《我们老了怎么办?》书评

理财要趁早，“晚餐”才丰盛

理财要趁早，“晚餐”才丰盛范典/文面对全球老龄化趋势愈发严重，社会和政府承载了很大责任。先不说养老问题，单说交通，曾经有很多在上下班高峰期让座给老年人的打工一族私下抱怨，结果媒体一报道，希望老年人能错峰乘车，也能给年轻人稍作休憩的机会。你看，日常衣食住行都受到了压迫，这问题还不算严重吗？当然，政府也是适时出台一些政策和制度，以期缓解这种紧张感，然而随着物质条件的丰裕和计划生育的推行，老年人益发长寿、年轻人越趋减少，一百年前梁启超们对于“少年中国说”的梦想似乎有点捉襟见肘之感。老年人常会有被人嫌弃之感，晚年生活的不得意来自方方面面：与他人比较、子女不孝、手头不够宽裕、精神生活欠缺……因此，我认为陈婷这册《我们老了怎么办：让你晚年富足的理财计划》其实是写给年轻人的一本书，尤其是刚过而立，家业两全的人，这时正处于人生的壮年期，工作卖命、衣食无虞。然而那些早过而立，历经不惑的人却在慨叹：五十岁前拼命赚钱，五十岁后用钱买命。你的心头又会怎么考虑呢？此书首先质疑一切未来的不可定因素，比如“养儿防老”，儿女真的是靠得住的吗？书中举了一个在上海工作的老知青后代琳琳的例子，买一套婚房几乎使一家人元气大耗，父母储备养老的钱全投入购房，再加上家长生病，本来看似宽裕的家庭一下子经济失衡、再无欢乐。社会并不提倡“啃老族”，可“家有儿女”，哪个老人愿意子女受苦呢？陈婷本身是一位家庭理财师，见过国内外许多经典案例，在这一基础上，她通过一些可靠、实用的建议，提醒我们如何从现在做起，包括日常的记账、分析每月开支，以及在操作理财产品时需要注意的问题。你大致可以从她的分析中看到中国中产或普通家庭的经济现状，也告诉我们老了依靠子女和社保，只能解决最基本的温饱问题，想要在劳力丧失的情况下照旧衣食无虞、环游世界，恐怕不得不自己打造一个“聚宝盆”。作者无论是从最基础的储蓄，还是一些收藏品投资、理财、以房养老、基金定投等方面都进行了全方位整合。我相信像我这样把钱直接存银行，为嫌麻烦一年整存的情况不在少数，而作者却提出四种储蓄方法，且非常实用。“四阶梯存储法”，即把大额的定长期整存，平时不用，中额的暂时不用的存为短期整存，而小额零散的可以零存。这样就十分精准的利用银行利益来补充自家的荷包；“利滚利存储法”则是整存零取，将利息存入账户，等集成整额再进行定存。这就像“鸡生蛋，蛋孵鸡”，环环相套，集腋成裘。而且中国银行利率近期时常调升，整存时限可以进行压缩，半年一存或一季度存或更合适。很多人只知平时如何节俭过日子，包括吃饭也尽量省一两元，实际上如果懂得理财，就可以利用手头现金去尽可能使它钱生钱。以上只是关于储蓄这一块，关于另外方面的理财方式手法，作者极尽详细的进行分类、举例作很浅显的说明，而且把老年人可能遇到的一些法律问题、离婚后财产分割、房子出租注意要点等等都有TIPS（告诫，提示）在文后进行详解。序言二中盛瑞生总经理讲得很好：“在西方看来，当下的中国还是低福利国家，甚至有学者称之为‘负福利’。如果没有退休前的规划，退休后仅靠养老金度日，‘晚餐’将难言幸福。”这里的“晚餐”当然是指我们的晚年生活。也许有些年轻人期待的是一夜暴富、彩票中奖，但是我个人认为一个没有经历拼搏和考验的人生是不完整的，当你才二三十岁，中了彩票几亿元大奖，你的所有梦想都可以提前完成，你觉得人生还有意义吗？这本书所做的，仅是“授人以鱼不如授人以渔”这样的传道授业的职责，它提供给你一种参照和经验，并非读了此书便能致富。所以，每个人应该凭借头脑去挣取未来的幸福生活，而非坐吃山空、坐享其成。作者有句话非常经典：“你不理财，财也不会理你”，天上不会掉馅饼，但是只要你努力了，就一定能赢得属于你的那份成绩。

一些觉得有用的部分

我们老了怎么办？陈婷社保养老，只够温饱2013-10-28 23:15:28TIPS：养老金替代率养老金替代率指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。养老金替代率越高，越能保证老年生活的品质；养老金替代率越低，退休后的生活水准越差。以国际经验来说，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前的生活水平；如果达到60%~70%，即可维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，但之后呈逐年下降趋势，到目前已下降至50%以下，已经低于之前确定的我国养老金替代率保持在54%左右的目标。据最新数据显示，中国的公务人员及事业单位职工属于养老金高替代率人群，个人养老金替代率大于80%；而企业职工的养老金替代率则下降至50%以下，属于低替代率人群。另一方面，目前收入越高的人，未来的养老金替代率越低。据专家估算，目前的收入水平超过社会平均工资3倍的人，未来的社会养老金替代率可能会下降到35%，甚至可能低于30%。退休前做一张“资产负债表”2013-10-28 23:18:51家庭资产各项明细在统计过程中，可以进行分类统计，根据资产流动性大小，可以分为现金资产、流动性资产、非流动性资产以及自用资产。2013-10-28 23:18:54现金资产：一些可以很容易变成现金的非投资性资产。这类资产流动性最高，例如现金、银行活期存款、三个月以下的定期存款以及货币市场基金等。流动性资产：流动性很高，但需要一定转换过程才能变成现金的资产，例如股票、债券、基金以及一年期以上的定期存款。非流动性资产：指一些流动性较低，需要花一段时间才能变成现金的资产，或者在变现过程中可能遭受损失的资产。投资类房产、保险、黄金、收藏投资等均属此类。2013-10-28 23:18:59自用资产：一些只可以使用而不会带来任何回报的资产，如自住房产、汽车等。当然，由于自住房产也带有一定的投资属性，因此也可以列入“非流动性资产”中。2013-10-28 23:19:24流动比率（现金资产/每月开支）：该指标表示当家庭的收入来源出现问题时，现有的现金资产可以支持多少个月的家庭开支。在一般的情况下，现金资产应足够维持家庭3~6个月的生活费，以应付突发情况。当然，由于现金资产的回报率普遍较低，所以不建议保持过高的流动比率，避免拖低整体资产的投资回报率。负债率（总负债/总资产）：可衡量还债的能力。一般情况下，负债率越接近0代表财务越健康，数值越大代表越危险。但在目前通货膨胀的情况下，家庭可保持适当的负债（如房贷），对大部分家庭而言，0.2~0.4是不错的比率。越是临近退休，这个比率应该越小。2013-10-28 23:19:31投资与净资产比率（投资性资产/净资产）：投资性资产占净资产的比例。在理想的情况下，该比率应保持在0.5以上。年轻时，不妨保持较高的投资与净资产比率以得到较高的回报；而到年纪大时，该比率应适当调低。表3-1 家庭资产负债表示例用“记账法”掌握现金流状况2013-10-28 23:19:45用月度和年度收支表查看现金流是否健康往简单里说，现金流状况主要可以通过月度收支表和年度收支表来把握，具体样式可参考表3-2和表3-3。同家庭资产负债表一样，我们也可以借助Excel来完成统计和计算分析的工作。随后，我们可以针对以下几个主要的财务指标来检查自己的现金流状况是否处于健康状态及主要的问题可能出现在哪里。薪酬比率（薪酬收入/总收入）：薪酬占每月收入的比率。数值越高代表着对工作稳定性的要求越高，越不能失去工作，离财富自由也就越远。财务自由度（全年投资性收入/年总支出）：如果该比率大于1，那么恭喜你，你每年来自于投资的财产性收入，也就是所谓“被动收入”，已经能够应付家庭的全年开支。换言之，你和你的家人已经完全能够依靠“钱生钱”来应付日常所需，即使你不工作。你的财务自由了！反之，如果比率为0，那么说明你根本没有开始投资，所有的开支来源都依赖于自己的工作。那怎么可以，得赶紧开始投资理财啊！房贷开支比率（房贷/每月总收入）：即房屋按揭月还款额占每月收入的比例。2013-10-28 23:19:49目前房价高昂，“房奴”已成为普遍现象，若你将每月总收入的50%甚至更高的比例用来偿还贷款本息，从而造成家庭生活的长期压力，影响正常消费，那就是典型的“房奴”，更不用说考虑退休规划了。按照国际通行比例，房贷开支比率应保持在0.5以下。而如果你是租房的，房租占月度收入的比率应低于0.3。2013-10-28 23:20:54亲爱的读者朋友们，借条、收据以及发票等单据的确是我们的家庭理财工具，只是它没有股票、基金、债券、保险等理财工具那样“显眼”而已。第一，它们同样具有财务性，反映着财产的转移和使用权的转让；第二，它们具有法律性，是证明债权债务关系，实现债权债务清偿的主要证据。所以我们没有理由忽视借条、收据等单据的作用。选只可以养老的股票2013-10-28 23:23:16“养老股”的三大特点与一般的股票投资相比，为养老而进行的股票投资具有三个鲜明的特点。一是投资期限较长，所以更看重长期回报，而不是短期获利。如果我们50岁开始买入，距离60岁退休开始逐步动用这笔钱还有10年的投资期限。而如果我们理财意识觉醒较早，在30岁就开始未雨绸缪，为今后的养老支出而积极买入质地优良适合养老的股票的话，就有长达30年的“缓冲期”。因此养老股首先应该挑选企业持续赢利能力强、能给投资者带来长期回报的绩优股，绝不能追逐带有短线炒作性质的各种题材股、消息股和概念股。二是作为一种刚性需求，为养老而进行的投资必须稳健第一，安全至上。这就要求养老股必须是一只股性不活跃、不容易被投机炒作的股票。某种程度上说，养老股还需要有一定的“债性”。而一般来说，股票的盘子越大，炒作难度越高，波动幅度越小，走势也越平稳。因此养老股就应该挑选大盘股，而不能是容易被炒作的中小盘股。三是养老需要长时间的持续开支，因而养老投资必须采用一种细水长流类似“存本取息”的投资模式。中老年人如何成功“食租”？2013-10-28 23:25:17：关于租房的三个小锦囊锦囊1：租房合同如何签订？为了维护租房双方的合法权益，房东在将房子出租给他人时，要尽量订立书面房屋租赁合同。如果是通过中介出租的，中介会提供给双方各一份格式合同；如果是房主直接出租给他人的，应该自己拟一份租房合同。无论是哪种情况，房屋租赁合同中都应该注明以下具体信息：1. 双方当事人的情况。合同中应写明出租人和承租人的姓名、身份证号、住址、联系电话等。2. 出租房的具体情况。包括住房的确切位置、住房面积、住房装修情况。简要说明住房的墙壁、门窗、地板、天花板、厨房和卫生间的装修情况。家具等配套设施、设备在使用过程中可能产生损耗，事先应写明具体情况，可免去退租时不必要的纠纷。3. 出租房用途。明确房子是用于承租人自住、承租人一家居住，还是承租人或其家庭与其他人合住；住房是仅能用于居住，还是同时可以有其他用途，如办公等（这主要是出于安全管理的需要，同时避免有些承租人私自将不能作为办公用途的居民房改为办公用房）。4. 租赁期限。一方提前终止租赁行为的处理方式，如房东提前将房子收回是否要赔偿房客损失；房客在租期未满的情况下离开是否支付剩余时间的房租等。5. 房租金额及具体支付方式。此外，为了尽量保护自身权益，中老年朋友还应该特别在租赁合同中讲明以下几点：1. 住房修缮责任由谁承担，修理费用由哪一方承担。比如，若是在正常使用过程中住房或设施产生损坏，承租人应及时通知出租人请物业管理公司予以维修，费用由出租人负担。但如果是因为承租人使用不当而造成损坏的，由承租人负责维修或赔偿。2. 房客应该爱护住房和各种设施，不能擅自拆、改、扩建或增加。在确实需要对住房进行变动时，要征得出租人的同意，并签订书面协议。3. 房客不得私自将房子转租给第三方。4. 因为第三人侵犯，比如盗窃、入室抢劫等给房客造成损害的，如 果房东能够证明其已经尽到基本的防护义务，一般情况下可免责。2013-10-28 23:25:26锦囊2：租房合同如何备案？由于房屋租赁实行登记制度，因此为了合法合规，最大限度保护自己的利益，中老年人在将房子出租给他人时，应该去房管所登记备案。根据规定，当事人办理房屋租赁登记，除应提交已签订的租赁合同外，还应分别交验下列证件：1. 出租人应提交的证件：出租房屋的房地产权证或房屋所有权证和土地使用权证；出租人的身份证明；共有房屋的共有人同意出租的证明或委托书。如果是委托代理出租，还要出具房屋所有人委托代理出租的证明。2. 承租人需提交的证件：境内个人的居民身份证或户籍证明；境内单位（包括“三资”企业）的工商注册登记证明；境外人士的护照或回乡证明；境外单位的经公证或认证的合法资格证明（法律、法规另有规定的除外）。锦囊3：出租房屋如何缴税？按照相关规定，个人将自己的住宅出租给他人，需要缴纳一定的税款。但由于我国各地税务系统还没有可以强制执行的征收系统，因此现在实际上还不是强制征收。但如果房客需要持房租发票到公司报销，或者需要房租发票到公积金中心申请提取一定金额来充抵个人租房成本，就必须用到发票。因此，作为房东，就必须去所在地房管或税务部门要求代开房租发票，在此过程中，需要缴纳租房的个人所得税。在北京和上海，如果是出租给个人，房东都只需缴5%的综合税。在广州，按照租金标准不同分为三档，具体规定为：月租金收入在1 000元以下的，综合征收率为4%；月租金收入在1 000元及以上、2 000元以下的，综合征收率为8%；月租金收入在2 000元及以上的，综合征收率为10%。正因为涉及税收问题，因此我们提醒广大中老年朋友，在将房子出租给他人时，应在签订合同前就与房客商量好，如果将来需要房租发票，租金为多少，不需要房租发票的租金为多少。也就是商量税款由谁承担，或者各自承担多少的问题。这也是精明的“包租婆”、“包租公”需要考虑到的一个重要的细节问题。“核心+卫星”，优化资产配置助退休2013-10-28 23:25:47“核心+卫星”，优化资产配置助退休2011年新年伊始，张海光开始考虑调整退休理财规划。他今年52岁，是上海一家大型商业机构的中层干部，预计60岁退休，离退休还有8年。他检视了过去自己的资金组合。步骤1：以稳健保守为前提，掌握三大重点面对日益临近的退休日期，张海光是否该放弃股票投资呢？他的偏股型基金是否该转为更安全的债券型基金呢？他该如何调整未来退休生活的投资理财计划？退休理财应该关注三大重点，它们分别是：资产配置债券不可少、分散投资、长期持有。这三者可作为一般人进行退休理财规划的座右铭。其中，资产配置最主要的目的，并不是追求资产的最大化，而是降低投资的风险，因此张海光应该先检视一下自己手上的资产是否有“核心投资组合”。这个“核心资产”是指风险度较低的资产。由于退休金的需求是刚性的，退休规划必须稳健保守，以保本为最主要目的。在这个核心资产配置前提下，才能根据自己距离退休的时间，适度搭配一定比例的“卫星投资部位”，即风险较高的投资品种，以提高资产回报率。如果张海光只有45岁，离退休仍有15年时间的话，他还可以接受市场波动幅度较高的风险，可以保留40%以内的资产，以“卫星投资”方式持有。另外60%的资产则应该采取长期持有策略，尽量避免短线进出。但以目前张海光的年纪，已经不可能像30岁以下的年轻投资者一样，期望通过积极型的、单一市场的产品快速获利。因为精准预测进出节点的难度很高，太冒险的投资行为，会使资产暴露在高度的波动风险中。2013-10-28 23:25:59张海光认真检视了一下他过去的资产组合。结果发现，他将60%的资产配置在了股票上，而且他都会主动进行波段操作，属于“卫星投资”策略；剩下40%的资产虽在基金上，但因为过度偏重于高收益，选择了股票型基金，风险仍然太高，算不上核心投资策略。可以说，虽然张海光自认有资产配置的理念，但却忽略了分散投资这一原则。图8-1 退休规划时，不同资产类别的配置比例建议以图8-1为例，如果张海光为45岁，离退休还有10年以上，那么，保留40%的“卫星组合”尚能接受，但却不能100%都是“卫星投资”。张海光过去犯的错误，便是缺乏核心资产配置，导致在股票上亏损巨大。步骤2：“核心”资产不完全拒绝风险当张海光决定以核心投资方法来制订退休规划后，是否意味着他不需要进行股票类投资呢？答案是否定的。专家指出，投资人可以根据自己的投资性格，在“核心资产”中配置不同的投资工具。也就是说，即便是“核心资产”也不一定要100%都是低风险品种，还是可以在其中配置一定比例的中高风险品种，以提高长期投资组合的综合回报率。只是，投资人绝不能忽视投资标的的市场风险分散原则。举例来说，同样投资股票，不能全投在中小盘上，因为单一类型股票的风险更为集中和相似，不能分散风险。如果打算全部投资在股票型基金上，那标的也要分散到不同风格的基金上。无论是股票还是基金，每一只与系统性风险的相关度都是不一样的。只要确实遵循了市场投资分散原则，投资人仍可以在“核心资产”组合中，配置一定比例的股票类资产。比如，可以搭配不同比例的股票、偏股型基金。至于股票资产累计最高投资比例（包括卫星资产和核心资产），原则上可以采取100减去投资人年龄的方法，计算出股票类资产的比重：100－现在年龄＝股票资产投资占比。以张海光为例，100减去其年龄52岁，得出其股票类资产最高可配置48%。当然，如果投资者性格偏稳健或保守，高风险的股票部位可低至15%~20%。另外，股票资产部分不妨以定期定额的方式介入国内的股票型基金，亦可通过其他渠道进入全球基金市场进行挑选和投资（如我国香港地区）。基金定投的方式可降低投资资金的投入成本，更能免去追逐“明星”品种的烦恼，让投资成为投资者的一种常态。步骤3：债券类资产要注意搭配在安排了“核心资产”中的股票类资产后，张海光还可以再进一步根据自己的投资性格，对不同债券商品的比重进行微调。也就是说，债券类资产，也能根据投资者自己对风险的接受度，搭配不同收益率、不同风险度的债券。保守型投资者，最在意资产的波动率，希望其保持较低水平，报酬较稳健。这类型的投资人适合投资国债、纯债型基金，并提高这类债券资产的整体比例至40%~50%以上，以锁住整体投资部位的波动。2013-10-28 23:26:02如果是积极型投资者，对债券配置的波动风险也不可不慎。除了配置以政府债券为核心的公债外，也可逢低酌量配置较为积极的高收益率公司债券和可转换公司债券（以下简称可转债），兼顾获取潜在资本利得和平衡投资组合风险的双重功效。步骤4：优先保住老本，越接近退休越要保守做好退休资产规划后，根据自己距离退休年龄的远近，适时调整资产组合的比例，也是非常重要的。一般来说，越接近退休年龄，整体资产组合要越保守，债券配置比例越高越合适。由于债券类资产通常会分配孳息，银发退休族的债券类比例应配置到利息钱足够日常生活所需的额度。如果一位银发退休者已能依靠债券利息维持日常生活开销，是否意味着剩下的股票类资产就可进行积极操作或尝试更高风险的配置，以提高资产回报率呢？其实，刚好相反，因为晚年生活医疗与各项无法预料的紧急开支增多，股票类资产反而应该视为“老本中的老本”，没太大必要就不要去动它，让这部分资产自行累积升值。一旦真正有急用，再拿出来用。我们还看到，许多银发族退休后缺乏生活娱乐，常流连于证券交易所看盘。退休者并非完全不能碰股票，但一定要限制自己的投资额度，只能以不影响退休计划的“闲钱”作为股票投资筹码，而不要将过多精力和资金配置在股票操作上。保持好心态，养成好习惯，多点好爱好，才可以不断提升晚年生活质量，使金钱为退休者所用，而不是让退休者为金钱打工。别忘了储备“健康基金”2013-10-28 23:27:41定期体检要留预算一年或两年一次的健康体检，可以让老人及时了解自己的身体状况。因为有些疾病的初发阶段是没有明显征兆的，特别像肿瘤之类的疾病，更是越早发现越早治疗才好。体检的意义就在于能够及早地发现某些疾病或其早期信号，然后及早地采取干预措施从而及时治疗或防病于未然。

tips集合

怎么说，本来是去听作者现场讲座的，可惜路上大堵车只赶了个尾巴。书呢？感觉是网站上很多tips的集合、梳理，适合像我这样的从不理财的人吧，扫扫盲、提提醒。平时就理财意识或者说忧患意识很强的人，大约就不必看了。