美联储金融消费者保护合规手册

章节摘录

版权页：   插图：   3.终止付款。消费者有权终止从其账户支付的预授权转账。消费者必须在转账计划日之前的3个工作日中的任何时间，以口头或书面形式通知金融机构[205.10（c）（1）]。金融机构在口头通知之日起的14天之内，可规定消费者对其口头终止支付指示进行书面确认。如果金融机构规定书面确认，必须在需要书面确认的口头终止支付命令发出时通知消费者，并提供确认书应被送达的地址。如果消费考未能提供书面确认书，则14天之后，口头终止支付命令将不再具有约束力[205.10（c）（2）]。 4.转账金额出现差异时的通知。消费者账户下的预授权转账金额，如果与同一授权的前次转账金额出现差异，金融机构或指定的收款人必须在该金额的计划转账日至少10日之4前，向消费者提供书面通知[205.10（d）（1）]。只有当金额大于协议金额或超过指定范围时，消费者才可选择接收通知[205.10（d）（2）]。该范围必须是消费者能够合理预期的可接受范围[工作人员注释205.10（d）（2）—1]。如果收款人未能提供充分的通知，则金融机构并未违反E条例[205.10（d）—1]。 5.强制使用。如果还款是通过预授权电子资金转账的方式进行，金融机构不能将此视为授信条件，除非授信是依据透支信贷计划，或授信是为了维持消费者账户中的最低账户余额[205.10（e）（1）]。针对自动还款的特征，金融机构可降低年利率，或提供其他成本激励方法，前提是债权人为所涉及类型的贷款提供其他贷款方案[工作人员注释205.10（e）（1）—1]。 （二）未持有消费者账户的服务提供者所提供的服务（205.14） 如果某人发放一种存取设备，而消费者能够使用该设备对账户进行存取，并且在此人和账户持有机构之间没有签订协议，那么依照第205.14节，这个向消费者提供电子资金转账单，但未持有消费者账户的人即为服务提供者。由服务提供者进行的转账通常通过自动化的票据交换所（ACH）清算。 服务提供者的责任在205.14（b）（1）和（2）进行了说明。205.14（b）（1）和（2）阐述了账户持有金融机构在提供服务方面的责任。 （三）政府津贴的电子资金转账（205.15） 205.15节说明了适用于电子津贴转账（EBT）流程的规则。该规则指出，在发放存取设备、定期对账单、初始披露、未授权使用的责任，以及错误处理通知等方面，政府机构所必须遵守的已修正规则。 九、与其他法律的关系（205.12） 本节说明了电子资金转账法（EFTA）和真实放贷法案（TILA）之间的关系。本节还说明了各州在进行州内任何类型的电子资金转账时，申请按照“电子资金转账法”或E条例例外情况转账的流程。 “电子资金转账法”管理范围： 发放借记卡和其他具有电子资金转账功能的存取设备。 为信用卡增加电子资金转账功能。 发放存取设备。其唯一功能是依据已签订的协议进行授信，以弥补账户透支款项，或维持账户的最低余额。 “真实放贷法”管理范围：   Z条例中规定的借记卡的发放； 为借记卡或其他存取设备增加电子资金转账功能； 发放双重借记卡／信用卡，不包括下列存取设备，其唯一功能是依据已签订的协议进行授信，以弥补账户透支款项，或维持账户的最低余额。

书籍目录

手册简介 第一部分关注风险的消费者合规监管框架 第二部分与存款有关的条例和法规 E条例：电子资金转账法 D条例：存款准备金 CC条例：资金到位及支票托收法 DD条例：真实存款法案 第三部分与贷款有关的条例和法规 c条例：住房抵押贷款披露法案 H条例：洪水保险法 公平信用报告法 z条例：真实放贷法案 公平债务催收行为法案 业主保护法案 住宅所有权咨询服务条例 房地产过户流程法案 人才修订法案：限制向现役军人及家属发放消费贷款法案 2003年现役军人民事救济法（SCRA） 第四部分其他条例、规则、政策和法规 G条例：披露和上报《社区再投资法》相关协议（CRA阳光规定）  H条例：《里格尔一尼尔跨州设立银行和分支机构效率法》第l09节 M条例：消费者租赁法 P条例：消费者金融信息隐私权条例 AA条例：不公平或欺骗性的行为或做法：信用业务法规 《联邦贸易委员会法案》第5节：不公平、欺诈性行为或做法 关闭分支机构法 儿童网上隐私保护法 金融隐私权法 丧失抵押品赎回权时对租赁者的保护法 第五部分联邦公平放贷条例和法规 联邦公平放贷法概况 B条例：平等信贷机会法 公平住房法案 机构间公平放贷检查流程 机构间公平放贷检查流程附录 低风险银行的替代检查方法 第六部分社区再投资法 BB条例：社区再投资法 小型机构 中等小型机构 大型机构 公开披露检查结果的格式指引 批发或有限目的机构 战略计划机构 后记

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《美联储金融消费者保护合规手册》由经济科学出版社出版。

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