个人金融新格局
ISBN:9787508657632
作者:何大勇,张 越,刘 月
页数:256页
内容概要
何大勇 BCG合伙人兼董事总经理
从事金融及金融业战略咨询工作15年，领导BCG在中国金融行业的咨询业务、BCG中国金融业智库研究工作，目前领导综合金融、金融大数据、银行业数字化转型、多渠道整合、数字保险等专题领域的工作。
张 越 BCG合伙人兼董事总经理
BCG大中华区金融机构专项的核心成员，为海内外众多领先银行和保险公司提供互联网金融、大数据、运营管理、战略设计等方面的咨询服务。
刘 月 BCG项目经理
从事金融战略咨询工作6年，专注于金融业的战略设计、互联网金融、渠道转型、协同策略等议题。
书籍目录
第一章 互联网+时代个人金融服务革新的新动力3
一、金融压抑是革新的土壤3
二、技术进步是革新的条件7
移动互联8
大数据8
云计算19
三、客户改变是革新的动力20
消费中产20
养老一族22
城镇新兴23
自主获取信息并决策24
认知和决策过程更为复杂25
自主选择接受服务的时间26
自主选择接受服务的渠道26
四、监管包容是革新的环境30
第二章 互联网+时代个人金融服务的新格局34
一、跨界竞争与两种思维的碰撞：金融vs互联网34
二、占据四大制高点36
基础设施：蕴藏颠覆性创新的无限可能37
平台：互联网商业模式对个人金融服务的渗透53
渠道：多渠道整合成为必需55
场景：找准客户生活的主场景58
第三章 互联网+时代个人金融服务的新战略62
一、试错优势64
二、触角优势65
三、组织优势66
四、系统优势68
五、社会优势69
第四章 互联网+时代个人金融服务的独特社会价值71
一、促进普惠金融的实现72
投资理财72
小微融资74
交易成本节省76
二、助推中国金融体系改革77
第五章 互联网+时代零售银行如何转型81
一、互联网+时代零售银行发展的战略意义81
零售银行具备新的业务增长点，收入将占中国银行业收入的40%以上82
零售银行提供稳定、低成本的资金来源84
零售银行能够平衡对公业务和同业业务的波动性和风险84
二、互联网+时代零售银行发展的趋势预测86
三、互联网+时代零售银行转型的五大差异化模式88
客群深耕型——“我的银行”90
渠道创新型——“便捷的银行”91
产品专家型——“专业的银行”93
全面制胜型——“全能的银行”94
生态整合型——“不仅是银行”95
对不同银行的启示97
四、互联网+时代零售银行转型的七大能力98
积极的客户获取和精益的客户管理98
有效的渠道覆盖和良好的渠道体验100
直击痛点的产品和服务106
高效的运营体系、大数据能力、IT平台107
综合定价与稳健的风险管控117
灵活应变的组织与管控机制122
跨界的生态系统整合124
管理变革127
第六章 互联网+时代保险业如何转型130
一、互联网+时代保险业发展的战略意义130
二、互联网+时代保险业发展的趋势预测131
可保风险池转移并缩小131
保险产品将更加多元化132
互联网保险将成为下一个热点132
生态系统建设初露端倪133
三、互联网+时代保险业转型的两类机遇133
改良：互联网和大数据对保险价值链的升级和再造133
变革：突破产业边界，创新业务模式146
四、互联网+时代保险业转型的八大能力157
开拓数据来源157
建立许可和信任163
商业应用场景构建164
数据分析及建模167
数据存储和整合169
组织建设172
专注的数据人才174
治理和文化176
第七章 互联网+时代券商如何转型180
一、互联网+时代券商发展的战略意义180
资本市场的发展对中国经济转型成功至关重要181
直接融资占比高，更有利于经济的发展和稳定182
作为资本市场的重要组成部分，证券业发展任重而道远184
二、互联网+时代券商发展的主要趋势186
证券行业整体发展趋势186
券商零售业务发展趋势191
三、互联网+时代券商零售业务转型的六大模式194
六大模式概述194
对不同券商的启示206
四、互联网+时代券商转型的五大抓手207
明确战略定位及目标客群207
围绕互联网+时代个人金融四大制高点积极布局208
提升资本获取与资产负债管理能力210
建立全面风险管理体系211
完善体制机制和人才管理213
第八章 互联网+时代的新兴金融业态215
一、新兴金融业态格局概览215
二、互联网+时代的P2P行业216
P2P行业发展趋势216
P2P行业起飞的条件221
P2P行业的关键成功要素224
三、互联网+时代的股权众筹行业228
股权众筹行业发展趋势228
股权众筹行业的起飞条件230
股权众筹行业的关键成功要素231
作者简介
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》由BCG（波士顿咨询公司）资深金融战略专家领衔，与领先互联网企业及众多传统金融机构合作，历时一年多，访谈互联网和金融业内上百位专家，结合波士顿咨询公司国内外丰富的案例经验编写而成。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》提出互联网+时代的个人金融具备和传统金融不同的竞争格局、竞争方式和致胜要素，总结未来个人金融服务的革新新动力、新格局、新战略。为零售银行、保险业、券商、P2P、股权众筹等个人金融服务业描绘未来的变革与转型路径。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》不仅揭示了个人金融服务的独特社会价值，而且结合网络时代新技术的挑战，从全局性战略视角，深入探讨了这一金融“蓝海”的内生动力与主要“抓手”，并对不同子行业的相关业务创新和商业模式进行了极具实践价值的剖析。
《个人金融新格局: 新趋势下的变革与创新》力求通过对本质的分析和关键问题的提出，促使各方对互联网+时代个人金融的思考回归理性，同时帮助金融从业者们展望未来，找到切实有效的转型路径。同时，也为我们普通大众描绘了一幅未来个人金融服务的美好前景。
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一个人生活，需要支付与储蓄。住在房子里需要交纳水费、电费、燃气费，上网费等等费用。而交纳这些费用从早期的一家一家跑银行网点改变到现在只需要短短几分钟用手机完成。在网络发达的今天，做这些事情相当容易，那么，这些与我的生活息息相关的与钱有关系的服务与支付，是不是我的个人金融？以前我回答不了这个问题，因为我连什么是金融都说不清楚，但现在因为了有互联网，我就可以通过它来解决这些疑惑了，而《个人金融新格局》这本书就是对这些事情的解惑。什么是金融服务？为什么有金融服务转型这一说？接地气的金融新格局由此展开。先来说一说金融服务这件事。在2013年以前，我去银行就只做一件事，存钱。不要问我为什么只存钱，因为我较少的存款导致我只能做把钱存起来这一件事。当然，银行里也有卖基金的，卖保险的，办信用卡的，做理财的。但是这些事情与我都没有什么关系，因为我没钱，而银行里那些穿着西装一脸傲娇的职业经理们也没空闲搭理我。但在2013年，这一切发生了改变。网购发展使得淘宝网成为生活的一部分，当它的一个叫做余额宝的产品上线时，引发了我的极大热情，不光是我，我身边的同事，朋友，甚至不认识的人，在谈论到它时，都觉得不可思议。高傲的银行与金融从业者从来不会告诉我，这种货币基金产品，一直都存在。而后的2014年，微信支付的推出，结合滴滴打车的红包应用，京东白条，支付宝花呗等等，让我开始主动乐与获取关于金融方面的信息。我不懂什么是金融服务，那有什么关系？银行5万的理财门槛，证券公司的开户认证，基金经理的专业知识，这些在互联网时代，在移动互联的大背景下，完全不再是问题。以前网购只能用网银与信用卡，而现在有白条、花呗与苹果NFC，扫码也是分分钟的事情。这些支付方式与简单金融产品颠覆了传统生活，带来了更加便利轻松的体验。而银行此时终于不再板着脸，甚至采取跟风的模式亲民地开卖宝宝类产品。四通八达的网络信息，开启的不再是新的支付方式，而是一种新的金融方式。互联网在打开宝宝类基金市场的同时，又将国外的P2P网贷风吹了进来。当我还在纠结存一年定期只有三点几的利息时，一年百分之十几的利息彻底让我傻眼。不会是放高利贷的吧，通过互联网搜索我才明白，这是一种新的金融方式。可是这些金融方式的的监管与信征有保障吗？对征信这一部分，我朝现在似乎并没有好的体系。而对监管，只能说做到了相对管理吧。来看一看这些部门就能知道。所有的互联网支付端口都是由中国银行来负责的。而P2P网贷、互联网信托与消费金融这些是由银监会负责的。证监会做什么呢，互联网股权，众筹，和网上基金买卖。至于不怎么讨喜的保监会就是负责网上保险了。插一句，在当今社会，保险还是挺重要的。最后，工信部、公安部、财政部、工商总局、网信办这些部门也都负有协调的职责。要说这些看上去也挺完善的了，但真正操作起来，维权也不容易，不然那么多P2P跑路平台是怎么回事。当然，互联网金融的发展带的的益处一定是大于弊端的。传统金融与现代互联网相互交融，打破封闭思维模式，建立了投资理财收入与娱乐消费支出的更多出口。因为生活需求的不同，而产生不同的消费者，如中产家庭，养老一族，他们需求更多的是稳定有序的增长，有保险对身体健康与财产安全进行保障。而青年家庭、时尚一族更多情况下是追求快速、便捷、炫酷的消费方式。只有做出了及时了解生活资讯及更加详细个人兴趣感知的信息平台，才能把试错、触角、组织、系统方面的优势致利于互联网服务平台，从而将社会优势最大化集合体现。那么为什么有金融服务转型这一说？前面说到，金融服务有这么几类，银行，保险业，券商以及新兴金融。但仅仅只限于字面这些吗，当然不是。转型是为了更好地服务，对个人来说是更好的体验。以银行为例，2013年我只会去门市存钱，接触互联网以后，我完全用不着去打搅职业经理们了。信用卡可以网络申请，基金、保险可以通过专门网站进行了解与买卖，而理财门槛的降低，更让我有大把时间挑选优质P2P公司。那么，银行还有什么用？马来西亚的丰隆银行推出以生活方式为主题的营销方案，MACH生活方式。把储蓄，信用卡，保险，车贷，消费贷集中为一体，一站式解决吃住行游购娱，另一方面还建立梦想储蓄金，让设置梦想的人添加期限并给予一定奖励，通过积极生活的方法，来吸引客户。澳大利亚联邦银行与房产公司搭建联络，提出了专门帮助客户找寻优质、理想房源进行买卖，同时设立一体化还款、贷款的模式。桑塔德银行则专门设置给客户提醒还款的模式。美国富国银行则将不同财富额度的收益人进行了分类，针对2.5万以下的人群建立基本储蓄、信用卡及个贷方案。针对2.5～10万的人群推行证券、债券、基金和期权并行的方案。10万～100万推行专人打理方案，100万以上则定制方案。日本则更为精进，乐天集团不仅收购了信用卡公司，还将信用卡做成积分会员一体化，让客户除了有基础银行体验以外，更是把生活内容也全部纳入其中。来看看中国的银行都做了些什么，珠海华润银行延长营业时间到晚上9点，而其它银行开设了线上业务。这样一来就能看到，服务模式的转变，把生活方式转化为直接服务内容，将枯燥单一傲娇的老牌国字脸，打造成润物细无声的生活存在必须体。同样是实力雄厚的保险和券商都做了什么呢？书里提到了新兴金融格局的产物都是与互联网相关的，如互联网债券，互联网基金，P2P，互联网众筹，当然这其中就包括互联网保险和互联网券商，不同于P2P与众筹的新兴模式，保险与券商可是有固定运营方式与长期线下经验的，而互联风的加入，除了让他们更加无所不在以外，也同时暴露出一个问题，那就是它们是被动需求的一个行业。相对于银行储蓄的普遍性来说，保险行业一直存在着欺诈的诟病，即便现在被普及意外险、寿险、车险、健康险等，但稍不小心，就被会业务经理给带跑偏，因为不懂而错失机会的事情也常有发生。那么加上了互联网的保险又会是什么模样呢？车险中增加了GPS，通过监测车速，车辆位置等信息，不仅提供了日常的导航功能，还可以检测车辆安全性，及时对车主进行救援，并且还能找回被盗车辆。这是增加了客户与保险公司双方面的风险控制功能。随着穿戴设备的流行，健康险中也通过这些设备来为客户时时建立健康档案，不同于传统的病例提供和医院诊断，一些基础病理就可以通过数据分析显示出来。当然也有高科技的产物，智能家居险。若干年以前存在人们想象中的家真正得到实现，它可以检测安全隐患，及时断水断电。它可以减少业主损失发生，在罪犯入侵时远程告知。它还可以医疗报警，为家里需要照顾的病人调节光线与室温。当然，它也会受到维护费、安装费、硬件设施费用等问题的制约。而要想做到保险与互联网的真正结合，除了增加设备，还需要建立信息平台，不仅是为了解决意外情况造成的损害，更是可以将资源公司进行处理共享，从而真正达到服务至上。相对于保险行业的努力拓展不同，券商大哥所做的事情可谓是少而精，第一件是调减佣金，这是让所有开户的人都会开心的事情。还有一件，使用证券数字化的金融产品与服务。这么说，如同互联网基金一样，证券也可以通过第三方平台进行买卖，并且每个证券公司也都开发自己的互联网平台。当然，还有专门为高端客户的随时服务方案。其实了解到这里，也就基本把这本书看完了。我个人以为，无论金融格局如何创新，服务模式如何转型，它们的最终结果也都是为了人们的生活有更加美好与舒适的体验。人们把财富通过支付与整理的方式，在更加专业的数据统计平台上进行分析，也是希望能够通过这种私密的方式，来对个人乃至家庭有更好更完善的风险保障吧。因此，我认为人们生活方式改变传统金融模式，而互联网改变人们的传统生活。或许这样，才是使未来生活有越来越多的可能性吧。 -
2013年6月余额宝诞生了，以其很低的门 槛(1元起存)、较大的灵活性(T+0)，以及较高的收益(远高于银行存款利息)，获得了爆发性的增长。在短短一年时间内，余额宝规模到达了5700亿。这绝对是金融史上划时代的事情，它不但改变了金融高大上的形象，让金融行业更加的亲近老百姓，也极大的撼动了整个金融业。自此，互联网+横空出世，其无所不包，所有的行业都在思考如何将自己的企业与互联网+相结合，甚至国家层面也开始重视互联网+。2015年3月5日，第十二届全国人民代表大会第三次会议上，李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。“互联网+”以一个前所未有的高度，出现在总理的政府工作报告中，这表明国家最高权力机构正式向全国发出“互联网+”的声音。在这样一个互联网带来的时代巨变的过程中，作为从业者应该如何面对互联网+带来的变革，并积极探索转型与应对之道呢？《个人金融新格局》是一本不可多得的参考书。作为全球金融行业的咨询顾问，作者遍访了互联网行业、传统金融行业、监管、学术界、以及波士顿咨询公司的上百位专家，并进行深入思考和研究，力图探寻到金融行业本质，为行业的转型和发展勾画蓝图并描绘路径。本书分上下篇，上篇介绍了互联网+给金融领域带来的新变革、新机遇和新动力；下篇以欧美一些相关机构的成功例子为佐证，分别介绍了银行业、保险业、券商、P2P及股权众筹等领域在与互联网+结合时如何转型才能服务客户，更好的适应互联网+时代。这本书不仅仅适用于金融保险等领域的从业者，也更适合普通大众。在这样一个货币供应量大增的年代，如何让我们的劳动性收入保值乃至增值是每个家庭都需要面临的问题。目前中国老百姓采取的最多的办法是银行储蓄，现在银行一年期利率仅为1.5%，在这种情况下如何寻找安全且收益率高的产品呢？这就需要我们对互联网时代下金融业有较系统的了解，本书详解了银行、保险、券商、P2P及股权众筹的各自特点，可以帮助我们更好的了解各个行业的运作，从而结合自身情况，作出更符合自己的家庭理财方案。 -
金融业离我们那么远，又离我们那么近，我们的日常经济活动离不开金融业的支持和参与，但在过去的几十年里，金融业务更青睐那些高净值的群体，中产阶级可以通过更多的闲余资金或者融资渠道获得更多的收益，而普通大众由于净资产较低，更多的通过保守的储蓄方式来保值，然后，在低利率、货币贬值、CPI高涨而平均工资却没有显著性增长的情形下，储蓄并没有实现资产保值的功能。传统金融格局一定程度上扩大了贫富差距。在备受关注的互联网+经济新常态下，个人金融业务将会面临什么样的新格局，新技术革新、消费群体生活方式改变、组织结构变迁等新因素将会对金融服务机构带来什么样的机会和挑战。最近，中信出版社出版了《个人金融新格局》一书，该书作者来自波士顿咨询公司的三位咨询顾问，以丰富的咨询工作经验，遍访各个领域的百余位专家，分析了大量的数据、建模与案例分析，探讨出个人金融服务面临的新动力、新格局、新战略，以及承载的独特的社会价值，与此同时，本书还以丰富的国内外金融机构案例，重点分析了银行、保险、证券等传统金融行业在互联网+的背景下，如何实现战略应对和转型的商业模式、能力。个人金融服务在崛起银行、证券、保险、信托是金融业的四大支柱，在传统金融格局上，人的经济活动与银行更为密切相关，而证券、保险、信托更大程度上与高净值人群相关。银行业务主要分为三大类，银行间业务、对公业务以及零售银行业务。零售业务过去一直被低估，对公业务一直是主体，本书认为，在整个经济新常态下，金融的波动性比任何时候更为明显，在不确定环境下，银行业已经意识到零售银行业务的重大战略意义。本书在一开始就提及个人金融服务崛起并不是颠覆性创新，互联网+并没有改变金融的资源配置、支付清算、管理风险、价格发现等基本功能，它只是互联网技术对传统金融的赋能与革新，其主要原因在于金融压抑，供给和需求的不匹配，其驱动因素在于技术进步、客户改变和监管包容。接着本书分析了传统金融与互联网金融有着截然不同的思维方式，互联网+时代的个人金融要想崛起必须占据四大制高点，即基础设施、平台、渠道、场景，并对这些逐一进行了详细分析。同时个人金融也面临新的转型战略，本书介绍了BCG新开发的适应型战略模型，分析在不确定商业环境下，企业如何快速响应和高弹性的组织结构来适应新的竞争环境。还以众多个人金融服务案例，分析了个人金融的适应型战略，以及如何通过试错优势、触角优势、系统优势、社会优势、组织优势来实现战略转型。个人金融服务机构如何实现转型本书的下篇着重分析了互联网+时代零售银行、保险业、券商等金融服务机构如何实现转型。以备受关注的零售银行业务来说，发展前景大，能提供稳定、低成本的资金来源，同时也能平衡对公业务和同业业务的波动性和风险，大力开展零售银行业务具有重大的战略意义。在面临着客户、产品、渠道、技术等因素的驱动下，零售银行也面临诸多现实挑战，本书以波士顿咨询提出的零售银行三层框架，体验层、交付层、管控层基础下，根据不同的要素差异化定位提出五大业务模式：客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型、生态整合型。不同的银行可以根据自己的体制机制、规模、资源选择合理的业务模式。接下来，作者指出未来5年需要在“以客户为中心”的理念下，发展7大关键能力，即积极的客户获取和精益的客户管理；有效的渠道覆盖和良好的渠道体验；直击痛点的产品和服务；高效的运营体系、大数据能力、IT平台；综合定价与稳定的风险管控；灵活应变的组织与管控机制；跨界的生态系统整合。除此之外，本书还进一步分析以P2P（网络借贷和网络消费金融）及股权众筹融资等新兴金融业务的发展趋势已经起飞的条件和关键成功要素。商业的本质未变正如作者说，技术进步是互联网+时代个人金融革新的前提条件，但技术并没有颠覆传统金融行业的基本功能，也根本无颠覆性创新而言，它只是对商业本质的优化和提升，商业的本质是创造顾客，以便利性、高效率、合理性方式满足客户的需求。这也是本书一直强调的“以客户为中心”的服务理念，在此基础上建立灵活应变的组织与管控机制、完善体制机制和人才管理，以塑造符合时代需求的适应型战略企业。从众多分析互联网金融的著作来看，本书在内容上显得更加严谨，丰富的案例和数据分析使得解读更有说服性，本书对于正在从事个人金融业务的从业者或者准备从个人金融业务领域创业的创业家都有独到的启发意义。本文刊于《中国出版传媒商报》2016年6月7日刊未经允许，请勿非法转载！
精彩短评 (总计10条)
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是一本不错的报告 但称不上是书 -
不知道是不是自己没能深刻理解，总觉得后半部分逻辑不是很清楚，而且所提出的行业发展的关键点似乎并不能量化的去度量，这给局外人评估行业发展带来一定困难。也许会重读吧。 -
很典型的咨询公司作品，引用了大量数据，作为工作参考挺好的 -
内容很新颖。 -
波士顿咨询公司的报告性质的作品，贴近实际，广度够，深度差了点。 -
出自管理咨询公司的互联网金融发展报告。内容翔实，案例丰富，有理有据有汇总。适合金融业内管理层参考。 -
客户细分，大数据，个性化。专业与IT结合，大数据分析万万缺不得。 -
前面四章还是很多干货数据和论证的，后面四章对于银行或证券行业的建议过于空泛，而且仅仅根据数据得出来的结论缺乏对金融本质的思考。 -
泛泛而谈 -
一流咨询公司的呕心力作，确实比一般咨询的水平高很多，揭示了很多互联网和大数据发展背景下银行、保险、券商等金融机构的问题和机遇，其中的问题是下了功夫调研的，很符合实际情况，并非人云亦云，有一定的指导意义。