新金融时代
出版日期:2015-11-1
ISBN:9787508655923
作者:中国人民银行金融研究所
页数:340页
内容概要
中国人民银行金融研究所是中国人民银行总行直属事业单位，主要从事货币政策理论、金融及经济发展战略和金融科学的研究，为总行制定货币政策、经济决策和金融体制改革提供理论依据和研究参考。2015年7月，为响应和落实《关于促进互联网金融发展健康发展的指导意见》提出的“支持设立专业化互联网金融研究机构，鼓励建设互联网金融信息交流平台，积极开展互联网金融研究”的要求，经行领导同意，中国人民银行金融研究所成立互联网金融研究中心，专注于互联网金融政策研究，致力于构建中国互联网金融学术基础，研究探索互联网金融前沿问题。本书由中国人民银行研究局局长陆磊及中国人民银行金融研究所所长姚余栋共同主编，中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心研究人员撰写。
书籍目录
序.言 / VII
第一章 网络银行的模式、风险和监管 / 001
网络银行概况 / 003 网络银行的发展和演变 / 007 网络银行的经营模式 / 014 网络银行的风险特征 / 020 网络银行监管的主要挑战及对策 / 025
第二章我国众筹发展的现状和对策研究 / 037
我国众筹分类、特征及发展现状分析 / 039 我国众筹监管法律规定及存在的问题 / 053 主要国家的众筹发展监管模式 / 056 大力发展我国股权众筹的必要性 / 059 我国股权众筹的发展定位和发展举措 / 063
第三章网络借贷风险管理与监管 / 071
总体概况 / 073 P2P网络借贷“异化”的风险与环境成因 / 077 P2P主要“异化”模式的风险识别与分析 / 081 网络借贷风险管理与监管体系的建设与完善 / 087 结语 / 092
第四章第三方支付机构的发展与监管 / 097
第三方支付的界定和分类 / 099 第三方支付的发展与现状 / 104 第三方支付的主要风险和问题 / 116 我国对第三方支付的监管现状 / 123 构建我国第三方支付有效监管体系的建议 / 129
第五章我国互联网保险发展概况、机遇与挑战 / 139
我国互联网保险发展现状 / 141 互联网保险给保险行业带来的挑战 / 153 互联网保险给保险行业带来的机遇 / 156 保险公司化互联网技术挑战为机遇的建议与对策 / 158
第六章互联网金融担保/ 173
我国担保业发展状况 / 175 我国担保业发展阶段分析 / 177 现有担保体系主要特点 / 180 我国企业担保体系存在的主要问题 / 181 我国互联网金融担保发展的现状 / 183 互联网时代金融担保的发展方向 / 188 核心思路及建议 / 198
第七章互联网金融综合经营 / 201
互联网金融综合经营的界定与主要模式 / 204 互联网金融综合经营的驱动因素与主要特征 / 208 互联网金融综合经营的典型案例分析 / 212 互联网金融综合经营的内控与风险管理体系 / 220 互联网金融综合经营的风险与政策建议 / 223
第八章互联网金融的发展趋势 / 233
大数据在互联网金融的应用趋势 / 235 云计算对互联网金融的支持作用 / 237 新一代安全技术对互联网金融服务的保障 / 238 智能化技术对互联网金融服务的推动 / 240 新的金融标准、架构与平台下的社会化协同创新 / 242 互联网技术对互联网金融发展的总体影响 / 244 对互联网金融未来的展望 / 246
附录A.《JOBS法案》分析 / 253
《JOBS法案》出台的背景 / 254 《JOBS法案》的主要内容及其最新进展情况 / 262 《JOBS法案》的效果 / 284
附录B互联网金融法规分析 / 295
国家和地方政策制度 / 295 各种业态政策制度 / 298 有关国家（地区）股权众筹立法综述 / 302
附录C互联网金融大事记 / 315
附录D互联网金融税制思考 / 321
我国金融业税制现状 / 322 互联网金融和税制之间的效应分析 / 322 国际经验 / 324 我国互联网金融税制的构想 / 327
作者简介
金融业的本质要求是服务实体经济发展，优化社会资金配置，不断扩大金融服务的覆盖面，提高渗透率，并最大限度地为经济社会提供便捷的服务。
互联网金融的发展对促进金融改革创新具有重要意义，为大众创业、万众创新打开了大门，在满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化，以及扩大金融业对内对外开放等方面发挥着独特的作用。
党中央、国务院高度重视互联网金融的规范发展。2015年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布。作为互联网金融的见证者、参与者和推动者，中国人民银行金融研究所在本书中将对互联网金融的发展现状、政策监管、风险分析和对策建议进行全面的诠释和深刻的解读，在倡导大众创业、万众创新的“新常态”经济背景下，为金融领域从业者、创业创新者提供多种类别金融服务的清晰指导和思路。
发布书评
精彩书评 (总计7条)
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传统金融行业迎来变革——《新金融时代》书评文／青禾这两年，移动互联网的发展已经冲击到各行各业，传媒行业风声鹤唳，而传统金融行业也弥漫着深深的危机感。有朋友去参加银行面试，被问到最多的问题是，面对互联网金融的冲击，传统银行应该怎么办？《新金融时代》要回答的便是这个问题。最直观的感受，支付宝上的“余额宝”、微信朋友圈的“理财宝”、京东上的理财收益产品，甚至是最近几个月推出的“蚂蚁花呗”在淘宝上提供信贷服务，不知不觉，互联网金融已经渗透到生活的各方面。面对由互联网引发的这场金融变革，中国人民银行研究局和金融研究所专门成立互联网金融研究中心，汇集了两年多来的研究进展，结成这本《新金融时代》。本书勾勒了一幅目前互联网金融的发展图景，并比较了欧美等国的互联网监管、法规，从我国的发展现状出发，为未来各方面法规的制定提出参考建议。从全书来看，本书较为全面地分析了互联网各业态的发展现状、监管规则和未来趋势，其中包括网络银行的模式、风险和监管，众筹发展的现状和对策研究，网络借贷风险管理与监管、第三方支付机构的发展与监管，互联网保险发展概况、机遇与挑战、互联网金融担保、互联网金融综合经营、互联网金融的发展趋势、互联网金融法规分析、互联网金融税制思考，几乎涵盖了目前已有的互联网金融形势、以及未来可能出现的预测。2015年7月，《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，其中互联网+“普惠金融”是11项重点行动之一。这说明，互联网金融下，对传统金融行业的改革已经势在必行。互联网金融主要的业务包含储蓄、信贷、众筹、保险等方面。追溯互联网金融在我国的兴起，最初的动力主要来自互联网公司开展金融业务，产生了所谓的鲶鱼效应。就我国而言，网络银行产生于20世纪90年代后期，招商银行是我国网络银行的先行者。1997年招商银行率先推出“一网通”网站，将账务查询、企业对账和股票信息查询搬到网站上；2002年，银联的诞生更是大规模推进了国内网络银行的发展；2004年阿里巴巴建立的支付宝和2005年腾讯公司建立的财付通为首的第三方支付公司在电子商务领域蓬勃发展，促进传统银行的互联网转型。到了2013年，随着移动互联网、大数据及云计算技术的进一步发展，我国网络银行进入新的创新发展期。这两年，淘宝众筹、京东众筹发展得如火如荼，传统保险公司也相继推出线上保险服务，但是相关的法律法规却仍然有待完善。由于未有完善的监管制度，目前互联网金融无论对企业还是对用户而言，都存在风险，依托云计算大数据技术，以蚂蚁花呗为代表的企业能够对个人的信用和各项消费数据进行评估，从而确定贷款额度，但却缺乏实物担保；对个人而言，网络的不安全性和大数据分析，容易泄漏个人隐私信息。未来，这些问题都还有待解决。 -
“互联网+”是现今社会与“双创”、“工业4.0”等并列的热门词汇，其首次提出在于2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划。政府工作报告中提出，“制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。”这段话主要有两个着重点，第一个就是交代了互联网+的概念，既“云大物移”与现代制造业相结合。而另一个就是表述了现今中国社会互联网+最重要的三个方面：电子商务、工业互联网和互联网金融（ITFIN）。互联网金融作为了互联网+行动计划最重要的着眼点之一。本书作为一本介绍互联网金融的学术书籍，将互联网金融的发展现状、政策监督、风险分析和对策建议进行诠释和解读，全面解读中国互联网金融体系，起到了普及互联网金融理论知识的作用。书中从目前互联网金融的几大模式说起，博涵了网络银行、众筹、P2P、第三方支付、互联网保险等。每一个模式都严格按照提出问题、分析问题、解决问题的三段式写法，先介绍该模式的概念和发展现状，分析该模式的问题与机遇，最后给出建议与对策。对于一本科普类经济读物，私以为这种方式的系统梳理，更能让读者把握理论脉络。尤其文中各章都配有相当多的案例分析，使理论变得更加具体，作为一个新兴概念，能有如此多的案例作为佐证，也能看出编著委员会对于研究的严谨的态度。文章最后是对于互联网金融的发展趋势分析。其中第一点是互联网自身的发展方向，这里的主要概念还是包含了大数据、云计算等新技术对于互联网金融的技术支撑引领。目前的互联网金融仍然可以从安全性、高效服务等方面进行更深入的技术革新，从而构建新的金融生态系统，改变以往的传统金融模式，只有技术的进步才是推动这一方向的基础。另外一点就是互联网金融对于其他产业的辅助作用，尤其是互联网金融对于电子商务的发展的巨大辅助作用，现代产业早已打破了物理时空的局限性，互联网乃至物联网技术的深入发展，使各经济主体更深入的连接起来，只有打造互联网综合服务平台，才能真正的改变传统产业的发展模式，而不是只是在互联网上对于成熟商品的贩卖，这就是所谓“互联网+”并不是“+互联网”。无论是目前国家的相关政策的引导，又或者是国内知名企业的实际案例，都能预见到互联网金融未来在中国的蓬勃发展的态势。显然已经领先的互联网行业包含了阿里、腾讯等，由于其广泛的用户，使其发展互联网金融如鱼得水，但我们也可能看到例如小型众筹网站等的脱颖而出。在中国传统制造业已经出现瓶颈的时候，互联网+所带来的新兴行业的发展以及对于传统行业的革新，更像是一块吸满了水的海绵，等着人去攥出其中的宝贵财富。所以即使你不是金融行业的相关从业者，也还是应该了解一下互联网金融的相关知识，因为它确实正在改变我们的生活习惯，或者改变着你从事的行业。 -
传统金融行业迎来变革——《新金融时代》书评文／青禾这两年，移动互联网的发展已经冲击到各行各业，传媒行业风声鹤唳，而传统金融行业也弥漫着深深的危机感。有朋友去参加银行面试，被问到最多的问题是，面对互联网金融的冲击，传统银行应该怎么办？《新金融时代》要回答的便是这个问题。最直观的感受，支付宝上的“余额宝”、微信朋友圈的“理财宝”、京东上的理财收益产品，甚至是最近几个月推出的“蚂蚁花呗”在淘宝上提供信贷服务，不知不觉，互联网金融已经渗透到生活的各方面。面对由互联网引发的这场金融变革，中国人民银行研究局和金融研究所专门成立互联网金融研究中心，汇集了两年多来的研究进展，结成这本《新金融时代》。本书勾勒了一幅目前互联网金融的发展图景，并比较了欧美等国的互联网监管、法规，从我国的发展现状出发，为未来各方面法规的制定提出参考建议。从全书来看，本书较为全面地分析了互联网各业态的发展现状、监管规则和未来趋势，其中包括网络银行的模式、风险和监管，众筹发展的现状和对策研究，网络借贷风险管理与监管、第三方支付机构的发展与监管，互联网保险发展概况、机遇与挑战、互联网金融担保、互联网金融综合经营、互联网金融的发展趋势、互联网金融法规分析、互联网金融税制思考，几乎涵盖了目前已有的互联网金融形势、以及未来可能出现的预测。2015年7月，《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，其中互联网+“普惠金融”是11项重点行动之一。这说明，互联网金融下，对传统金融行业的改革已经势在必行。互联网金融主要的业务包含储蓄、信贷、众筹、保险等方面。追溯互联网金融在我国的兴起，最初的动力主要来自互联网公司开展金融业务，产生了所谓的鲶鱼效应。就我国而言，网络银行产生于20世纪90年代后期，招商银行是我国网络银行的先行者。1997年招商银行率先推出“一网通”网站，将账务查询、企业对账和股票信息查询搬到网站上；2002年，银联的诞生更是大规模推进了国内网络银行的发展；2004年阿里巴巴建立的支付宝和2005年腾讯公司建立的财付通为首的第三方支付公司在电子商务领域蓬勃发展，促进传统银行的互联网转型。到了2013年，随着移动互联网、大数据及云计算技术的进一步发展，我国网络银行进入新的创新发展期。这两年，淘宝众筹、京东众筹发展得如火如荼，传统保险公司也相继推出线上保险服务，但是相关的法律法规却仍然有待完善。由于未有完善的监管制度，目前互联网金融无论对企业还是对用户而言，都存在风险，依托云计算大数据技术，以蚂蚁花呗为代表的企业能够对个人的信用和各项消费数据进行评估，从而确定贷款额度，但却缺乏实物担保；对个人而言，网络的不安全性和大数据分析，容易泄漏个人隐私信息。未来，这些问题都还有待解决。
精彩短评 (总计1条)
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这书现在看还是有较强的时效性的~算是从宏观上定了个调子吧~不过风险和灵活性是双刃剑~股权众筹和诈骗只有一线之隔~