新支付

生产—消费的“双决定”法则

支付服务发展的“双平行线”

中国第三方支付：站上世界之巅

阶段一：网银发展促进行业生长（2005年以前）

阶段二：互联网浪潮推动爆炸式增长（2005~2012年）

阶段三：移动互联网浪潮酝酿重大变革（2013~2020年）

行业特性

收入水平与交易规模存在巨大“剪刀差”

规模经济作用下的垄断格局逐步显现

支付手段和业务领域不断融合拓展

跨区域、跨境支付服务快速发展

行业地理集聚效应显著增强

支付生态圈

传统第三方支付机构

创新型第三方支付机构

商业银行

通信运营商

软硬件技术供应商

监管机构

第二章 经济运行效率的提升

第三方支付是双边市场

支付双边市场的价值

支付双边市场运营机构的价值创造

创新型第三方支付与传统第三方支付的双边市场不同

创造低交易成本、高交易效率

批发零售行业的改造

航空商旅行业的改造

制造业和服务业供应链管理的改造

金融产品零售行业的改造

社交圈移动支付对第三方支付行业的新颠覆

经济发展与转型的加速

引领中国电子商务贸易变革的“创始人”

闯入中国金融业变局的“野蛮人”

深入中国制造业和服务业变化的“内部人”

启发中国政府管理方式变化的“敲门人”

第三章 第三方支付的大趋势

无终端不支付

个人终端的趋势

专用终端的趋势

泛账户竞争

电子支付时代账户服务的特点

账户的内容泛化

消灭账户与创造账户

账户的虚拟化

支付清算开放化趋势

账户服务三大竞争者

与商业银行合作竞争

银行是动脉，第三方支付机构是毛细血管

商业银行与第三方支付机构的冲突

商业银行与第三方支付机构的冲突是否具有战略性

商业银行与第三方支付机构的竞争要素

商业银行与第三方支付机构的合作领域

向移动支付商业模式迁移

移动社区商务模式

向移动支付用户迁移

远程支付是主体，近场支付是补充

将微支付应用于C端民生支付和B端企业“民生”支付

移动支付商业模式：从广种薄收向合作共赢转变

小数据优先于大数据

大数据还是小数据

小数据驱动的商业智能应用

第三方支付机构的数据服务营利模式

第三方支付机构发展商业智能需要的公共资源

第四章 政策建议

政策原则

市场监管基本原则：分类监管、底线监管、联合监管

产业政策基本原则：公共设施投入优先、数据资源投入优先、带动效应评价优先

公共资源和基础设施

逐步对第三方支付机构开放公共零售支付清算渠道

逐步对第三方支付机构开放政府公共数据资源

双轨价格管制

银行卡收单市场的价格体系

互联网支付的价格体系

备付金监管

进一步落实现有备付金监管要求

重点加强以预付卡为主的第三方支付机构备付金监管

跨境支付政策

引导支付机构在从事进口支付业务为主的同时，积极开展出口支付业务

在实现支付机构外币跨境业务的同时，推动人民币跨境支付业务

探索成立海外人民币储备银行

准入第三方支付机构为金融机构

第三方支付机构最有基础成为新型金融机构

逐步准入第三方支付机构成为新型金融机构

财税政策

法律法规

提高非金融机构支付服务的法律位阶

完善电子支付相关的社会信用体系立法

完善电子商务配套立法

附录A 京、沪、深、杭第三方支付发展比较及对上海的政策建议

附录B 业界访谈

参考文献

作者简介

本书是中国首部深入探讨第三方支付的著作。

本书以电子交易方式、电子货币及电子认证技术演变的“三重奏”将决定电子支付中介的发展为主线，分析了中国第三方支付从“小支付”走向“大金融”的历史逻辑、技术逻辑和商业逻辑，揭示了第三方支付特别是创新型第三方支付机构发展对提升中国经济运行效率的作用，分析了第三方支付的未来发展趋向，并提出了相应的政策建议。

本书旨在以小见大，立足于揭示互联网与移动互联网对中国经济发展转型的深刻作用，聚焦第三方支付这一渗透面极广的微领域，对互联网媒介作用下中国的企业竞争规则、市场规则、政府管理规则的变化特点做了深刻剖析。

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